近日，一則關(guān)于保險(xiǎn)行業(yè)的新聞引起了廣泛關(guān)注：在購(gòu)買了一份長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)后，許多消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)第二年的保費(fèi)大幅上漲。這個(gè)問(wèn)題不僅牽動(dòng)著千萬(wàn)家庭對(duì)未來(lái)醫(yī)療開支的擔(dān)憂，也引發(fā)了公眾對(duì)于整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)制是否合理和透明性程度的質(zhì)疑。

針對(duì)此次事件，《中文記者》進(jìn)行深入調(diào)查，并就相關(guān)話題與數(shù)位專家、從業(yè)人員以及受影響群體進(jìn)行采訪, 試圖解析背后隱藏著怎樣復(fù)雜而有爭(zhēng)議性的因素。

首先，在我們探究該問(wèn)題之前需要明確一個(gè)概念——“風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估”。根據(jù)我國(guó)法律規(guī)定，在投資型或儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品中存在較高風(fēng)險(xiǎn)時(shí)（例如股票基金等），公司會(huì)通過(guò)設(shè)立相應(yīng)備付金賬戶來(lái)抵御可能產(chǎn)生損失帶來(lái)給客戶造成困擾。然而，在傳統(tǒng)意義上所說(shuō)到“壽”、“醫(yī)”兩種類型產(chǎn)品并不存在類似情況下提供相同服務(wù)方式. 這是由其特殊屬性決定的。保險(xiǎn)公司在銷售這些產(chǎn)品時(shí)并不需要提前設(shè)立相關(guān)備付金賬戶，而是通過(guò)對(duì)投保人身體狀況、年齡和歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行評(píng)估來(lái)確定個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并根據(jù)此制訂相應(yīng)費(fèi)率。

然而，在實(shí)踐中我們發(fā)現(xiàn)，由于一系列原因?qū)е铝说诙曩M(fèi)用上漲的問(wèn)題突出化。首先就是某些保險(xiǎn)公司為拉低初期購(gòu)買成本, 采取“超賣”策略. 這種做法意味著他們會(huì)低價(jià)推廣新型醫(yī)療或壽命方面產(chǎn)品以吸引大量客戶群體. 然后再結(jié)合其它市場(chǎng)手段使得部分消費(fèi)者選項(xiàng)轉(zhuǎn)向更高收益甚至極具潛力但可能帶有較高風(fēng)險(xiǎn)類型.

同時(shí)也存在少數(shù)情況下，確實(shí)存在個(gè)別用戶自己終止該份長(zhǎng)期壽/醫(yī)生活理賠服務(wù)(例如：比如老人家去世) ，從而造成最終產(chǎn)生損失給承擔(dān)主要責(zé)任機(jī)構(gòu)（即那家所謂負(fù)責(zé)支付固定金額） 而非由其他同業(yè)共享挑戰(zhàn)性工作; 當(dāng)然, 此類事件仍屬于微小范疇.

除此之外，《中文記者》采訪了一些保險(xiǎn)從業(yè)人員，他們表示，在制定費(fèi)率時(shí)，確實(shí)存在部分公司會(huì)基于第二年的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果對(duì)費(fèi)用進(jìn)行調(diào)整。這是因?yàn)樵谫?gòu)買長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)后，投保人可能發(fā)生疾病或受到意外傷害等情況導(dǎo)致其個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)增加, 這也就需要相應(yīng)提高賠付金額. 盡管如此, 仍不能完全否認(rèn)有少數(shù)機(jī)構(gòu)利用該政策漏洞違規(guī)行事.

然而，《中文記者》還發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并不止于此。根據(jù)專家的觀點(diǎn)來(lái)看，“信息不透明”和“缺乏競(jìng)爭(zhēng)”的市場(chǎng)環(huán)境同樣影響著消費(fèi)者面臨的困境。

首先要強(qiáng)調(diào)的是產(chǎn)品銷售過(guò)程中所涉及數(shù)據(jù)收集范疇十分廣泛，并且其中某些數(shù)據(jù)甚至容易被濫用。例如：醫(yī)院、藥店以及其他相關(guān)服務(wù)商向各大型壽/醫(yī)理賠承擔(dān)方轉(zhuǎn)交患客詳細(xì)報(bào)告書; 同樣地 ，金融銀行借款記錄； 愛好組合與社群活動(dòng)參與證明文件（比如: 騎車爬山) ; 全球旅行履歷等. 這些數(shù)據(jù)往往會(huì)被保險(xiǎn)公司用來(lái)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，從而對(duì)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整。然而, 問(wèn)題在于該過(guò)程中個(gè)人隱私受到了極大侵犯。

其次，《中文記者》發(fā)現(xiàn)目前市場(chǎng)上存在著較少的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，導(dǎo)致消費(fèi)者選擇余地不足以及價(jià)格透明度低下。由于市場(chǎng)上只有幾家主要保險(xiǎn)公司占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，并且缺乏真正意義上的競(jìng)爭(zhēng)壓力 ，這就使得他們能夠自由制定并提高第二年的保費(fèi)水平 。此外，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和銷售方面也存在一定限制性條款，進(jìn)一步削弱了消費(fèi)者權(quán)益。

針對(duì)以上情況，《中文記者》聯(lián)系到多位專業(yè)機(jī)構(gòu)代表與相關(guān)領(lǐng)域知名學(xué)術(shù)分析師開展討論，并共同尋求解決之道。

首先是關(guān)注立法改革。盡管我國(guó)已經(jīng)出臺(tái)《合同法》，但其中關(guān)于投資型、儲(chǔ)蓄型或長(zhǎng)期健康類型產(chǎn)品具體規(guī)范仍顯不足；同時(shí)還需加快完善金融監(jiān)管政策和標(biāo)準(zhǔn)化操作流程 以確保更好滿足客戶利益。

其次是加強(qiáng)信息保護(hù)。應(yīng)當(dāng)建立起一整套完善的數(shù)據(jù)安全管理措施，確保個(gè)人隱私得到充分尊重和合理使用 ，并且禁止將此類敏感信息濫用于其他商業(yè)目的。

最后是引入更多競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。政府部門可以鼓勵(lì)新進(jìn)者進(jìn)入市場(chǎng)，并采取相應(yīng)措施降低準(zhǔn)入門檻以增加行業(yè)內(nèi)真正有實(shí)力、能夠提供高質(zhì)量服務(wù)的公司數(shù)量. 同時(shí), 還要督促已經(jīng)存在企業(yè)遵守公平競(jìng)爭(zhēng)原則 和 條約.

在這個(gè)過(guò)程中，《中文記者》也呼吁廣大消費(fèi)者提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，了解自身需求與產(chǎn)品細(xì)節(jié)之間關(guān)系 。只有做到客戶認(rèn)知度上升才能對(duì)不透明性問(wèn)題形成有效壓力 ；同時(shí)通過(guò)選擇具備良好聲譽(yù)及廣泛接受度 的品牌來(lái)推動(dòng)該行為模式改變.