近年來，隨著金融業(yè)務(wù)的日益發(fā)展和普及化，人們對于個人信用記錄越來越關(guān)注。而在眾多與個人信用息息相關(guān)的信息中，貸款審批記錄無疑是其中最重要、最為敏感且備受爭議的一項。

然而，在現(xiàn)實生活中我們常常會遇到這樣一個問題：當(dāng)某位借款者還清了自己曾經(jīng)申請并成功獲得貸款后，他卻發(fā)現(xiàn)其相應(yīng)的貸款審批記錄依然存在，并未被刪除或更新。究竟是什么原因?qū)е逻@種情況？又是否存在特定規(guī)則指明了該類數(shù)據(jù)從系統(tǒng)內(nèi)完全清除所需耗費的時間呢？

本次報道將深入調(diào)查探討上述問題，并試圖解答大家長期以來困惑不已之問。

首先，值得注意的是，在我國目前尚沒有明確法律文件對此進行具體規(guī)定。但根據(jù)銀行界專家介紹，“央行征信管理部”（以下簡稱“征信部門”）正逐漸建立起統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和流程，并制定出較為詳細(xì)可操作性高度強制性辦法。這些規(guī)定力求保護個人信息安全，確保公平和誠信的金融環(huán)境。

據(jù)了解，在我國貸款審批記錄消除方面存在著一套相對成熟的機制：根據(jù)征信部門規(guī)則，銀行在借款合同履約結(jié)束后90天內(nèi)應(yīng)將相關(guān)數(shù)據(jù)報送至央行系統(tǒng)；而央行會進行初步審核，并通知各家參與征信業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行刪除該筆貸款審批記錄。然而具體到每家銀行操作上實際可能會有差異性出現(xiàn)。

那么問題來了，“刪掉”的定義是什么？我們采訪多位從事風(fēng)控工作多年、深耕于此領(lǐng)域且不愿透露姓名者發(fā)現(xiàn)，所謂“刪掉”并非完全意義上徹底清除所有關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)?！敖?jīng)過特殊技術(shù)手段處理”，或可稱為“模糊化”。簡單說就是通過加密算法等方式將原始數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變?yōu)闊o效碼或難以還原之形式存儲起來。因此即便用戶查詢自身貸款歷史時已看不到明細(xì)內(nèi)容（如金額、期限等），但整條記錄本身并未真正被銷毀。

當(dāng)然，“模糊化”也需要符合一系列的條件和標(biāo)準(zhǔn)。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，商業(yè)銀行需滿足央行規(guī)定的技術(shù)要求，并通過專門審核部門進行評估與認(rèn)證后方能應(yīng)用于實際操作中。

那么用戶何時可以真正看到貸款審批記錄從自己個人信用報告中消失呢？根據(jù)多家參與征信服務(wù)機構(gòu)提供的信息來看，在大多數(shù)情況下，這一過程可能需要經(jīng)歷兩年以上時間。具體而言，當(dāng)借款合同履約結(jié)束并完成相關(guān)數(shù)據(jù)上報之日起算90天后，“模糊化”處理即可開始；然而由于各家銀行在執(zhí)行流程及節(jié)奏上存在不同因素影響著整個周期長度。

此外值得注意的是，“刪掉”的對象僅限于“良好還款記錄者”。對于出現(xiàn)違約、欺詐等惡意拖欠或其他風(fēng)險事件導(dǎo)致被列入黑名單者，則會延長該筆貸款審批記錄保留期限甚至無法刪除?！皢时M天良”，將遭受更為嚴(yán)重懲罰亦在所難免！

對此結(jié)果引發(fā)了廣泛關(guān)注：社會輿論普遍認(rèn)為當(dāng)前我國金融環(huán)境較以往有了明顯改善, 個人信用記錄的重要性也逐漸得到廣泛認(rèn)同，但仍有不少貸款申請者對于自己曾經(jīng)成功還清的借款審批記錄未能及時消除表示擔(dān)憂。更有業(yè)內(nèi)專家呼吁央行進一步加強監(jiān)管力度，并推出明確規(guī)定以提高公眾滿意度。

盡管我國目前在此方面缺乏具體法律依據(jù)，然而通過調(diào)查與訪談我們可以看到相關(guān)部門已經(jīng)開始積極采取措施來解決這一問題：例如近期銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于優(yōu)化金融服務(wù)支持實體經(jīng)濟發(fā)展若干政策措施》中將建立“全流程、多維度”評價模型等舉措, 這無疑為完善并統(tǒng)一現(xiàn)行制度打下了堅實基礎(chǔ)。

總之，“刪去”的時間周期可能長達兩年或以上；雖然存在技術(shù)手段處理使數(shù)據(jù)變形存儲; 被列入黑名單者則難以被刪除——這些都是當(dāng)前我國貸款審批記錄消除領(lǐng)域亟待改革和完善之處。促使整個過程邁向更加合理、科學(xué)的軌道勢必需要社會各界共同參與和付出努力。

然而，對于廣大借款者來說，在申請貸款時的誠信和還款能力無疑是最重要的。保持良好的個人信用記錄不僅有利于自身獲得更低息貸款、提高金融服務(wù)水平等方面, 也為整體經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造了一個穩(wěn)定可靠的環(huán)境。

未來我們期待通過各界共同努力，推動相關(guān)部門進一步改善現(xiàn)行制度及技術(shù)手段，并加強監(jiān)管控制以確保公眾權(quán)益與社會福祉兼顧之目標(biāo)實現(xiàn)。