近年來，隨著人們對健康和財(cái)務(wù)安全的重視程度不斷提高，保險(xiǎn)業(yè)迎來了快速發(fā)展的時(shí)期。而在眾多保險(xiǎn)產(chǎn)品中，終身壽險(xiǎn)無疑是備受關(guān)注和青睞的一類。

根據(jù)市場需求和客戶個(gè)性化要求的增加，在傳統(tǒng)意義上已經(jīng)有所改進(jìn)與創(chuàng)新，并衍生出兩種相對較為特殊且備受爭議的終身壽險(xiǎn)：萬能型壽險(xiǎn)（Universal Life Insurance）以及投資連結(jié)型壽險(xiǎn)（Variable Universal Life Insurance）。這兩者到底有何異同？它們是否真正適合每一個(gè)家庭或個(gè)人呢？

首先我們先介紹下萬能型壽險(xiǎn)。作為傳統(tǒng)定期付費(fèi)、長期持有直至死亡才給付賠款金額給其指定接收方案之外還具備儲蓄功能并可靈活調(diào)節(jié)繳納額度等優(yōu)劣點(diǎn)都很突出；同時(shí)也可以按月交納更低費(fèi)率購買最基本責(zé)任卻僅支付部分現(xiàn)金價(jià)值組成由公司自行設(shè)立利息比例規(guī)則決策如變動將會影響賬內(nèi)積累情況。

而投資連結(jié)型壽險(xiǎn)則是在傳統(tǒng)終身保單的基礎(chǔ)上，增加了與金融市場掛鉤的投資組合。其所帶來的最大特點(diǎn)就是被視為一種理財(cái)工具，在扣除管理費(fèi)用后將剩余部分作為可供客戶自由選擇和調(diào)配的現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行各類風(fēng)險(xiǎn)性和非風(fēng)險(xiǎn)性產(chǎn)品購買或其他個(gè)人需求滿足；同時(shí)也提供給予以每年更改交納金額及期限等靈活選項(xiàng)方便政策持有者根據(jù)實(shí)時(shí)要求隨時(shí)變動繳付形態(tài)并通過不同方式遺產(chǎn)規(guī)劃達(dá)成家庭目標(biāo)。

然而，這兩種終身壽險(xiǎn)也存在著相應(yīng)的問題與爭議。對于萬能型壽險(xiǎn)來說，雖然它可以讓保單持有者根據(jù)需要調(diào)整繳費(fèi)額度，并且擁有儲蓄功能，但其中涉及到利息比例規(guī)則可能受到公司內(nèi)外因素影響導(dǎo)致積累情況發(fā)生變化；此外，在長時(shí)間內(nèi)支付較低保費(fèi)意味著未來死亡賠償金額會減少甚至消失。

對于投資連結(jié)型壽險(xiǎn)而言，則面臨著更高程度的風(fēng)險(xiǎn)與不確定性。由于投資組合的掛鉤，保單持有者將承擔(dān)金融市場變動所帶來的風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，在選擇和調(diào)配現(xiàn)金價(jià)值時(shí)也需要具備相應(yīng)的理財(cái)能力和知識。

對此，業(yè)內(nèi)專家提醒消費(fèi)者在購買終身壽險(xiǎn)前務(wù)必進(jìn)行詳盡而全面地了解，并根據(jù)個(gè)人需求、經(jīng)濟(jì)狀況以及未來規(guī)劃等方面做出明智的選擇。此外，還要注意審慎評估自己是否具備足夠的投資能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

總之，“保障”與“儲蓄/投資”的平衡是每一個(gè)家庭或個(gè)人在購買終身壽險(xiǎn)時(shí)都需要考慮到的核心問題。只有充分了解產(chǎn)品特點(diǎn)、優(yōu)劣勢以及自身實(shí)際情況后，我們才能為自己找到最適合且可靠安全穩(wěn)定收益達(dá)成預(yù)期目標(biāo)并滿意度較高得政策計(jì)劃。