近年來(lái)，隨著人們對(duì)于安居樂(lè)業(yè)需求的不斷增長(zhǎng)，購(gòu)房成為許多人生活中重要且必須面對(duì)的事項(xiàng)之一。然而，在眾多購(gòu)房者眼中，“首付”并非是最大阻礙，反倒是“貸款”的問(wèn)題備受關(guān)注。

針對(duì)這一現(xiàn)象，《新聞時(shí)報(bào)》記者展開(kāi)了深入調(diào)查，并試圖揭示在申請(qǐng)購(gòu)房貸款過(guò)程中所涉及到的征信要求和相關(guān)規(guī)定背后隱藏著怎樣一個(gè)龐大體系。

我國(guó)作為全球第二大經(jīng)濟(jì)體, 我國(guó)金融市場(chǎng)也日益發(fā)達(dá), 貨幣政策逐漸趨向?qū)捤? 這無(wú)疑給予了更多有意愿置產(chǎn)卻缺乏資金實(shí)力或流動(dòng)性較差家庭以機(jī)會(huì)。因此, 個(gè)人住房按揭貸款市場(chǎng)迅速興起.

根據(jù)中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)管委員會(huì)公布數(shù)據(jù)顯示：目前我國(guó)個(gè)人住戶(hù)部門(mén)名義存量抵押類(lèi)、消費(fèi)類(lèi)等各種形式共計(jì)6.9萬(wàn)億元;其中包括1.2億套個(gè)人住房按揭貸款，總額達(dá)到18.5萬(wàn)億元?？梢哉f(shuō)，購(gòu)房貸款已成為中國(guó)金融市場(chǎng)的重要組成部分。

然而，在申請(qǐng)購(gòu)房貸款時(shí)，銀行往往會(huì)對(duì)借款者進(jìn)行一系列嚴(yán)格的審查和調(diào)查,其中最關(guān)鍵也是常被提及和討論的就是“征信”。

記者了解到，“征信”系統(tǒng)實(shí)際上指的是我國(guó)建立起來(lái)并由央行牽頭管理與運(yùn)營(yíng) 的普惠金融信息共享平臺(tái)——個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“個(gè)人征 信”。目前該數(shù)據(jù)庫(kù)中包含有全國(guó)范圍內(nèi)數(shù)以?xún)|計(jì)條記錄）?！皞€(gè)人 征信”的主體對(duì)象即為自然人、法定代表或其它合同約定擔(dān)保責(zé)任等.

在這里需要明確一點(diǎn)：雖然大多數(shù)情況下我們談?wù)?“買(mǎi)房”，但事實(shí)上 我們所交易 按 揭 貸 款 并 非 是 直 接 和 賣(mài) 方 進(jìn) 行 ， 客 觀 上 講 , 更 多 地 是 向 商 業(yè) 銀 行 去 提 取 共 同 理 解 下 形 成 的 結(jié) 果 . 在 實(shí) 施過(guò)程 中 , 對(duì)于乙方(即申請(qǐng)助力)本人的征信記錄和信用評(píng)分是銀行審核是否同意貸款申請(qǐng)的重要依據(jù)。

那么，具體來(lái)說(shuō)，在購(gòu)房貸款過(guò)程中個(gè)人征信有哪些要求呢？

首先, 與大多數(shù)消費(fèi)類(lèi)貸款不同, 我國(guó)目前對(duì)于購(gòu)房者提供按揭服務(wù)時(shí)并沒(méi)有明確規(guī)定最低 征信 要 求 , 這 基本上 是由 各 商 業(yè) 銀 行 自 主 決 定 . 然而 ， 在 實(shí) 施 過(guò) 程 中 可 視化 的 核心因素主要集中在以下幾點(diǎn)：收入狀況、職業(yè)穩(wěn)定性、還債能力以及歷史借貸紀(jì)錄等。除了這一系列“硬指標(biāo)”之外，同時(shí)也會(huì)考慮到申請(qǐng)人所處地區(qū)經(jīng)濟(jì)情況以及樓市走向。

其次，從整個(gè)系統(tǒng)設(shè)計(jì)角度看，“個(gè)人征信”的透明度相對(duì)較高且運(yùn)作比較成熟。根據(jù)央行相關(guān)數(shù)據(jù)顯示：“中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布《社交網(wǎng)絡(luò)資料應(yīng)用管理辦法》第二十九條規(guī)定: 第三方機(jī)構(gòu)未取得用戶(hù)授權(quán)不能查詢(xún)或獲取該用戶(hù)通過(guò)各種方式共享給他們平臺(tái)其他使用者.”

然而隨著技術(shù)的不斷升級(jí)和數(shù)據(jù)整合能力的提高，越來(lái)越多第三方征信機(jī)構(gòu)涌現(xiàn)出來(lái), 這為個(gè)人信息安全帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。對(duì)此，《新聞時(shí)報(bào)》記者采訪(fǎng)到一位業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示：“隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)與傳統(tǒng)銀行體系漸次融合發(fā)展，在購(gòu)房貸款過(guò)程中可能會(huì)遭受更多‘騷擾’?！?br>
最后值得注意的是, 在當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下 ， 銀 行 貨 幣 政 策 的 寬 松 使 得 商 業(yè) 銀 行 對(duì)于按揭服務(wù)也愈加寬松. 某商 場(chǎng) 工作人員告訴 記 者:“只要有穩(wěn)定收入來(lái)源并且擁有良好還債記錄，基本上都可以申請(qǐng)到相應(yīng)額度。”這無(wú)疑給那些急需資金支持但沒(méi)有太強(qiáng)實(shí)力或流動(dòng)性較差群體以極大便利。

綜 上 所述 , 我 國(guó) 目前關(guān)于購(gòu)房貸款所設(shè)立相關(guān)規(guī)則在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、防范風(fēng)險(xiǎn)等方面起 到了積 極促進(jìn)作用 . 當(dāng)然，其適用對(duì)象仍然主要集中在購(gòu)買(mǎi)首套房、自住型居民等。對(duì)于二手房以及投資性質(zhì)的商業(yè)地產(chǎn)，銀行往往會(huì)有更高要求和嚴(yán)格審查。

總之, “個(gè)人 征信”制度是我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展進(jìn)程中一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工作. 雖然目前仍存在著信息安全風(fēng)險(xiǎn)與隱私保護(hù)問(wèn)題亟待解決，但其確實(shí)為廣大購(gòu)房者提供了相應(yīng)依據(jù)和參考，并促使申請(qǐng)人合理規(guī)劃財(cái)務(wù)狀況并增強(qiáng)還款能力意識(shí)。

無(wú)論如何，在未來(lái)日益完善的“征信”體系下, 我們期望這一機(jī)制可以繼續(xù)做到公平、透明 , 從而推動(dòng)整個(gè)中國(guó)金融領(lǐng)域長(zhǎng)足向前 發(fā) 展 。