近年來，隨著金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇和人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)的不斷提高，越來越多的中國銀行開始涉足保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。然而，與此同時(shí)也引發(fā)了一系列關(guān)于銀行銷售保險(xiǎn)真實(shí)性和透明度問題的質(zhì)疑聲。

在這個(gè)信息爆炸、廣告滿天飛、產(chǎn)品琳瑯滿目且缺乏標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管制約下，在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)很容易被各種虛假宣傳所誤導(dǎo)或者忽悠。作為消費(fèi)者最常接觸到并信任程度較高機(jī)構(gòu)之一——銀行推出自己品牌或代理銷售其他公司（如壽險(xiǎn)公司）家庭及企業(yè)綜合型、投資連結(jié)型等眾多類型精算師設(shè)計(jì)開發(fā)并由員工直接向客戶進(jìn)行營(yíng)銷與服務(wù)復(fù)雜靈活變換萬千花樣講述其好處令顧客心動(dòng)但其中隱藏更深層數(shù)值比率計(jì)算方法內(nèi)部規(guī)則甚至是利益分配方式均無從得知.

首先, 銀行大力推崇“全方位”、“專業(yè)化”的優(yōu)勢(shì)以獲取更多的保險(xiǎn)銷售，然而銀行員工在推銷時(shí)是否真正了解各種保險(xiǎn)產(chǎn)品呢? 對(duì)于普通銀行柜臺(tái)人員來說, 他們往往只接受短期培訓(xùn)并不具備專業(yè)背景知識(shí)。一些消費(fèi)者反映，在咨詢過程中，有關(guān)理財(cái)師對(duì)復(fù)雜的投資連結(jié)型或綜合型等高風(fēng)險(xiǎn)、高收益類金融衍生品缺乏足夠認(rèn)識(shí)和警示，并未全面告知其潛藏著較大損失風(fēng)險(xiǎn)。

其次是銀行與壽險(xiǎn)公司之間利益分配問題。雖然這兩個(gè)機(jī)構(gòu)存在區(qū)別但卻緊密相聯(lián)互為依存. 在部分案例中, 銀行以提供客戶資源及渠道支持作為條件要求簽署代理授權(quán)書給特定壽管單位進(jìn)入自己網(wǎng)點(diǎn)開展?fàn)I銷活動(dòng)且按每筆成功交易進(jìn)行傭金返還; 雖說“沒有免費(fèi)午餐”但事實(shí)上顧客購買后被從原本應(yīng)該屬于他所有回報(bào)里扣除極少數(shù)留下挪用去支付成本甚至招攬新用戶獎(jiǎng)勵(lì).

此外，尚需注意到信息披露的不透明性問題。保險(xiǎn)產(chǎn)品本身就具有一定的復(fù)雜性，而銀行在銷售過程中是否能夠清晰地向消費(fèi)者解釋其內(nèi)涵、風(fēng)險(xiǎn)以及回報(bào)等關(guān)鍵信息則成為了一個(gè)值得商榷和深思熟慮的問題. 換句話說, 銀行與壽險(xiǎn)公司之間合作模式所產(chǎn)生決策權(quán)力分配方式是互相犧牲還是真正維護(hù)顧客利益呢?

對(duì)于這些質(zhì)疑聲音，中國監(jiān)管機(jī)構(gòu)也開始加強(qiáng)對(duì)銀行銷售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)督和管理。2019年7月1日，《商業(yè)銀行理財(cái)子公司辦法》發(fā)布并實(shí)施，規(guī)范了該領(lǐng)域市場(chǎng)秩序，并要求各家銀行設(shè)立專門基金從事資產(chǎn)配置類投資。

然而，在現(xiàn)階段仍存在諸多挑戰(zhàn)需要面對(duì)。首先是員工素養(yǎng)提升難題：由于大部分柜臺(tái)人員缺乏系統(tǒng)化訓(xùn)練或相關(guān)證書認(rèn)可標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)致他們無法全面掌握更高層次知識(shí)且因此被動(dòng)態(tài)度推薦簡(jiǎn)單易操作低效率但較穩(wěn)妥收入少；再者依賴銀行渠道優(yōu)勢(shì)的壽險(xiǎn)公司也很難有效監(jiān)管并防止其以低質(zhì)量、高費(fèi)率產(chǎn)品冒充“保本型”、“收益穩(wěn)定性好”的概念進(jìn)行銷售.

為了解決這些問題，一方面需要加強(qiáng)對(duì)員工培訓(xùn)和資格認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)要求；另一方面則是建立更加嚴(yán)格的信息披露制度和風(fēng)險(xiǎn)警示機(jī)制。只有通過提升從業(yè)人員素質(zhì)、規(guī)范市場(chǎng)秩序，并增強(qiáng)消費(fèi)者自我保護(hù)意識(shí)才能夠真正實(shí)現(xiàn)銀行銷售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶利益最大化之間的平衡。

綜上所述, 揭秘銀行銷售保險(xiǎn)背后的真相不僅揭開了一個(gè)巨大而復(fù)雜系統(tǒng)中眾多環(huán)節(jié)關(guān)聯(lián)拓寬視野同時(shí)也暴露出其中存在問題需改進(jìn). 在推動(dòng)金融創(chuàng)新及服務(wù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)繁榮過程中如何找到合適模式使得各類參與主體在達(dá)成共贏前提下確權(quán)顧客基礎(chǔ)利益將是未來亟待解答重點(diǎn).