近日，關(guān)于保險(xiǎn)行業(yè)的話題再次引發(fā)了廣泛討論。據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示，在中國(guó)大陸地區(qū)有超過(guò)1.4億人參與各類商業(yè)保險(xiǎn)，并且每年為此支付數(shù)以萬(wàn)億元計(jì)的巨額費(fèi)用。然而，令人驚訝的是，在這些龐大數(shù)字背后隱藏著一個(gè)鮮為人知、備受爭(zhēng)議的問(wèn)題——當(dāng)我們不需要繼續(xù)購(gòu)買保單時(shí)，已經(jīng)支付給保險(xiǎn)公司的高昂保費(fèi)是否會(huì)得到全額或部分退還？

調(diào)查顯示，“我交了那么多錢，至少應(yīng)該返還一部分”成為普通投資者共同心聲。在面對(duì)如何處理自己所購(gòu)買壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等產(chǎn)品時(shí), 他們常常感到困惑和無(wú)奈。

首先來(lái)看壽險(xiǎn)領(lǐng)域。根據(jù)相關(guān)法規(guī)規(guī)定, 只要被確診罹患某種重疾（例如癌癥、中風(fēng)等），并符合相應(yīng)條款約束下，則可以獲得賠付金額；但如果未出現(xiàn)上述情況則不能享受任何賠償待遇?！昂苊黠@‘重疾’這個(gè)定義太苛刻”，市民李女士一臉不滿地表示，“我每年交付的保費(fèi)可是個(gè)天文數(shù)字，結(jié)果卻只能在特定情況下才有可能得到賠償?！?李女士并非個(gè)例。據(jù)了解, 大多數(shù)壽險(xiǎn)產(chǎn)品都存在類似問(wèn)題。

與此同時(shí)，在醫(yī)療險(xiǎn)領(lǐng)域也普遍出現(xiàn)著退還難題。市民王先生就曾購(gòu)買過(guò)一份高額健康險(xiǎn)?！爱?dāng)時(shí)銷售人員告訴我們說(shuō)如果沒(méi)有發(fā)生任何意外或者住院等情況，五年后可以返還30%的總保費(fèi)”，然而直至今日已經(jīng)超過(guò)六年時(shí)間，他始終未收到任何來(lái)自保險(xiǎn)公司的回饋?！斑@種虛張聲勢(shì)、花言巧語(yǔ)簡(jiǎn)直令人作嘔！” 王先生憤怒地抨擊道。

事實(shí)上，并非所有類型的商業(yè)保單都會(huì)涉及到退款問(wèn)題。例如車輛損失險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)通常不存在該問(wèn)題；但對(duì)于大部分長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)以及醫(yī)療、重疾等產(chǎn)品，則需要引起投資者更加關(guān)切。

那么為什么目前中國(guó)境內(nèi)尚無(wú)明確規(guī)定要求各家企業(yè)必須將副本繳納的保費(fèi)全額或部分退還給消費(fèi)者呢？業(yè)內(nèi)人士指出，這主要與我國(guó)現(xiàn)行監(jiān)管政策和商業(yè)模式有關(guān)。

首先是監(jiān)管政策方面。中國(guó)目前對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司并未明確規(guī)定必須將已支付的保費(fèi)進(jìn)行退還。“在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下, 企業(yè)追求利潤(rùn)最大化也無(wú)可厚非”，金融專家王教授表示，“但同時(shí)我們應(yīng)該看到，如果不加以約束，則可能導(dǎo)致一些投資者權(quán)益受損?！?目前只能依靠相關(guān)法律、合同來(lái)解決爭(zhēng)議問(wèn)題。

其次是商業(yè)模式方面。當(dāng)前許多壽險(xiǎn)產(chǎn)品都屬于長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型，并且通常會(huì)采用所謂“傭金遞減”方式銷售。“在初始階段, 銷售員得到較高比例提成; 隨著時(shí)間推移而逐漸減少”, 知情人士揭示了其中奧秘，“因此即使客戶繼續(xù)購(gòu)買相同金額的新產(chǎn)品，實(shí)際上他們交付給公司的總價(jià)值卻越來(lái)越小?！?br>
然而，在日本等其他發(fā)達(dá)國(guó)家中存在類似問(wèn)題時(shí)，當(dāng)?shù)亓⒓闯雠_(tái)了針對(duì)性強(qiáng)制性條款——例如《財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)法》的實(shí)施。該條款規(guī)定，保險(xiǎn)公司必須將已支付但尚未使用的部分退還給消費(fèi)者?！斑@樣做有助于提高投資者信心、促進(jìn)市場(chǎng)穩(wěn)定”，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

對(duì)此，《中國(guó)商業(yè)報(bào)》記者采訪了一位具有多年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的專家，并就如何解決目前存在問(wèn)題進(jìn)行探討。他認(rèn)為, 在政府層面應(yīng)加強(qiáng)立法工作，明確規(guī)范各類商業(yè)保單中關(guān)于退還保費(fèi)事宜；同時(shí)，在企業(yè)內(nèi)部也需要更好地引導(dǎo)銷售員行為并嚴(yán)格執(zhí)行合同約束，“只要兩方共同努力，則可以避免或減少因此而產(chǎn)生的糾紛”。

總體來(lái)看，當(dāng)前我國(guó)在商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域仍然存在著不完善之處。正是基于這種現(xiàn)狀下普通投資者權(quán)益難以得到全額回收等原因, 使得“交4000元能返2000元”等口號(hào)成為某些非法集資組織誘騙老百姓參與活動(dòng)時(shí)常用手段之一?！蔽覀兌卮?gòu)V大群眾增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和防范意識(shí)”, 相關(guān)司法機(jī)關(guān)代表呼吁，“同時(shí)，政府也應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管、提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻以及建立健全退還機(jī)制, 保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益”。