近年來(lái)，隨著人們對(duì)個(gè)人安全和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高，越來(lái)越多的人開(kāi)始購(gòu)買各類保險(xiǎn)產(chǎn)品。而在選擇合適的保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，一個(gè)重要考慮因素就是該保險(xiǎn)公司能否給予合理、公正且快速的賠付。

然而，在實(shí)踐中我們發(fā)現(xiàn)，并非所有事故都能得到完全滿意或者預(yù)期范圍內(nèi)的補(bǔ)償。那么問(wèn)題出在哪里？為何有些投保者會(huì)感覺(jué)被“坑”了呢？

首先要明確一點(diǎn)：每家保險(xiǎn)公司都設(shè)定了不同標(biāo)準(zhǔn)和政策以確定是否向申請(qǐng)索賠者支付款項(xiàng)。這涉及到眾多因素如事件類型、損失程度、責(zé)任認(rèn)定等方面。

經(jīng)過(guò)本次調(diào)查研究顯示，在我國(guó)主流大型商業(yè)綜合性財(cái)產(chǎn)與意外傷害相關(guān)領(lǐng)域較常見(jiàn)并深受歡迎之四種基礎(chǔ)型產(chǎn)品（車輛損失/盜搶某品牌汽車）、住院醫(yī)療費(fèi)用(含門急診) 、“交通工具駕駛員及乘客意外身故傷殘”以及“家庭財(cái)產(chǎn)損失”，各大保險(xiǎn)公司的賠償水平存在較為顯著差異。

在車輛損失/盜搶領(lǐng)域，調(diào)查顯示，在投保全款新車時(shí)，約有50%的用戶能夠得到100%報(bào)銷。然而對(duì)于中受歡迎程度最高之二手汽車，則僅有不足30%的人可以享受全額理賠。這一現(xiàn)象可能與部分保險(xiǎn)公司采用了過(guò)多限制性條款、免除責(zé)任或者提高自付比例等策略相關(guān)。

住院醫(yī)療費(fèi)用方面，根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)超過(guò)60%左右的被調(diào)查對(duì)象表示他們購(gòu)買了覆蓋門急診和出院藥品費(fèi)用，并且其中近70％以上是選擇基本型產(chǎn)品（即年繳納500-1500元）；但實(shí)際上只有40％左右確切知道是否包括特需服務(wù)。盡管如此，“交通工具駕駛員及乘客意外身故傷殘”類別下其相應(yīng)報(bào)銷率卻達(dá)到90%，說(shuō)明該項(xiàng)所涵蓋風(fēng)險(xiǎn)更容易評(píng)價(jià)并支付給予索賠申請(qǐng)者合適補(bǔ)償金額。

至于“家庭財(cái)產(chǎn)損失”，這也是一個(gè)備受矚目的領(lǐng)域。調(diào)查結(jié)果顯示，在購(gòu)買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，大多數(shù)人只關(guān)注了房屋本身而忽視了其內(nèi)部物品和價(jià)值?！盎馂?zāi)”、“水漬侵害”的索賠率相對(duì)較高且報(bào)銷額度有限制。

那么為何會(huì)存在以上差異呢？專家指出，一方面是由于保險(xiǎn)公司在制定產(chǎn)品政策過(guò)程中考慮到市場(chǎng)需求、成本控制等因素；同時(shí)還與各類意外事件發(fā)生頻率及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估相關(guān)。此外，個(gè)別投訴案例暴露出一些商業(yè)機(jī)構(gòu)或者代理人違規(guī)行為亦不容忽視。

針對(duì)上述問(wèn)題和現(xiàn)象，《消費(fèi)日?qǐng)?bào)》記者采訪了多位權(quán)威專家以尋求他們的觀點(diǎn)和建議。

據(jù)某知名金融學(xué)教授介紹，“從長(zhǎng)期看來(lái), 除非你能夠完全閱讀并理解所涉及條款，并充分預(yù)測(cè)未來(lái)可能發(fā)生之事故類型/范圍 ，否則最佳選擇就是購(gòu)買‘基礎(chǔ)型’?！?進(jìn)一步補(bǔ)充道：“如果您認(rèn)可特殊服務(wù)（如特需醫(yī)院），請(qǐng)確切詢問(wèn)清楚是否包含在購(gòu)買的保險(xiǎn)計(jì)劃內(nèi)，以避免不必要的糾紛?！?br>
此外，《消費(fèi)日?qǐng)?bào)》記者聯(lián)系到了一位業(yè)界資深從業(yè)人員。他認(rèn)為：“投保前應(yīng)該對(duì)自己所需風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)清晰了解、選擇適合個(gè)人情況和預(yù)算范圍之產(chǎn)品，并且理性看待各類廣告宣傳；同時(shí)，在申請(qǐng)索賠時(shí)，務(wù)必準(zhǔn)備好相關(guān)證據(jù)材料并妥善保存?！?他還補(bǔ)充道：“如果您感覺(jué)受到欺詐或者虛假銷售行為，請(qǐng)及時(shí)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行舉報(bào)。”

綜上所述，盡管每家保險(xiǎn)公司都會(huì)根據(jù)其經(jīng)營(yíng)策略與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境制定相應(yīng)政策條款, 在某些特殊領(lǐng)域中依然存在著較大優(yōu)勢(shì);但作為消費(fèi)者我們更需要關(guān)注本身需求、權(quán)益意識(shí)及專業(yè)知識(shí)等因素才能獲得最佳效果。

畢竟，“明確目標(biāo)”、“謹(jǐn)慎選擇”，是我們獲取公平賠付水平并提高滿意度重要手段之一。