近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，越來(lái)越多的人開(kāi)始購(gòu)買房產(chǎn)。而在購(gòu)買住房時(shí)，許多人會(huì)選擇申請(qǐng)貸款，并同時(shí)購(gòu)買相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品以確保自己及家庭利益不受損害。

然而，在一段時(shí)間之后當(dāng)我們最終償還完所有債務(wù)、徹底擺脫了壓力時(shí)，一個(gè)問(wèn)題逐漸浮現(xiàn)出來(lái)：那些為了抵御風(fēng)險(xiǎn)而支付數(shù)額可觀費(fèi)用所購(gòu)買的各類保險(xiǎn)政策是否仍然需要繼續(xù)繳納？特別是針對(duì)已經(jīng)全面履行完畢或者即將完成按揭付款計(jì)劃（mortgage payment）并且沒(méi)有其他重大債務(wù)需要扛起這樣一種情況下。

今天我們就帶您走進(jìn)金融領(lǐng)域內(nèi)部，請(qǐng)到業(yè)界權(quán)威聲音解讀此事。作為資深理財(cái)顧問(wèn)，《投資與個(gè)人理財(cái)》雜志主編王先生表示：“雖然在某種程度上說(shuō)，在你成功做到每月準(zhǔn)點(diǎn)地向銀行匯入固定金額，用于償還貸款本金與利息的同時(shí)購(gòu)買保險(xiǎn)是一個(gè)明智之舉。但一旦你成功完成了最后一筆按揭付款計(jì)劃，并且沒(méi)有其他大額債務(wù)需要扛起時(shí)，那么此時(shí)是否繼續(xù)支付這些保險(xiǎn)費(fèi)用就成為了又一個(gè)值得深思熟慮的問(wèn)題?！?br>
在中國(guó)市場(chǎng)上有各種類型、不同風(fēng)格和覆蓋范圍廣泛的房屋財(cái)產(chǎn)及相關(guān)人身意外傷害保障產(chǎn)品可供選擇。而其中一部分被認(rèn)定為“必要”類別——即，在您仍然持有尚未完全歸自己所有權(quán)并對(duì)銀行或機(jī)構(gòu)存在較高債務(wù)責(zé)任期間所需繳納。

王先生進(jìn)一步解釋說(shuō)：“當(dāng)我們申請(qǐng)住房抵押貸款時(shí)，銀行通常會(huì)要求我們投保相應(yīng)政策以確保他們能夠獲得合法賠償來(lái)彌補(bǔ)潛在損失。因此，在這個(gè)階段購(gòu)買適當(dāng)?shù)姆课葚?cái)產(chǎn)及其裝修方面等多項(xiàng)專業(yè)性附加條件也是比較常見(jiàn)和正確無(wú)誤決策?！?

但根據(jù)《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第四十五條規(guī)定：“消費(fèi)者享有按照約定的方式解除合同、退貨或者換取其他商品服務(wù)等權(quán)利。”也就是說(shuō)，當(dāng)我們完成了房貸還款計(jì)劃，并且不再承擔(dān)與銀行相關(guān)聯(lián)債務(wù)時(shí)，是否可以要求保險(xiǎn)公司返回相應(yīng)金額？

對(duì)此問(wèn)題，《中國(guó)金融》雜志特邀撰稿人經(jīng)紀(jì)業(yè)內(nèi)知名專家高先生表示：“這個(gè)問(wèn)題涉及到法律和市場(chǎng)兩方面因素。從法律角度來(lái)看，在沒(méi)有明確規(guī)定之前，目前并不存在強(qiáng)制性的條文要求投保人在償清所有借款后繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)用?！?br>
然而值得注意的是，“必要”類別中一些政策雖然被認(rèn)為僅限于您持有未完全歸自己所有權(quán)期間所需支付。但由于它們通常具備較長(zhǎng)時(shí)間周期（如30年），存在著“超額收益”的情況——即如果遇到意外事故導(dǎo)致傷殘甚至死亡事件發(fā)生，則會(huì)根據(jù)實(shí)際損失支出向受益人提供賠付。

針對(duì)以上觀點(diǎn)，《理財(cái)周刊》記者采訪了多位普通百姓以獲取他們對(duì)該話題的態(tài)度?！拔屹?gòu)買房屋抵押貸款時(shí)，銀行要求我投保按揭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身意外傷害險(xiǎn)?，F(xiàn)在房貸還清了，但這些保險(xiǎn)費(fèi)用依然每年都需要繳納。”一位市民表示，“雖然我明白購(gòu)買合適的保險(xiǎn)可以為自己提供安全感，但是當(dāng)債務(wù)已經(jīng)償還完畢并且沒(méi)有其他重大風(fēng)險(xiǎn)存在時(shí)，繼續(xù)支付這些費(fèi)用是否有必要值得商榷。”

對(duì)于此類疑問(wèn)，《中國(guó)金融》雜志特邀撰稿人高先生給出了他的觀點(diǎn)：“從市場(chǎng)角度來(lái)看，在很多情況下我們會(huì)建議客戶根據(jù)個(gè)人實(shí)際需求進(jìn)行選擇：如果您認(rèn)為持有該份政策能夠幫助您應(yīng)對(duì)未知風(fēng)險(xiǎn)或者成本相較而言更低廉，則不妨考慮繼續(xù)繳納；反之則可通過(guò)向相關(guān)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)解約以及退款等方式解除與其關(guān)聯(lián)。

“最后一個(gè)問(wèn)題就是如何確定什么樣的產(chǎn)品才算‘必要’？”王先生補(bǔ)充道?！罢Ｇ闆r下, 銀行會(huì)告訴你哪種類型、規(guī)模和金額大小屬于強(qiáng)制性范疇內(nèi)，并列入押品所涉及到所有權(quán)轉(zhuǎn)移過(guò)程中的必要附加條件。但是，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈以及金融監(jiān)管政策不斷升級(jí)調(diào)整，銀行所提供和推薦購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品也存在一定誤差?！?br>
在我們結(jié)束了這次深度探討之后，《投資與個(gè)人理財(cái)》雜志主編王先生給出最終建議：“對(duì)于房貸還清后是否有必要退款問(wèn)題，并沒(méi)有統(tǒng)一明確的標(biāo)準(zhǔn)可以依據(jù)。因此，在做決策時(shí)應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際情況、家庭經(jīng)濟(jì)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等多方面因素進(jìn)行綜合考慮。”他同時(shí)強(qiáng)調(diào)，“無(wú)論您選擇什么方式處理，請(qǐng)務(wù)必謹(jǐn)記：保護(hù)好自己和家人權(quán)益永遠(yuǎn)是第一位的！”

總而言之，當(dāng)房屋按揭付款期滿并且借款全部歸零時(shí)，關(guān)于是否需要將已支付或者即將到期繳納費(fèi)用部分申請(qǐng)解除或索回相關(guān)金額成為一個(gè)值得思考的問(wèn)題。盡管法律上目前并不存在針對(duì)該類情形下單向性地規(guī)定——既非硬性約束消費(fèi)者持有某種類型政策至少固定時(shí)間周期；也未限制其可否在按揭付款計(jì)劃結(jié)束后繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)用。

然而，這一問(wèn)題的答案并非只有黑白之分。消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況、家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及對(duì)未來(lái)不確定性的預(yù)期進(jìn)行權(quán)衡，并結(jié)合市場(chǎng)情況和個(gè)人需求等多方面因素作出明智選擇。最重要的是，在做任何決定前，請(qǐng)咨詢相關(guān)專業(yè)金融顧問(wèn)或律師提供全面準(zhǔn)確信息，確保您所采取行動(dòng)符合法規(guī)與利益最大化原則。