近年來，隨著人們對風險意識的增強和生活水平的提高，越來越多的人開始購買各類保險產品。然而，在享受保障安全感同時，許多消費者也面臨著一個問題：為什么有些人明明沒有出過任何事故或索賠記錄卻需要支付較高的保險費用？這就引發(fā)了關于保險費用調整規(guī)則到底是基于次數(shù)還是金額之間激烈爭議。

在中國市場上流行最廣泛、應用范圍最廣泛并被大眾所接受和認可的車輛第三方責任商業(yè)補償（以下簡稱“車商”）作為例子進行探討。根據我國《機動車交通事故責任強制保險條款》中相關規(guī)定以及各家公司具體實施政策不同, 車商主要包括兩個部分：一項是按照歷史理賠頻率計算得出每種類型汽車損失理賠綜合報價系數(shù)；二項即是否考慮投標價格評判等因素給與優(yōu)惠折扣.

首先我們從次數(shù)角度入手看待這個問題。按照這種理論，保險公司根據被投保人歷史事故發(fā)生的次數(shù)來確定其未來可能再次發(fā)生事故的概率，并以此為依據對保費進行調整。在這種情況下，如果一個人沒有任何出險記錄，則應該享有較低的保費；而如果某個車主多次甚至頻繁地索賠或者遭遇交通事故，那么他將面臨更高昂的價格。

然而，在實踐中我們會發(fā)現(xiàn)一些例外：即使是從未出過任何意外和索賠紀錄也并不代表著可以得到最優(yōu)惠的報價。相反地, 有時候剛拿到駕照、年輕司機、經驗不足等群體卻需要支付比其他無惡性行為但確實曾經因各類原因造成損失給予了商業(yè)補償項目才能獲得資格購買車商. 這就引起了許多消費者們關于基于“次數(shù)”的規(guī)則是否公平合理與否的質疑聲音。

接下來我們轉向金額方面考慮這個問題?！敖痤~”指由每位被投保人所產生所有綜合支持服務風險事件總額計算方式看待. 按此視角, 如果一個客戶之前的索賠金額較高, 那么保險公司可能會認為這個客戶更容易再次發(fā)生事故或者遭受損失，因此需要調整其保費。相反地, 如果一個人以往從未產生過大額理賠記錄，則他將享有較低的價格。

然而，基于“金額”的規(guī)則也存在一些爭議。首先是由于歷史數(shù)據不全面、準確性難以保證等原因導致評估結果可能并不能真實可靠. 其次，在某些情況下，被投保人之前所經歷和承擔的風險事件與當前購買車商項目無關甚至完全沒有任何聯(lián)系.

對于消費者來說，“是否公平”始終是最關心的問題。在我國目前尚缺少明確統(tǒng)一執(zhí)行標準和監(jiān)管機構強力約束下各家企業(yè)均根據自身市場競爭策略制定了獨特且復雜多樣化計算方法; 使得每位被投保人都要花費大量時間精力去比價選擇適合自己需求產品.

那么解決這個問題究竟應該采取哪種方式呢？筆者認為在確定報價時既考慮數(shù)量上限(如: 希望能夠控制損失最高金額), 又考慮次數(shù)(如希望能夠控制理賠頻率)與實際情況相結合, 并且要對歷史數(shù)據進行更加準確全面的收集和分析。此外，政府部門應當建立健全相關法律法規(guī)，并監(jiān)管保險公司根據客觀、公正、透明的原則來確定報價。

總而言之，在這個問題上沒有一種絕對正確的策略。無論是基于“次數(shù)”還是基于“金額”，都有其利弊所在。關鍵在于我們需要找到一個既符合市場需求又能平衡各方利益的解決方案，以確保消費者獲得公平優(yōu)質的服務同時也滿足保險公司風險管理和經濟可持續(xù)發(fā)展等多重目標。