近日，一項關(guān)于保險續(xù)費價格計算方式的調(diào)查結(jié)果引發(fā)了廣泛討論和爭議。這項調(diào)查由我國消費者權(quán)益保護組織聯(lián)合多家媒體共同進行，旨在揭示目前常見的保險產(chǎn)品在續(xù)期時所采用的定價機制。

據(jù)悉，在傳統(tǒng)意義上，當一個人購買某種形式的財產(chǎn)或健康保險后，在到達約定期限之前需要對該份保單進行繼續(xù)投入資金以延長其有效性。然而，很少有消費者真正知道他們?yōu)楹我Ц杜c初始購買時相比可能大幅增加甚至翻倍以上金額來完成此類操作。

經(jīng)過數(shù)月時間深入調(diào)研并收集相關(guān)數(shù)據(jù)分析后, 調(diào)查團隊發(fā)現(xiàn)了令人震驚卻又不難理解背后原因：隱藏在復(fù)雜條款中、被眾多消費者忽略掉且鮮有向外界透露信息渠道是各個公司通過“風控模型”確定每位客戶重置新年度報價標準，并根據(jù)風格評級及歷史賠付記錄等因素量身打造出高額溢價。

風控模型，是指保險公司根據(jù)各類數(shù)據(jù)分析和統(tǒng)計方法來評估客戶的賠付潛力以及相關(guān)風險。這個看起來高深莫測的術(shù)語背后隱藏著一個巨大而龐雜的體系，它包括了從客戶基本信息、歷史賠案記錄到行業(yè)趨勢等多方面因素，并通過專門開發(fā)出來的算法進行綜合權(quán)衡與計算。

調(diào)查團隊進一步揭示了不同類型保險產(chǎn)品在價格定價時采用不同策略。例如，在車輛保險領(lǐng)域中，除了常規(guī)考慮年齡、性別、駕齡等標準之外, 也會結(jié)合地理位置和交通事故率等特殊變量; 而健康或人身意外傷害保險則更注重于被投訴次數(shù)及病例復(fù)發(fā)情況；財產(chǎn)損失類產(chǎn)品還將房屋建造時間納入其中作為影響要素之一。

然而令人遺憾的是，在目前我國尚未有明確政策對此實施監(jiān)管管理機制下，“黑箱”式操作成為許多企業(yè)選擇提升利潤手段之一。消費者普遍感覺缺乏透明度和公平性，對于保險續(xù)費價格的計算方式缺乏了解也成為問題所在。

一位匿名參與調(diào)查的消費者表示：“我購買汽車保險已有多年時間了，在每次續(xù)期時都會發(fā)現(xiàn)價錢大幅上漲。但是當我詢問具體原因時，得到的答復(fù)總是含糊其辭或沒有明確回應(yīng)。”類似經(jīng)歷讓他開始懷疑是否存在不合理定價以及信息傳達不暢等問題。

此外, 該調(diào)查還揭示出另一個令人擔憂的事實：由于市場競爭激烈程度遠低于初創(chuàng)階段，少數(shù)幾家巨頭企業(yè)壟斷了行業(yè)資源并通過各種手段掌控著客戶數(shù)據(jù)；而中小型公司則面臨更大壓力，并很難獲得足夠可靠、全面詳盡甚至真實有效無誤的風評數(shù)據(jù)來制定個別化報價標準。這使得整個市場顯露出扭曲與失衡之處。

作為保護消費者權(quán)益組織負責人之一，《中國消費者》雜志社副主編王先生認為，“當前最重要任務(wù)就是加強監(jiān)管機構(gòu)對該領(lǐng)域的監(jiān)管力度，推動保險行業(yè)建立透明、公正和可持續(xù)發(fā)展的機制。同時，對于消費者而言，則需要加強自身風險意識教育與知識儲備，并在購買之前充分了解產(chǎn)品條款及其可能帶來的后果?！?br>
值得注意的是，在國外一些成熟市場上已經(jīng)出臺相關(guān)政策并實施監(jiān)管措施以確保該領(lǐng)域能夠更好地為客戶提供服務(wù)。例如美國就設(shè)有嚴格規(guī)定要求公司必須向客戶清晰解釋價格計算方式；英國則通過金融管理局等部門進行全面披露數(shù)據(jù)審查。

盡管我國目前還處于起步階段，但這項調(diào)查結(jié)果無疑給人們帶來了思考和警示：作為一個龐大而復(fù)雜的產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)中重要組成部分, 保險行業(yè)應(yīng)當積極主動地傾聽消費者需求, 提升整體運營水平; 同時也期待著各方共同努力, 推進相關(guān)法律法規(guī)完善與執(zhí)行力度增強。