近年來，隨著人們對風(fēng)險意識的增強和財產(chǎn)安全的重視，越來越多的人開始購買各種類型的保險產(chǎn)品。然而，在購買保險之后，很多人并沒有深入了解自己所簽訂合同中關(guān)于退保事宜的條款。

退保是指投保人在某些特定情況下可以選擇終止已經(jīng)生效或正在執(zhí)行中的合同，并要求返還部分或全部已繳納費用。但不少消費者卻存在一個誤區(qū)——以為只有當(dāng)發(fā)生意外、疾病等突發(fā)事件時才能申請退保。實則不然！每份具體合同都規(guī)定了一系列可行使該權(quán)利的條件與期限。

首先我們要明確一點，根據(jù)我國《中華人民共和國侵權(quán)責(zé)任法》第四十六條規(guī)定，“因被契約方提出撤銷請求造成損失,應(yīng)由提出撤銷請求方賠償?！币簿褪钦f，在未達(dá)到相應(yīng)退換標(biāo)準(zhǔn)前主動取消會導(dǎo)致資金虧損；同時參考中國銀監(jiān)會發(fā)布2019-2020年度“五大類”理財產(chǎn)品檢查結(jié)果顯示：“按月付息”的固收類產(chǎn)品中，有超過三分之一的理財產(chǎn)品存在退保門檻問題。這意味著在購買固收類金融產(chǎn)品時，如果未提前了解合同條款，可能會面臨較高的退保門檻。

那么，在什么情況下可以選擇申請退保呢？根據(jù)市場上常見的各種險種和不同公司發(fā)布的政策規(guī)定，并結(jié)合《中國人民銀行關(guān)于加強商業(yè)養(yǎng)老保險監(jiān)管工作指導(dǎo)意見》（以下簡稱“指導(dǎo)意見”）等相關(guān)法律文件可得出如下幾個主要時機(jī)：

首先是猶豫期內(nèi)：所謂猶豫期是指投保成功后，在一段特定時間內(nèi)，投保人對已簽訂合同表示反悔或者變更請求而無需說明緣由、無須承擔(dān)任何責(zé)任即可終止該份合約并全額返還其支付給被契約方費用。我國現(xiàn)行《中華人民共和國消費者權(quán)益保護(hù)法》第四十二條明確規(guī)定：“消費者自接到商品或服務(wù)之日起7日以內(nèi),可以向經(jīng)營者撤銷?！币虼耍谫徺I完成后及早核實是否享受相應(yīng)猶豫期是非常重要的。

其次就是正式生效后但尚未繳費的情況。在某些特殊情況下，投保人可能會因為各種原因無法繼續(xù)支付已經(jīng)簽訂合同中規(guī)定的保險費用。根據(jù)相關(guān)條款，在正式生效后但尚未繳納首期或者多個連續(xù)周期保費時（具體以合同約定為準(zhǔn)），可以選擇申請退保，并且一般不需要承擔(dān)太大損失。

此外還有一個重要時間節(jié)點是到了養(yǎng)老年齡之后。隨著我國逐步走向老齡化社會，越來越多的人開始關(guān)注養(yǎng)老問題。商業(yè)養(yǎng)老險作為補充公共基礎(chǔ)養(yǎng)老金制度的重要組成部分，受到了廣泛關(guān)注和青睞。然而，在購買商業(yè)養(yǎng)老險時很容易忽略一個重要事實——并非所有產(chǎn)品都明確規(guī)定了何時可進(jìn)行提前領(lǐng)取或者退換操作。

根據(jù)《指導(dǎo)意見》第四十五條：“參與型、萬能等政策性商品應(yīng)當(dāng)設(shè)立賬戶余額1000元以下“小錢包”功能,支持消費方式靈活變現(xiàn)?！币簿褪钦f，在滿足相應(yīng)條件下購買這類商業(yè)銀行發(fā)售理財產(chǎn)品即可享受該項權(quán)益；而對于其他類型的商業(yè)養(yǎng)老險，由于產(chǎn)品和公司之間差異較大，在退保時可能需要提前幾年甚至更久。

此外還有一些特殊情況下可以選擇申請退保。比如在合同中約定了某個時間節(jié)點或者事件發(fā)生后可以自動解除合同，投保人也可根據(jù)該條款進(jìn)行操作；又比如當(dāng)被契約方嚴(yán)重違反協(xié)議規(guī)定導(dǎo)致無法正常履行義務(wù)時，投保人擁有終止合同并要求賠償損失的權(quán)利等。

總結(jié)來說，在購買任何一份保險之前都應(yīng)仔細(xì)閱讀相關(guān)文件，并咨詢專業(yè)人士以確切理解其中涉及到的各項政策與條件。只有深入了解所購買產(chǎn)品中關(guān)于退換問題具體規(guī)定才能避免不必要虧損和糾紛產(chǎn)生。