近年來(lái)，隨著人們對(duì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，越來(lái)越多的人開(kāi)始關(guān)注和購(gòu)買(mǎi)各類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。而在眾多保險(xiǎn)中，壽險(xiǎn)一直是備受推崇和追捧的對(duì)象之一。然而，在市場(chǎng)上存在著一種被廣泛宣傳為“最佳選擇”的特定類(lèi)型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，并且其實(shí)質(zhì)卻引起了許多業(yè)內(nèi)外專(zhuān)家爭(zhēng)議。

該款名為“超長(zhǎng)期生存金”（Longevity Insurance）或稱(chēng)作“終身退休收入計(jì)劃”（Lifetime Retirement Income Plan）等名稱(chēng)相仿、含義接近的商品型壽險(xiǎn)，在投資者群體中掀起了熱潮。據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，僅去年全球范圍內(nèi)銷(xiāo)售額就達(dá)到數(shù)以十億美元計(jì)算。

所謂超長(zhǎng)期生存金指當(dāng)投保人達(dá)到約定年齡后才能領(lǐng)取養(yǎng)老金或者其他形式回饋現(xiàn)金額度；該款產(chǎn)品通常針對(duì)40歲以上消費(fèi)者推出，并要求繳納較高額度首付，并持續(xù)交納20至30年左右時(shí)間方可享受福利待遇?！翱此浦恍枭倭恐Ц都纯色@得一生保障，讓人心動(dòng)不已?！笔忻窭钆勘硎?。

然而，這種壽險(xiǎn)產(chǎn)品卻被多位業(yè)內(nèi)專(zhuān)家質(zhì)疑其實(shí)用性和價(jià)值。據(jù)悉，在該款壽險(xiǎn)中存在著較高的成本費(fèi)率以及復(fù)雜晦澀的合同條款等問(wèn)題。首先是成本費(fèi)率過(guò)高導(dǎo)致投資回報(bào)低下。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)分析顯示，超長(zhǎng)期生存金在整個(gè)保單周期內(nèi)所支付給客戶(hù)的金額只有總繳納額度的30%左右，并且由于其中包含了大量管理、銷(xiāo)售等各類(lèi)手續(xù)費(fèi)用，最后真正到達(dá)客戶(hù)手中可使用部分更少。

此外，在購(gòu)買(mǎi)之初就需要交納較高數(shù)額首付并持續(xù)交納20至30年時(shí)間也增加了很大經(jīng)濟(jì)壓力。對(duì)于那些無(wú)法承擔(dān)如此龐大支出或者希望近幾年享受養(yǎng)老金待遇的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)將面臨極為困難選擇?！拔矣X(jué)得自己可能沒(méi)辦法堅(jiān)持這么長(zhǎng)時(shí)間每月都要向公司匯錢(qián)”，市民王先生苦笑道。

除去以上諸多弊端外，“超長(zhǎng)期生存金”還存在風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移能力相對(duì)薄弱、對(duì)投資者的束縛較大等問(wèn)題。一旦購(gòu)買(mǎi)后，幾乎無(wú)法退出或變更合同條款，而且在壽險(xiǎn)期間內(nèi)如果發(fā)生意外情況導(dǎo)致中斷交納保費(fèi)，則可能面臨失去全部已支付金額和相應(yīng)權(quán)益的風(fēng)險(xiǎn)。

與此同時(shí)，在市場(chǎng)監(jiān)管方面也存在著諸多漏洞。由于該產(chǎn)品本質(zhì)上屬于金融衍生品之一，并不受到傳統(tǒng)壽險(xiǎn)政策規(guī)則限制；因此，它能夠避開(kāi)許多監(jiān)管機(jī)構(gòu)審查和約束?！斑@種灰色地帶給了銷(xiāo)售人員很大操作空間，使得其中涉及潛藏風(fēng)險(xiǎn)被忽視?！睒I(yè)內(nèi)專(zhuān)家楊先生指出。

然而盡管如此，“超長(zhǎng)期生存金”仍有部分消費(fèi)者表示其各類(lèi)優(yōu)點(diǎn)值得考慮。例如，在養(yǎng)老計(jì)劃領(lǐng)域并未找到其他更為可靠、穩(wěn)定性高以及收益率適中的替代選擇?！拔矣X(jué)得至少還是比放銀行強(qiáng)”，市民趙女士說(shuō)道。

綜上所述，《某某報(bào)》記者從保險(xiǎn)專(zhuān)家處獲知“超長(zhǎng)期生存金”這種特殊類(lèi)型壽險(xiǎn)確實(shí)存在眾多爭(zhēng)議和不足之處。雖然它在理論上能夠?yàn)橥侗Ｈ颂峁┙K身收入，但其高昂的成本、復(fù)雜晦澀的合同條款以及風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移能力薄弱等問(wèn)題使得購(gòu)買(mǎi)者需謹(jǐn)慎評(píng)估自己的實(shí)際情況后再做選擇。

對(duì)于廣大消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，在購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)仍需要充分了解各類(lèi)選項(xiàng)，并結(jié)合個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行權(quán)衡取舍，從而避免因盲目跟隨市場(chǎng)推崇而導(dǎo)致財(cái)務(wù)損失或其他意外情況發(fā)生。