近年來(lái)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，保險(xiǎn)行業(yè)蓬勃發(fā)展。然而，在這個(gè)龐大且復(fù)雜的市場(chǎng)中，存在一種被稱為“返點(diǎn)”的現(xiàn)象，引起了廣泛關(guān)注與爭(zhēng)議。

所謂“返點(diǎn)”，是指保險(xiǎn)公司向銷售渠道支付一定比例的傭金或回扣作為激勵(lì)措施。在傳統(tǒng)銷售模式下，“返點(diǎn)”往往以費(fèi)率折讓、獎(jiǎng)金等形式給予代理人、經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)甚至直接給客戶本身。雖然從表面上看似乎無(wú)可厚非，并能刺激銷量增長(zhǎng)及提高服務(wù)質(zhì)量；但實(shí)則隱藏著不少問(wèn)題。

首先, 這種方式可能導(dǎo)致信息不對(duì)稱問(wèn)題加劇?！胺迭c(diǎn)”使得推銷員更傾向于選擇利潤(rùn)較高而并非最適合客戶需求的產(chǎn)品進(jìn)行推薦和出售; 同時(shí)也容易造成消費(fèi)者缺乏真正獨(dú)立公正評(píng)價(jià)產(chǎn)品性價(jià)比情況.

其次，“返點(diǎn)”制度普遍存在空子被鉆取現(xiàn)象?！懊鞔a標(biāo)價(jià)”的原則常常因?yàn)椤胺迭c(diǎn)”而變得模糊不清，一些銷售人員會(huì)利用這個(gè)漏洞進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)和非法活動(dòng)。此外，由于保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)激烈，“返點(diǎn)”的存在也可能導(dǎo)致價(jià)格戰(zhàn)、惡性競(jìng)爭(zhēng)等行業(yè)亂象。

對(duì)于普通消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)如何判斷是否涉及到了“返點(diǎn)”，又該如何計(jì)算呢？我們采訪了多位專家學(xué)者以及從事相關(guān)工作的業(yè)內(nèi)人士，并整理出以下幾種較為常見(jiàn)的計(jì)算方法：

第一種方法是基于傭金比例。根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定, 代理人傭金在50%至70%之間; 基本上大部分都集中在60%-65%. 當(dāng)然, 這只是一個(gè)參考值. 實(shí)際情況還要結(jié)合具體公司政策.

第二種方法則需要關(guān)注投保金額與獲得回扣之間的數(shù)額比例?！胺迭c(diǎn)”往往按百分比形式支付給渠道商或客戶自身；如果某款產(chǎn)品被推薦并且發(fā)生投保，則可通過(guò)將實(shí)付金額除以總金額再乘以100%，即可確定所獲得回扣占總支出的百分比。

最后一種方式則需注意獎(jiǎng)金政策。有些保險(xiǎn)公司會(huì)給予銷售人員一定的獎(jiǎng)勵(lì)，這也是“返點(diǎn)”的一種形式?！胺迭c(diǎn)”金額通常與銷量成正比，因此可以通過(guò)關(guān)注不同層級(jí)的獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)以及實(shí)際獲得的獎(jiǎng)金數(shù)額來(lái)判斷是否存在回扣。

然而, 需要強(qiáng)調(diào)的是, 這只能作為參考依據(jù). 由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈和相關(guān)法規(guī)尚未完善等原因，“返點(diǎn)”現(xiàn)象非常復(fù)雜且變化多端，并不能僅靠簡(jiǎn)單計(jì)算方法就能全面了解情況.

對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)當(dāng)提高警惕、增加知識(shí)儲(chǔ)備并選擇信譽(yù)良好、服務(wù)優(yōu)質(zhì)的機(jī)構(gòu)或平臺(tái)進(jìn)行投保；同時(shí)還需留意各類官方渠道發(fā)布的公告信息，密切關(guān)注行業(yè)動(dòng)態(tài)和監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)的最新政策。

針對(duì)上述問(wèn)題，我國(guó)已經(jīng)開(kāi)始采取措施加以整治。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“銀監(jiān)會(huì)”）在近期發(fā)布《商業(yè)銀行代理銷售資產(chǎn)管理產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理指引》明確表示：“禁止向無(wú)牌照機(jī)構(gòu)支付任何傭金、回扣或其他利益，禁止以任何方式變相支付傭金和返點(diǎn)”。這一政策的出臺(tái)對(duì)于規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序有著重要意義。

總結(jié)起來(lái)，“返點(diǎn)”作為一個(gè)復(fù)雜而敏感的問(wèn)題，在我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)中存在已久。雖然它在某種程度上推動(dòng)了銷售額增長(zhǎng)并提升了服務(wù)質(zhì)量，但其背后也隱藏著信息不對(duì)稱、價(jià)格戰(zhàn)等隱患。因此, 消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)防范能力, 提高警惕；同時(shí)監(jiān)管部門(mén)也需要進(jìn)一步完善相關(guān)法律法規(guī)，并采取更嚴(yán)格有效的措施來(lái)遏制“返點(diǎn)”的濫用現(xiàn)象，確保消費(fèi)者權(quán)益得到充分維護(hù)。