近日，一場關(guān)于保險(xiǎn)合同分類方式的討論在業(yè)內(nèi)掀起了波瀾。保險(xiǎn)作為金融行業(yè)中至關(guān)重要的組成部分，其合同分類方式對于市場秩序和消費(fèi)者權(quán)益都具有極其重要的意義。然而，在當(dāng)前形勢下，不同機(jī)構(gòu)對于如何劃分各類保險(xiǎn)合同卻存在著諸多爭議。

首先, 傳統(tǒng)上, 人們習(xí)慣將保險(xiǎn)產(chǎn)品按照功能特點(diǎn)進(jìn)行簡單區(qū)分: 壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等。這種分類方法基本符合大眾認(rèn)知，并且便于普通消費(fèi)者理解與選擇；但隨著時(shí)代發(fā)展和市場需求變化，越來越多新型復(fù)雜、跨界性質(zhì)的混合型產(chǎn)品逐漸涌現(xiàn)出來, 這些產(chǎn)品無法被簡單粗暴地歸入某一個(gè)明確類型之中.

此外, 在數(shù)字經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的當(dāng)下，“以技術(shù)手段”、“以數(shù)據(jù)為核心”的新興商業(yè)模式也帶動(dòng)了一系列全新領(lǐng)域及相關(guān)服務(wù)品類（如網(wǎng)絡(luò)安全、健康管理）快速崛起. 面對這樣“邊界模糊”的情況下應(yīng)該如何規(guī)范它們所屬類型呢? 目前并沒有相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)或指導(dǎo)方針能夠給出清晰答案.

另外值得注意到是目前國內(nèi)外監(jiān)管政策差異造成制度碎片化問題愈加突出. 不少企業(yè)因此常年處在法律風(fēng)險(xiǎn)灰色地帶：比如旅游平臺(tái)推銷傭金返還計(jì)劃是否算投資連鎖？醫(yī)美公司提供延長續(xù)約護(hù)理項(xiàng)目是否需要購買相應(yīng)責(zé)任補(bǔ)償額度？

盡管我國《中國銀行監(jiān)督管理委員會(huì)》已發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)科技賦能信用體系建設(shè)若干意見》，試圖整頓數(shù)字貨幣支付結(jié)算賬戶與實(shí)名電子存款賬戶使用背后真正所有人信息登記掛釣環(huán)節(jié)… 然而缺乏可操作性條文仍使得執(zhí)行效果打折扣

總體看來我們急需通過立法審查程序再次強(qiáng)調(diào)定義原則(即確定哪些商品/服務(wù)可以納入) 和工程細(xì)節(jié) (即交易條件包括價(jià)格及價(jià)值評(píng)定). 否則就可能引爆未來十余載最大司表風(fēng)暴---那就是非車主駕駛汽車遇事故誰付修車費(fèi)！