近年來(lái)，隨著人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高和生活質(zhì)量要求的不斷增加，越來(lái)越多的人開(kāi)始購(gòu)買(mǎi)各類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品以應(yīng)對(duì)可能發(fā)生的意外情況。而在投保之后，最讓被保險(xiǎn)人關(guān)心且期待得到合理補(bǔ)償?shù)哪^(guò)于理賠問(wèn)題了。

然而，在實(shí)踐中我們常聽(tīng)聞一些與誤工費(fèi)相關(guān)爭(zhēng)議紛呈、甚至引起大規(guī)模社會(huì)輿論嘩然事件。為此，《新華周刊》特派記者展開(kāi)了一次調(diào)查，并就這個(gè)備受矚目且鮮有公眾認(rèn)知程度較高但卻極具潛力產(chǎn)生分歧及波折性因素進(jìn)行全面剖析。

首先值得注意是，“誤工費(fèi)”并非所有類(lèi)型保險(xiǎn)都涉及到。據(jù)業(yè)內(nèi)專(zhuān)家介紹，通常只有少數(shù)幾種重大疾病或事故風(fēng)險(xiǎn)才包含了相應(yīng)條款。“誤工費(fèi)”的核心思想是：當(dāng)被 insured 發(fā)生身體損害時(shí)導(dǎo)致其無(wú)法正常參與勞動(dòng)從而遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)（即所謂“停職休息”，以下簡(jiǎn)稱(chēng)“誤工”），保險(xiǎn)公司將提供一定的經(jīng)濟(jì)賠償。

然而，問(wèn)題在于不同保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于“誤工費(fèi)”的計(jì)算方式存在明顯差異。根據(jù)調(diào)查顯示，在個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)中，通常會(huì)按照被 insured 的實(shí)際月收入和停職天數(shù)來(lái)計(jì)算并給予相應(yīng)補(bǔ)償；而在某些商業(yè)綜合意外傷害醫(yī)療保障類(lèi)產(chǎn)品中，則可能采用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)或固定金額進(jìn)行理賠。

此次調(diào)查發(fā)現(xiàn)了一個(gè)有趣且引發(fā)公眾質(zhì)疑的現(xiàn)象——即使是同樣類(lèi)型、面向大眾市場(chǎng)銷(xiāo)售的個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品，其對(duì)于誤工費(fèi)計(jì)算方式也各自存在較大區(qū)別?！斑@究竟是什么原因?qū)е铝巳绱酥喾N態(tài)？是否涉及到行業(yè)內(nèi)部監(jiān)管缺失？”記者聯(lián)系上中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)專(zhuān)家進(jìn)行咨詢(xún)。該專(zhuān)家表示：“目前我國(guó)尚未出臺(tái)針對(duì)‘誤工費(fèi)’具體規(guī)范性文件，并沒(méi)有強(qiáng)制要求所有投資機(jī)構(gòu)必須以何種方法來(lái)核定。”他還進(jìn)一步解釋道：“由于每位客戶(hù)所購(gòu)買(mǎi)的政策背景與需求都有所不同，因此設(shè)計(jì)出一套適用于所有人的計(jì)算方式幾乎是不可能的。”

在與多位保險(xiǎn)公司理賠專(zhuān)員交流中，記者了解到很多爭(zhēng)議正源自誤工費(fèi)計(jì)算過(guò)程中存在著諸多變數(shù)。首先，在實(shí)踐操作層面上，由于無(wú)法對(duì)被 insured 的事故后身體恢復(fù)速度、康復(fù)期限以及個(gè)人承受能力進(jìn)行精確預(yù)測(cè)和衡量，因此給定一個(gè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)難免會(huì)導(dǎo)致公平性問(wèn)題；其次，“誤工”所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失也具有較強(qiáng)主觀性和時(shí)效性特點(diǎn)，并且常伴隨其他各種相關(guān)成本（如家政服務(wù)支出等）增加而產(chǎn)生差異。

然而令人欣慰的是，《新華周刊》調(diào)查發(fā)現(xiàn)越來(lái)越多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已意識(shí)到這些問(wèn)題并開(kāi)始采取積極措施改進(jìn)?！拔覀冋谘芯扛`活、可根據(jù)客戶(hù)需求進(jìn)行個(gè)別化設(shè)計(jì)的‘誤工費(fèi)’核定模式?！蹦炒笮捅ｋU(xiǎn)公司負(fù)責(zé)理賠業(yè)務(wù)部門(mén)高級(jí)總監(jiān)表示：“通過(guò)引入科技手段和數(shù)據(jù)分析技術(shù)，我們將嘗試建立更為合理有效且公正透明的認(rèn)證程序，并優(yōu)化相應(yīng)指南和標(biāo)準(zhǔn)，以期能夠更好地滿(mǎn)足被 insured 的實(shí)際需求。”

在整個(gè)調(diào)查過(guò)程中，記者還發(fā)現(xiàn)了一些與誤工費(fèi)相關(guān)的法律問(wèn)題。據(jù)悉，在我國(guó)《保險(xiǎn)法》第五十二條規(guī)定：“除本法另有規(guī)定外, 保險(xiǎn)合同約定對(duì)方因不可抗力或其他原因不能履行時(shí)免責(zé)的, 應(yīng)當(dāng)根據(jù)該協(xié)議解釋?！边@意味著在理賠爭(zhēng)議產(chǎn)生后，若無(wú)明確約束性文件作為依據(jù)，則需要通過(guò)司法途徑進(jìn)一步裁判。

綜上所述，《新華周刊》此次深度調(diào)查揭示出了關(guān)于“誤工費(fèi)”計(jì)算方式存在諸多疑問(wèn)及改善空間，并引起廣泛社會(huì)討論。隨著人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范和權(quán)益維護(hù)認(rèn)知水平提高，“誤工費(fèi)”的公正、合理計(jì)算將成為未來(lái)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步完善重要環(huán)節(jié)之一。