近年來，隨著人們對風(fēng)險(xiǎn)意識的增強(qiáng)和生活質(zhì)量的提高，保險(xiǎn)行業(yè)迅猛發(fā)展。然而，在購買了各類保險(xiǎn)產(chǎn)品后，很多消費(fèi)者卻在出現(xiàn)損失時(shí)遭遇到了一系列糾紛與困擾。這些關(guān)于保險(xiǎn)理賠問題的爭議不僅給個(gè)體消費(fèi)者帶來巨大經(jīng)濟(jì)壓力，也影響到整個(gè)社會信任度。

目前存在較大爭議的主要是兩方面：一是投資型保單中涉及股市波動(dòng)導(dǎo)致索賠金額嚴(yán)重缺口；二是車輛碰撞事故等交通事故中涉及第三責(zé)任人索賠過程復(fù)雜、周期長等問題。

首先看投資型保單中存在的問題。眾所周知，《中國證券報(bào)》曾報(bào)道稱2018年至今A股指數(shù)累計(jì)下跌超過30%，由此引起許多持有投連險(xiǎn)（即以客戶賬戶價(jià)值為基礎(chǔ)進(jìn)行結(jié)算）或萬能/分紅盈利方式（根據(jù)公司營運(yùn)情況確定每份契約之收入大小）產(chǎn)品用戶索取退還部分溢額虛擬利率權(quán)益的要求。然而，保險(xiǎn)公司卻以產(chǎn)品合同約定為由拒絕了這些索賠請求。

對此，《中國消費(fèi)者報(bào)》進(jìn)行了一項(xiàng)調(diào)查顯示，超過60%的被訪者希望能夠得到退還部分溢額虛擬利率權(quán)益的補(bǔ)償；同時(shí)也有近80%表示他們在購買投資型保單時(shí)并沒有充分理解其風(fēng)險(xiǎn)與收益情況。可以看出，在現(xiàn)行制度下，個(gè)體消費(fèi)者在面臨股市波動(dòng)導(dǎo)致?lián)p失時(shí)缺少足夠的法律依據(jù)和支持。

另外一個(gè)突出問題是車輛碰撞事故中涉及第三責(zé)任人索賠過程復(fù)雜、周期長等問題。根據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》報(bào)道，目前我國機(jī)動(dòng)車交通事故高發(fā)頻次排名全球首位，并且仍呈上升態(tài)勢。隨著汽車數(shù)量不斷增加和道路交通狀況復(fù)雜化, 眾多駕駛員遭遇意外碰撞后需要向第三責(zé)任方（即引起事故但未參與其中）追究索賠責(zé)任。

然而實(shí)際操作中存在諸多困難：一是大量案件處理時(shí)間漫長, 消耗當(dāng)事人精力與時(shí)間；二是索賠過程繁瑣, 涉及大量證據(jù)收集和呈現(xiàn)，增加了當(dāng)事人的成本壓力。此外還有一些保險(xiǎn)公司在理賠過程中存在拖延、推諉等行為，進(jìn)一步給消費(fèi)者帶來不便。

針對這兩個(gè)突出問題，《中國經(jīng)濟(jì)周刊》調(diào)查發(fā)現(xiàn)目前已經(jīng)開始涌現(xiàn)新的解決方案：首先，在投資型保單中，部分金融機(jī)構(gòu)提供了更靈活的產(chǎn)品設(shè)計(jì)以滿足客戶需求，并引入第三方評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和合同條款制訂。其次，在車輛碰撞事故領(lǐng)域，相關(guān)政府部門正積極探索建立統(tǒng)一平臺整合各類信息資源并實(shí)施快速理賠服務(wù)。

然而令人遺憾的是，這些嘗試性措施往往只限于少數(shù)地區(qū)或特定群體，并且缺乏法律上明確約束力。因此，《財(cái)富雜志》認(rèn)為應(yīng)該從以下幾個(gè)層面著手完善：

首先要強(qiáng)化監(jiān)管工作。監(jiān)管部門需要加大執(zhí)法檢查頻率和干預(yù)度，在市場上打擊虛假宣傳、誤導(dǎo)銷售等不規(guī)范行為，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

其次要提高個(gè)體消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識。政府可以加大對投資型保單和交通事故索賠流程的宣傳力度，增強(qiáng)公眾理財(cái)知識和道路安全意識。同時(shí)也應(yīng)該鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司主動(dòng)向客戶解釋產(chǎn)品條款并進(jìn)行適當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)提示。

最后要完善法律制度建設(shè)。相關(guān)部門需要進(jìn)一步修訂與完善有關(guān)投資型保單糾紛和車輛碰撞事故索賠問題的立法，并明確各方責(zé)任與義務(wù)，在司法實(shí)踐中給予更多支持力度。

綜上所述，《新華時(shí)評》認(rèn)為在當(dāng)前社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展快速變化且人們需求日益復(fù)雜多樣化背景下, 以及面臨著種種挑戰(zhàn)情況下，能夠形成共治之局是非常重要而又緊迫的任務(wù)。只有通過各界協(xié)同配合才能夠找到切實(shí)有效解決既符合市場規(guī)則又滿足消費(fèi)者利益需求的方法路徑。