近年來，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展和生活水平的提高，越來越多的企事業(yè)單位、學(xué)校以及其他組織紛紛購買了團體意外險作為員工福利或者教育培訓(xùn)等場合下所需。然而，在實際理賠過程中卻出現(xiàn)了一些令被保險人感到不解甚至憤怒的情況——在遭受意外傷害后，他們發(fā)現(xiàn)自己并沒有成為該份保單上明確規(guī)定的“賠償對象”，而只有投保機構(gòu)才能獲得相應(yīng)補償。

這種狀況引起了公眾對于團體意外險條款是否存在漏洞以及其真正目標群體到底是誰之間激烈爭論。有觀點認為，“賠付對象”本應(yīng)包括所有參與集體購買行動且按時繳費完成手續(xù)的個人；反對聲音則主張只有投資方即此處指公司、學(xué)校等法律實施主題可以享受相關(guān)權(quán)益。

筆者進行深入調(diào)查采訪，并請專家就此問題給出權(quán)威解答。首先，我們來看一下團體意外險的定義和功能。

團體意外險是指由企事業(yè)單位、學(xué)校等機構(gòu)代為投保，在其組織成員因各種原因?qū)е律砉驶驓埣矔r提供相應(yīng)賠償?shù)谋ｋU產(chǎn)品。它與個人購買的意外傷害保險有所不同，主要特點在于以集中繳費方式進行，并針對大量被保障對象進行統(tǒng)一管理和理賠操作。

然而，問題出現(xiàn)在具體條款規(guī)定上。“賠付對象”這個概念并沒有得到明確界定，給了執(zhí)法者自行解釋及執(zhí)行權(quán)力。目前市場上涉及此類爭議案件較多且分歧頗深：某公司發(fā)生工地施工安全事故后僅向公司索取補償金；某高校師生遭受交通事故重傷卻無法獲得任何經(jīng)濟支持……所有這些都引起了社會輿論對該制度是否公平合理性質(zhì)疑。

專家表示，“賠付對象”的確定需要從兩方面考慮——風(fēng)險轉(zhuǎn)移角度和利益均衡角度。既要滿足被保人群共同需求防范風(fēng)險之初心, 也要與保險公司之間達成的合約精神相符。因此，應(yīng)該將個人納入“賠付對象”的范疇中。

首先從風(fēng)險轉(zhuǎn)移角度來看，在團體意外險購買行為背后有著共同需求和集體利益追求。無論是企事業(yè)單位還是學(xué)校等組織機構(gòu)，他們都希望通過購買團體意外險產(chǎn)品來減輕員工或者教職員工遭受意外傷害所產(chǎn)生的經(jīng)濟負擔，并向其提供安全感和福利待遇。而作為投保群體中的一份子，每一個個人也同樣具備享受這種權(quán)益的資格。

其次從利益均衡角度考慮，“賠付對象”是否包含所有被保障人員直接關(guān)系到整個制度公平性問題?！爸挥型顿Y方可以獲得理賠”，明顯不符合大多數(shù)參與者對于該類保單預(yù)期效果及實施初衷——即在發(fā)生事故時能夠獲得適當支持以緩解壓力并重建家庭、恢復(fù)健康。

同時，專家指出存在“僅限主題法律實施主義”的觀點亦非完美選擇：如果我們把責(zé)任全部推給投保方，那么就會出現(xiàn)一種情況——被保險人意外傷害后卻無法獲得任何賠償。這明顯違背了團體意外險制度的初衷和客觀需求。

在國內(nèi)已經(jīng)有過多起因此類爭議引發(fā)的訴訟案例，并且判決結(jié)果并不統(tǒng)一。為此，相關(guān)部門應(yīng)當加強對于團體意外險條款及其執(zhí)行細則進行規(guī)范化、標準化處理，在確立“賠付對象”的同時也要充分尊重個人權(quán)益與利益平衡原則。

總結(jié)來看，“賠付對象”是否包含個人本身是一個既涉及風(fēng)險轉(zhuǎn)移又關(guān)乎公平性問題的復(fù)雜話題。雖然目前各界存在著不同聲音，但從社會福利角度以及合約精神履行角度來看，將參與集體購買行動且回報相應(yīng)費用者納入到“賠付對象”的范疇中是更符合道義和實質(zhì)需要的選擇。

作為消費者，在購買團體意外險時要仔細閱讀條款內(nèi)容，并咨詢專業(yè)機構(gòu)或律師提供解釋；而政府監(jiān)管部門也應(yīng)積極介入調(diào)查市場上存在的問題，加強對保險產(chǎn)品條款和理賠操作的監(jiān)管力度。只有在相關(guān)各方共同努力下，才能為被保障人員提供更全面、公正且有效的團體意外險制度。