近年來，隨著社會(huì)風(fēng)氣和生活方式的變遷，越來越多的人開始關(guān)注個(gè)人與家庭安全。在這種背景下，購買一份保險(xiǎn)成為了許多人選擇之一。其中，團(tuán)體意外險(xiǎn)作為一種常見形式備受青睞。

然而，在實(shí)踐中往往出現(xiàn)一個(gè)令眾多投保者疑惑不解的問題：當(dāng)發(fā)生事故并需要獲得理賠時(shí)，到底是被保險(xiǎn)人本身還是其指定受益人能夠享有相應(yīng)權(quán)利？對(duì)于這個(gè)看似簡(jiǎn)單卻涉及重大經(jīng)濟(jì)利益分配問題的答案，并沒有統(tǒng)一規(guī)定或明確界定。

筆者進(jìn)行了深入調(diào)查采訪，并參考相關(guān)法律條款、司法判例以及行業(yè)內(nèi)部約定等資料，試圖揭示團(tuán)體意外險(xiǎn)賠償領(lǐng)域存在但鮮為公眾所知嚴(yán)峻情況。

首先我們要澄清一個(gè)誤區(qū)——雖然名字上帶有“團(tuán)體”二字，“團(tuán)體意外險(xiǎn)”的主要特點(diǎn)并非只針對(duì)某些群組（如員工、學(xué)生等），而是指以團(tuán)體為單位投保的意外險(xiǎn)種。這也就意味著，個(gè)人與集體之間在受益權(quán)上并沒有本質(zhì)區(qū)別。

然而，在實(shí)踐中我們發(fā)現(xiàn)，大部分團(tuán)體意外險(xiǎn)合同對(duì)于受益人一欄都有明確規(guī)定，并要求被保險(xiǎn)人填寫相應(yīng)信息。常見的情況是：配偶、子女或其他親屬成為默認(rèn)受益人；若無法確定，則按照繼承順序進(jìn)行排列。但令人惋惜的是，很多購買者只關(guān)注了自身是否獲得賠付忽略了核心問題——如何設(shè)定和修改受益人？

針對(duì)該問題，《中國民法通則》第二百七十六條明確規(guī)定：“當(dāng)事 1 可以約 定訂立 或 修改 相互 的 繼承 合同?！睋Q言之，在缺乏特殊限制條件下，“團(tuán)體” 意外 保險(xiǎn) 責(zé)任 確認(rèn)書 上所載 初步 公司 內(nèi) 配置 原則 并 不影響 當(dāng)事 方 在其內(nèi) 設(shè)計(jì) 對(duì)象 和 分享 權(quán)能力 ，即委 托方 是可以 自行 更改 “ 因素 ”（包括 改變 授權(quán)對(duì)象） 。 這樣看來 , 法理基礎(chǔ)曠日持久的困惑 ，在法律上并沒有太大問題 。

但是，實(shí)際操作中出現(xiàn)了一些棘手情況。首先，保險(xiǎn)公司對(duì)于受益人修改申請(qǐng)存在審查權(quán)。這意味著即使被保險(xiǎn)人提出變更請(qǐng)求，并經(jīng)過相關(guān)程序確認(rèn)后得到批準(zhǔn)，仍有可能因?yàn)榉N種原因?qū)е聼o法成功生效。其次，在某些特殊情形下（如未成年、精神狀況不穩(wěn)定等），被保險(xiǎn)人本身也可能喪失設(shè)立或修改受益人的能力。

事實(shí)上, 這樣 的 設(shè)計(jì) 在 實(shí)踐 中 已 經(jīng) 存 在 許多 隱藏 危害 。 比 如 ， 被 保 個(gè)體 取消 授權(quán) 對(duì)象 或 停用 后依然續(xù)約 , 第三者 獲取賠償金 程序 處理 因 此 出錯(cuò) ; 或 是 當(dāng)事方 不知道 自己 具備 修改 權(quán)限 和 方式 , 導(dǎo) 致 忽視 目標(biāo) 更新需求; 更甚者, 是否會(huì)發(fā) 生類似 “ 創(chuàng)業(yè)板 ” 上市公司 備案表 報(bào) 錯(cuò)誤 那般 引起 社會(huì) 關(guān)注和爭(zhēng)議 ?

面對(duì)此背景下諸多隱患及風(fēng)險(xiǎn)，《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)》于2018年發(fā)布《銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)〈團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)指引（試行）〉的通知》，對(duì)團(tuán)體意外險(xiǎn)合同中受益權(quán)及相關(guān)問題做出了明確規(guī)定。其中，強(qiáng)調(diào)被保險(xiǎn)人應(yīng)有設(shè)立和修改受益人的自由，并要求各家公司在產(chǎn)品銷售過程中向投保者充分說明這一權(quán)利。

然而，在市場(chǎng)上仍存在著許多不盡如人意之處。例如，一些“小字輩”或冷門條款往往以隱晦方式表達(dá)并將重點(diǎn)安排在其他內(nèi)容上，導(dǎo)致購買者忽視了受益權(quán)方面的細(xì)則；此外還有少數(shù)企業(yè)為避免賠付風(fēng)險(xiǎn)采取種種手段限制、阻礙被保險(xiǎn)人進(jìn)行變更操作。

鑒于以上情形，《消費(fèi)者報(bào)告》呼吁政府加大監(jiān)管力度，推動(dòng)完善法規(guī)與標(biāo)準(zhǔn)化機(jī)制。首先是建議通過立法明確界定個(gè)體和集體間所屬團(tuán)隊(duì)成員是否能夠享有相等待遇；其次是要求所有相關(guān)單位在銷售前提供詳盡且易懂的文件材料，并針對(duì)每位購買者進(jìn)行必要解釋與咨詢；最后是強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司應(yīng)在受益人變更申請(qǐng)方面提供便捷、高效的服務(wù)，確保購買者權(quán)益得到充分尊重。

總體而言，團(tuán)體意外險(xiǎn)作為一種常見形式備受市場(chǎng)青睞。然而，在享有安全感的同時(shí)也要警惕其中存在的法律漏洞和風(fēng)險(xiǎn)隱患。唯有加大監(jiān)管力度，并通過完善相關(guān)規(guī)定和標(biāo)準(zhǔn)化機(jī)制來推動(dòng)行業(yè)進(jìn)步，才能真正實(shí)現(xiàn)投保人利益最大化以及個(gè)人與家庭財(cái)產(chǎn)安全有效防護(hù)之目標(biāo)。