近年來(lái)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人們對(duì)健康保障意識(shí)的提高，越來(lái)越多的人選擇購(gòu)買壽險(xiǎn)作為一種長(zhǎng)期投資和風(fēng)險(xiǎn)防范工具。而在眾多壽險(xiǎn)產(chǎn)品中，終身壽險(xiǎn)被認(rèn)為是最受歡迎且最安全可靠的選擇之一。然而，在這些看似無(wú)懈可擊的金融產(chǎn)品背后，卻存在著許多隱藏風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)業(yè)內(nèi)權(quán)威機(jī)構(gòu)調(diào)查顯示，目前市場(chǎng)上銷售的絕大部分終身壽險(xiǎn)都采用了傳統(tǒng)利益分享模式，并沒(méi)有真正實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新與個(gè)性化定制。這就導(dǎo)致了一個(gè)普遍問(wèn)題：以同樣金額購(gòu)買相同類型及時(shí)效限制下不同公司推出（或稱“非標(biāo)準(zhǔn)”）商品所需支付費(fèi)率可能差異較大。

首先要明確，“非標(biāo)準(zhǔn)”的定義并不代表質(zhì)量低劣或者有何損害客戶利益之處?！胺菢?biāo)準(zhǔn)”更像是根據(jù)特殊情況、需要進(jìn)行設(shè)計(jì)生產(chǎn)——比如說(shuō)某位消費(fèi)者因疾病等原因在某公司購(gòu)買不到常規(guī)產(chǎn)品時(shí)，可以采取的替代方案。但是這些非標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品往往會(huì)被定價(jià)得更高，并且存在較大風(fēng)險(xiǎn)。

其次，終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)支付期限也是一項(xiàng)需要引起關(guān)注的問(wèn)題。雖然所謂“終身”意味著此類保單無(wú)需再交納保費(fèi)，但事實(shí)上，在許多情況下，客戶必須按照合同約定來(lái)長(zhǎng)時(shí)間繳付巨額年金或者分期給付相應(yīng)金額才能享受后面兌現(xiàn)政策。

而對(duì)于那些未能如約支付全部款項(xiàng)的客戶來(lái)說(shuō)，則可能面臨著失去已經(jīng)投入資金以及預(yù)計(jì)收益和退還部分本息等困境。有業(yè)內(nèi)人士指出，“如果消費(fèi)者沒(méi)有足夠理財(cái)觀念、做好詳盡調(diào)查并與專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行咨詢建議，就匆忙簽署了相關(guān)協(xié)議合同, 那么將會(huì)面臨極度被動(dòng)處置?！?br>
除此之外，《記者》近日獲悉，在市場(chǎng)監(jiān)管層加強(qiáng)整治力度背景下, 個(gè)別中介機(jī)構(gòu)為獲取高傭利益將銷售重點(diǎn)轉(zhuǎn)向了具備明顯勸誘性推廣內(nèi)容的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品。這些機(jī)構(gòu)往往以“保障一生”、“免費(fèi)領(lǐng)取”的廣告誘導(dǎo)，吸引消費(fèi)者購(gòu)買。

然而，在簽訂合同之后，不少客戶才發(fā)現(xiàn)所謂的優(yōu)惠和額外福利是伴隨著更高的風(fēng)險(xiǎn)和條件限制。有報(bào)道稱，“某公司推出了一款‘免費(fèi)領(lǐng)取’終身壽險(xiǎn)計(jì)劃，并聲稱只需支付極低金額即可享受百萬(wàn)保額。”但實(shí)際上該方案并非真正意義上的“免費(fèi)”，仔細(xì)閱讀條款會(huì)發(fā)現(xiàn)其中隱藏著多個(gè)繁瑣且苛刻的要求。

面對(duì)如此復(fù)雜、變化莫測(cè)甚至存在欺騙性宣傳手法等問(wèn)題，《記者》特邀請(qǐng)業(yè)內(nèi)知名人士進(jìn)行解析與評(píng)論。資深金融顧問(wèn)張先生表示：“投保人在選擇購(gòu)買任何類型壽險(xiǎn)前都應(yīng)當(dāng)首先明確自己是否需要長(zhǎng)期健康保障及收益增值；其次，在選定具體品種時(shí)還必須全面考慮家庭經(jīng)濟(jì)能力、職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)情況以及目標(biāo)規(guī)模等因素。”

他強(qiáng)調(diào)說(shuō)道：“最重要的是，無(wú)論選擇哪種壽險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者都必須通過(guò)正規(guī)途徑購(gòu)買，并且在簽署合同之前仔細(xì)閱讀條款和保單內(nèi)容。如果有任何疑問(wèn)或不明白的地方，一定要及時(shí)咨詢專業(yè)人士?！?br>
對(duì)于那些已經(jīng)購(gòu)買了終身壽險(xiǎn)卻發(fā)現(xiàn)存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的投保人而言，《記者》也為您提供以下建議：首先，在出現(xiàn)糾紛或爭(zhēng)議情況下，請(qǐng)盡量與公司進(jìn)行友好溝通并保存相關(guān)證據(jù)；其次，如無(wú)法達(dá)成解決意見(jiàn)，則可向監(jiān)管部門投訴申請(qǐng)調(diào)解。

總結(jié)起來(lái)，“終身”這個(gè)觀念本是給客戶帶來(lái)安全感、長(zhǎng)期收益增值等多重利益承諾。然而，在實(shí)踐中我們看到了許多非標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計(jì)以及宣傳誤導(dǎo)等問(wèn)題?！白罴堰x擇就是擁有足夠理財(cái)知識(shí)并與專業(yè)機(jī)構(gòu)充分交流洽談。”張先生表示：“只有真正做到心里有數(shù)、權(quán)衡取舍后再根據(jù)自己需求選購(gòu)相應(yīng)類型的產(chǎn)品, 才能確保遇上困境時(shí)得以更加從容處理。”