近年來(lái)，隨著汽車數(shù)量不斷增加，人們對(duì)于購(gòu)買商業(yè)險(xiǎn)的意識(shí)也越來(lái)越強(qiáng)。然而，在購(gòu)買了一份滿意的商業(yè)險(xiǎn)之后，很多車主卻常常遇到一個(gè)問(wèn)題：如何合理地續(xù)保？為此，《記者調(diào)查》組深入研究，并探尋出了這其中隱藏的奧妙。

據(jù)悉，在我國(guó)目前使用最廣泛、最普及的是按座位數(shù)和排量?jī)蓚€(gè)因素進(jìn)行測(cè)定并結(jié)合各種系數(shù)相乘得出結(jié)果。具體而言，“根據(jù)2019年中國(guó)機(jī)動(dòng)車輛管理信息統(tǒng)計(jì)顯示數(shù)據(jù)”，以小型客貨兩用載重4.5噸以下（含4.5噸）且額定功率大于等于50kw 但小于155kw 的柴油或液化氣專項(xiàng)作為例子解釋該類分類中第三檔次,其標(biāo)準(zhǔn)公式便可表示成: C = A * B /1000+ D*E/F ，A代表基礎(chǔ)價(jià)格,B代表核心指導(dǎo)價(jià),C代表實(shí)收金額,D,E,F分別表示相關(guān)系數(shù).

在這樣復(fù)雜又有些抽象的公式背后，每家公司都會(huì)設(shè)立自己特殊規(guī)定的核心指導(dǎo)價(jià)。這個(gè)價(jià)格可能與車輛品牌、型號(hào)有關(guān)，還會(huì)受到市場(chǎng)行情和公司內(nèi)部評(píng)估等多種因素影響。而相關(guān)系數(shù)則是根據(jù)保險(xiǎn)公司對(duì)于不同風(fēng)險(xiǎn)因素的判斷所設(shè)立的。

然而，在實(shí)踐中很多消費(fèi)者卻發(fā)現(xiàn)自己購(gòu)買商業(yè)險(xiǎn)時(shí)并未完全了解或掌握其中續(xù)保金額計(jì)算方式，結(jié)果在續(xù)保時(shí)遇到了各種麻煩。一位王先生告訴記者：“我去年購(gòu)買了一份商業(yè)險(xiǎn)，并按規(guī)定繳納了首次保費(fèi)。但當(dāng)今年再次收到續(xù)保單后，竟然發(fā)現(xiàn)需要支付比去年更高額度的費(fèi)用?！鳖愃平?jīng)歷引起人們普遍關(guān)注：究竟為何明明沒(méi)有出過(guò)事故、索賠記錄也干凈無(wú)誤地始終如一地進(jìn)行正常駕駛, 卻要承擔(dān)著越來(lái)越沉重財(cái)務(wù)壓力呢？

針對(duì)此問(wèn)題，《記者調(diào)查》組展開(kāi)深入報(bào)道，并聯(lián)系上國(guó)內(nèi)知名財(cái)產(chǎn)損失理賠專家張華教授以及某大型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)技術(shù)總監(jiān)李陽(yáng)先生進(jìn)行討論交流。

張華教授表示，商業(yè)險(xiǎn)續(xù)保費(fèi)的計(jì)算方式并不是一成不變的。每年都會(huì)有相關(guān)部門發(fā)布新的指導(dǎo)價(jià)和系數(shù)，并根據(jù)市場(chǎng)形勢(shì)進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。而這些信息通常對(duì)于車主來(lái)說(shuō)并不透明，所以在購(gòu)買商業(yè)險(xiǎn)時(shí)要選擇可靠、信譽(yù)良好的保險(xiǎn)公司才能更加放心。

李陽(yáng)先生則從技術(shù)角度解析了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)如何利用大數(shù)據(jù)分析來(lái)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，并給出了一些建議?！巴ㄟ^(guò)積累海量用戶行為數(shù)據(jù)，在合理范圍內(nèi)使用智能算法預(yù)測(cè)未來(lái)可能發(fā)生事故或索賠情況，可以幫助保險(xiǎn)公司更準(zhǔn)確地確定核心指導(dǎo)價(jià)和相關(guān)系數(shù)?！彼€補(bǔ)充道：“此外，在續(xù)保前多與專業(yè)人士咨詢交流也非常重要?！?br>
除了揭示商業(yè)險(xiǎn)續(xù)保費(fèi)計(jì)算方式之外，《記者調(diào)查》組還曝光了當(dāng)車輛因某種原因脫離商業(yè)投資后該如何處理問(wèn)題：首先, 受損方及責(zé)任方雙方需立即聯(lián)系第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)作進(jìn)一步鑒定；其次, 依據(jù)判定結(jié)果由各自承擔(dān)連動(dòng)性財(cái)務(wù)壓力; 最后,對(duì)于受損方而言，可以向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)，并根據(jù)相關(guān)規(guī)定獲得相應(yīng)的理賠款項(xiàng)。

在調(diào)查結(jié)束之際，《記者調(diào)查》組呼吁廣大車主加強(qiáng)自身商業(yè)險(xiǎn)知識(shí)學(xué)習(xí)和維權(quán)意識(shí)培養(yǎng)。只有了解續(xù)保費(fèi)計(jì)算方式，合理選擇投保金額，并及時(shí)咨詢專家、與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)交流，才能更好地避免不必要的經(jīng)濟(jì)損失并確保自己合法權(quán)益。