近年來(lái)，隨著生活水平的提高和保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，人們對(duì)于個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全以及家庭經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性的關(guān)注度也越來(lái)越高。然而，在眾多保險(xiǎn)產(chǎn)品中，雖然車輛與人身兩者都是我們?nèi)粘Ｉ钪兄匾牟糠?，但在?gòu)買保險(xiǎn)時(shí)卻發(fā)現(xiàn)一個(gè)令人困惑之處——相比起車輛損失類別（即車輛綜合、商業(yè)等），未能得到同樣廣泛認(rèn)可和選擇。

究竟是什么原因?qū)е铝诉@種情況？本文將深入探討該問(wèn)題，并從消費(fèi)者需求、產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及行業(yè)特點(diǎn)三方面進(jìn)行解析。

首先，在消費(fèi)者需求層面上看，“一切有可能”的概念并沒(méi)有像汽車事故那樣普遍存在于大眾心理當(dāng)中。盡管作為成熟市場(chǎng)里最早出現(xiàn)且應(yīng)用最廣泛的兩項(xiàng)主流非健康風(fēng)險(xiǎn)類型之一，《中國(guó)統(tǒng)計(jì)摘》顯示2019年我國(guó)共發(fā)生交通事故199.2萬(wàn)起,其中死亡3.4萬(wàn)余例；根據(jù)《中國(guó)道路運(yùn)輸管理法實(shí)施條例》的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019年我國(guó)共發(fā)生道路交通事故424.8萬(wàn)起,導(dǎo)致死亡5.1萬(wàn)余人。但是相比之下，車輛損失類別保險(xiǎn)對(duì)于消費(fèi)者而言更具直觀性和實(shí)用性。

一方面，在日常使用中汽車容易受到各種因素影響造成不同程度的磨損甚至意外損壞；另一方面，購(gòu)買了車輛后需要支付大量資金進(jìn)行購(gòu)置、維修及保養(yǎng)等費(fèi)用。這些現(xiàn)實(shí)需求使得消費(fèi)者更加關(guān)注并傾向選擇能夠覆蓋以上風(fēng)險(xiǎn)范疇的產(chǎn)品。

其次，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)層面上看，“價(jià)值”與“價(jià)格”的匹配問(wèn)題也存在著差異化。根據(jù)市場(chǎng)調(diào)查機(jī)構(gòu)《中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)》發(fā)布的報(bào)告顯示：在目前市場(chǎng)環(huán)境下以固定期限為主要服務(wù)形式且?guī)в型顿Y屬性（如分紅型）或提供利率變動(dòng)權(quán)重復(fù)給付方式（如萬(wàn)能壽險(xiǎn)），由于缺少靈活可控特點(diǎn)很難滿足個(gè)體客戶多樣化需求即便銷售渠道廣泛且宣傳力度強(qiáng)勁仍然未見(jiàn)明顯改善;同時(shí)，《華爾街時(shí)報(bào)》注意到從保險(xiǎn)公司的角度看，人壽車險(xiǎn)相對(duì)于其他產(chǎn)品而言更容易造成虧損。

在傳統(tǒng)意義上來(lái)說(shuō)，《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》認(rèn)為人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是兩個(gè)截然不同的領(lǐng)域。尤其是以長(zhǎng)期性、持續(xù)繳費(fèi)等特點(diǎn)較明顯并且受到監(jiān)管部門影響力控制比較大；同時(shí)由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈使得行業(yè)內(nèi)利潤(rùn)空間收窄及存在著多重渠道依賴現(xiàn)象（如銀保渠道）進(jìn)一步加劇了該問(wèn)題。

最后，在行業(yè)特點(diǎn)層面上看，政策環(huán)境和消費(fèi)者教育程度也起著至關(guān)重要的作用。根據(jù)《國(guó)家發(fā)改委公告》顯示：目前我國(guó)汽車銷售量逐年增長(zhǎng)迅速,但新能源汽車仍處于初級(jí)階段;此外,總體購(gòu)買率從未超過(guò)10%以上；在全球范圍內(nèi)，《華爾街時(shí)報(bào)》指出: 2019年美國(guó)共有1.5億臺(tái)注冊(cè)機(jī)動(dòng)車中只有17％采取精算風(fēng)格商店分析方法進(jìn)行理論計(jì)算操作;這些數(shù)據(jù)都表明當(dāng)前整體社會(huì)素養(yǎng)水平還需提高，并且相關(guān)法規(guī)政策和市場(chǎng)教育工作還有待完善。

綜上所述，人壽車險(xiǎn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)中不受青睞的原因主要是由于消費(fèi)者需求、產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及行業(yè)特點(diǎn)三方面共同影響。未來(lái)，在汽車與個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全意識(shí)進(jìn)一步提高的背景下，《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》建議相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對(duì)產(chǎn)品研發(fā)力度，并通過(guò)合理定價(jià)和差異化服務(wù)滿足多樣化需求；同時(shí)需要政府部門出臺(tái)更為明確且具體支持措施鼓勵(lì)企業(yè)開展新型保障模式尤其注重專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理等領(lǐng)域推動(dòng)整個(gè)行業(yè)向縱深發(fā)展。