近日，我國保險行業(yè)頻繁出現(xiàn)了一系列漲價消息。從汽車保險到醫(yī)療保險，不同領(lǐng)域的保單紛紛宣布將進(jìn)行費率調(diào)整。這引發(fā)了廣大消費者和專家們對于如何確定保險費率的質(zhì)疑與討論。

在過去幾十年里，我國經(jīng)歷了快速發(fā)展階段，在各個方面都取得了長足進(jìn)步。然而，在金融體制改革中逐漸完善起來的同時，并沒有一個明確規(guī)定如何計算和調(diào)整相應(yīng)產(chǎn)品價格、特別是針對風(fēng)險以及賠付比例等因素考慮后決策報價機(jī)構(gòu)所采用標(biāo)準(zhǔn)化模型。

據(jù)悉，目前市場上絕大多數(shù)商業(yè)性財產(chǎn)（包括房屋、車輛等）和人身意外傷害類投資理財都使用基本統(tǒng)一原則——利益共享原則作為核心依據(jù)進(jìn)行浮動定價。該方式主要通過評分卡或者其他相關(guān)權(quán)重指標(biāo)來衡量被投訴次數(shù)、索賠金額大小、事故嚴(yán)重程度以及客戶信譽(yù)情況等信息參數(shù), 然后根據(jù)這些指標(biāo)進(jìn)行風(fēng)險評估和定價。

然而，專家們認(rèn)為這種方法存在一定的局限性。首先，利益共享原則并不能完全反映出保單持有人個體化的實際情況。每位被保險人在不同時間段、地點以及年齡等方面都可能會發(fā)生變化，并且對于不同行業(yè)來說也具備差異性；其次，在計算費率時所依據(jù)的數(shù)據(jù)源較少或者質(zhì)量參差不齊，導(dǎo)致了部分信息無法準(zhǔn)確獲取與運用；此外，在模型建立階段過多考慮各類因素帶來復(fù)雜度增加后, 機(jī)構(gòu)往往難以給予客戶一個合理解釋。

受訪市場研究員表示：“從長遠(yuǎn)看，我國應(yīng)該借鑒歐美成熟市場經(jīng)驗制定更為科學(xué)有效的調(diào)整辦法?！彼M(jìn)一步提到，“目前還沒有明確規(guī)范如何確定保險費率高低問題?！?br>
事實上，在某些國家中已經(jīng)采取了其他方式進(jìn)行測算報價。例如英國使用車主駕駛記錄作為重要衡量指標(biāo)之一，并通過統(tǒng)計歷史交通事故紀(jì)錄和超速處罰情況等綜合判斷投資對象是否安全可靠。而美國則更加注重個體風(fēng)險評估，通過大數(shù)據(jù)分析和人工智能等技術(shù)手段對被保險人進(jìn)行綜合考察。

業(yè)內(nèi)專家表示，在我國推行類似的制度并不容易。首先是信息收集難、質(zhì)量低問題；其次還涉及到法律法規(guī)配套以及市場監(jiān)管機(jī)構(gòu)建設(shè)上存在瓶頸等一系列因素。

值得注意的是，當(dāng)前中國正處于全球最大互聯(lián)網(wǎng)使用群體之中, 有關(guān)部門可以利用現(xiàn)代科技手段搭建起一個龐大且可信賴性較高的數(shù)據(jù)庫來支持費率計算模型與價格調(diào)整決策, 這將為實施新政提供了前所未有的條件。

總結(jié)起來，目前我國在保險費率調(diào)整方面仍然缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，并沒有明確規(guī)定如何確定報價高低問題。盡管借鑒其他發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體已取得成效但也需要充分考慮本土特點和實情才能真正適應(yīng)當(dāng)下需求。