近年來(lái)，隨著人們對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不斷提升以及財(cái)產(chǎn)安全意識(shí)的增強(qiáng)，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展迅猛。在這個(gè)龐大而復(fù)雜的市場(chǎng)中，各種類(lèi)型、各種規(guī)模的保險(xiǎn)公司競(jìng)相涌現(xiàn)。為了能夠在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中獲得更多客戶(hù)和銷(xiāo)售額，在推廣自家產(chǎn)品時(shí)許多保險(xiǎn)公司采取了一項(xiàng)重要策略——返點(diǎn)。

什么是保險(xiǎn)返點(diǎn)？簡(jiǎn)單地說(shuō)就是指向銷(xiāo)售代理機(jī)構(gòu)支付回扣或獎(jiǎng)勵(lì)金作為其促成投資者購(gòu)買(mǎi)某特定產(chǎn)品所給予報(bào)酬。也可以看做是一種傭金制度，通過(guò)向渠道商支付部分利潤(rùn)來(lái)刺激他們積極參與到銷(xiāo)售過(guò)程當(dāng)中，并且有勁頭繼續(xù)進(jìn)行下去。

然而，在實(shí)施該政策之前需要明確清楚如何準(zhǔn)確計(jì)算出合適并公平合理的傭金水平。事實(shí)上, 由于缺少統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管措施, 使得每家公司都有可能使用不同方式確定比例. 針對(duì)此問(wèn)題, 監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)返點(diǎn)進(jìn)行了一系列規(guī)范和限制。

首先, 按照目前的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，大多數(shù)保險(xiǎn)公司在確定返還比例時(shí)會(huì)考慮到以下因素：產(chǎn)品類(lèi)別、銷(xiāo)售額、續(xù)期率以及代理人的表現(xiàn)等。不同類(lèi)型的產(chǎn)品可能具有不同的風(fēng)險(xiǎn)水平和利潤(rùn)空間，這也是為什么某些高風(fēng)險(xiǎn)投資型產(chǎn)品通常提供更高回報(bào)率而較低風(fēng)險(xiǎn)傳統(tǒng)型產(chǎn)品則相應(yīng)地給予較低獎(jiǎng)勵(lì)。此外，根據(jù)客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)數(shù)量或者連續(xù)購(gòu)買(mǎi)年份長(zhǎng)短來(lái)決定是否適用階梯式獎(jiǎng)金計(jì)劃。

其次，在許多國(guó)家中監(jiān)管機(jī)構(gòu)都設(shè)立了相關(guān)法規(guī)和政策來(lái)約束并確保合理性與公正性。例如, 在美國(guó)，“McCarran-Ferguson Act”賦予權(quán)力給各州管理自己領(lǐng)土內(nèi)部門(mén)所有關(guān)于健康、生命及財(cái)產(chǎn)方面事務(wù)，并且要求每個(gè)州建立一個(gè)強(qiáng)大而有效運(yùn)作系統(tǒng)去審查并核發(fā)執(zhí)照. 這就意味著每個(gè)狀態(tài)下所使用方法上可以存在很大區(qū)別.

最后值得注意的是，在中國(guó)市場(chǎng)上實(shí)施該政策需要符合《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》以及《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》，同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也會(huì)對(duì)返點(diǎn)進(jìn)行嚴(yán)格審核。例如，在2017年中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)秩序整頓工作的通知》中明確規(guī)定了“禁止虛列費(fèi)用、低估手續(xù)費(fèi)等方式變相支付或者轉(zhuǎn)移給銷(xiāo)售代理機(jī)構(gòu)”等內(nèi)容。

總結(jié)來(lái)看，保險(xiǎn)返點(diǎn)是現(xiàn)今市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈下各大公司為了獲取更多客戶(hù)而采取的重要策略之一。然而, 由于缺少統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)與指導(dǎo)方針使得每個(gè)公司在確定比例時(shí)都有可能存在巨大差異. 監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該借鑒其他國(guó)家經(jīng)驗(yàn)并制定相關(guān)政策與措施以完善我國(guó)目前尚不成熟但快速發(fā)展起來(lái)的保險(xiǎn)領(lǐng)域.

毋庸置疑, 這將能夠促進(jìn)良性競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境形成, 提高消費(fèi)者滿(mǎn)意度，并推動(dòng)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條上協(xié)調(diào)合作模式建立. 另外值得注意到: 在實(shí)踐過(guò)程當(dāng)中還需審視是否出臺(tái)適宜稅收優(yōu)惠政策去引導(dǎo)資本流向保險(xiǎn)市場(chǎng). 只有在政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與企業(yè)共同努力下，才能讓返點(diǎn)制度更加完善, 為消費(fèi)者提供更好的服務(wù)。