近年來，隨著人們對于風(fēng)險意識和保障需求的不斷提高，傳統(tǒng)的壽險產(chǎn)品已經(jīng)無法滿足消費者多樣化、個性化的需求。在這一背景下，增值壽險作為一種全新型態(tài)出現(xiàn)在了市場上，并逐漸引起了廣大投保人的關(guān)注。

什么是增值壽險？它與傳統(tǒng)壽險相比有何特點？

首先，我們需要明確一個概念——增加死亡賠付外其他額外福利或服務(wù)（Value Added Benefit）。而所謂“增加”，就是指將除基本身故/傷殘責(zé)任之外更多類型責(zé)任納入到合同中。換言之，在獲得基本身故/傷殘金以及退還溢交金額等常規(guī)權(quán)益之外，投保人可以享受到醫(yī)療補償、失能津貼、重大疾病賠付等各類非常規(guī)權(quán)益。

其次，在購買方式方面也存在差異。相較于單一項目選擇并支付相關(guān)費用后即可生效使用的傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品，《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于發(fā)展兼具長期儲蓄和風(fēng)險保障功能的壽險產(chǎn)品試點業(yè)務(wù)的通知》明確規(guī)定了增值壽險必須以分紅型萬能人身保險為基礎(chǔ)，并通過投資賬戶實現(xiàn)對應(yīng)繳費金額與預(yù)設(shè)利率相乘計算得出。

此外，增值壽險還具有較高的靈活性。在傳統(tǒng)壽險中，一旦選擇了某種責(zé)任組合或者權(quán)益方案，在合同有效期內(nèi)是無法更改的；而在增值壽險中，則可以根據(jù)個人需求進(jìn)行調(diào)整、變更甚至取消特定責(zé)任項。

那么，購買增值壽 時需要注意哪些問題呢？

首先是理解自己真正所需。雖然多樣化福利吸引力十足，但并不意味著每個人都需要所有額外服務(wù)。消費者應(yīng)該深入思考自己最關(guān)心什么領(lǐng)域、面臨怎樣可能發(fā)生事故等情況下再做判斷。

其次要審慎比較產(chǎn)品之間優(yōu)劣。“掌握核心競爭力”已經(jīng)成為眾多企業(yè)追逐目標(biāo)之一，《中國銀行保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強商業(yè)養(yǎng)老年金支持長期護(hù)理(含失能)類保險發(fā)展的指導(dǎo)意見》（銀保監(jiān)會〔2021〕52號）明確規(guī)定了商業(yè)養(yǎng)老年金產(chǎn)品中可以設(shè)置“失能津貼”等增值責(zé)任，而其他公司則可能在重疾賠付、醫(yī)療補償和住院津貼等方面有更好的福利。

此外，在購買之前要仔細(xì)閱讀合同條款。投保人需要對包括責(zé)任范圍、權(quán)益限制以及理賠條件等進(jìn)行全面了解，并與銷售代表多次溝通確認(rèn)自己所需。

最后是注意費用問題。不同于傳統(tǒng)壽險相對較為簡單直觀的費率計算方法，《中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會關(guān)于加強網(wǎng)絡(luò)分紅型萬能人身保險風(fēng)險管理工作的通知》提出：《信息披露暫行辦法(試行)》相關(guān)內(nèi)容逐漸落地實施；同時也應(yīng)該留意是否存在類似延遲繳清或者憑證過期造成額外損失情況下選擇某一種特定組合比另一種依據(jù)個體經(jīng)濟價值考量推薦項高得多但價格昂貴選項還是無形節(jié)約支出并達(dá)到預(yù)想效果——這些都將影響到整體花費。

總的來說，增值壽險作為保險市場新興產(chǎn)品，在滿足消費者多樣化需求方面具有一定優(yōu)勢。然而，投保人在購買之前應(yīng)該理性思考自身需求，并仔細(xì)比較各種產(chǎn)品的特點和福利。只有這樣才能真正發(fā)揮增值壽險的價值并獲得更全面、個性化的保障服務(wù)。