近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人們對(duì)消費(fèi)能力的不斷增強(qiáng)，越來(lái)越多的人選擇通過(guò)銀行貸款實(shí)現(xiàn)自己購(gòu)房、創(chuàng)業(yè)等夢(mèng)想。然而，在日常生活中，很多借款者會(huì)面臨一個(gè)共同問(wèn)題——是否可以提前償還貸款，并且如果提前償還需要支付哪些額外費(fèi)用。

其中一家備受關(guān)注的銀行是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“農(nóng)行”），作為國(guó)有大型商業(yè)銀行之一，其在個(gè)人住房按揭貸款市場(chǎng)上占據(jù)了重要地位。但同時(shí)也因?yàn)槠涫杖「甙哼`約金而引起廣泛爭(zhēng)議。

本報(bào)記者進(jìn)行了深入調(diào)查，并向相關(guān)專(zhuān)家求證后獲得資料顯示：根據(jù)《合同法》規(guī)定以及監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)政策文件，《個(gè)人住房按揭合同》確實(shí)允許借方在特定條件下申請(qǐng)?zhí)崆扒逅慊虿糠謿w還未到期應(yīng)付本息總額。然而，在這種情況下，該項(xiàng)服務(wù)將被認(rèn)定為逾期贖回并產(chǎn)生相應(yīng)手續(xù)費(fèi)。

針對(duì)此類(lèi)情形，“國(guó)務(wù)院辦公廳”曾明確規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制訂相應(yīng)的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)，并且這些收費(fèi)不得高于借款本息總額的1%。然而，在實(shí)際操作中，農(nóng)行對(duì)提前還款進(jìn)行了一系列限制和收費(fèi)。

首先是違約金問(wèn)題。根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示：農(nóng)行在個(gè)人住房按揭貸款合同中設(shè)立了“提前還款手續(xù)費(fèi)”，其金額通常為剩余未到期貸款本息之和與原始貸款利率乘積再加上一定比例（多數(shù)情況下為10%）作為罰息計(jì)算基礎(chǔ)。換言之，即使客戶選擇在正常償還周期內(nèi)全額結(jié)清尚未到期部分的資產(chǎn)負(fù)債表項(xiàng)目所帶來(lái)?yè)p益差異時(shí)也需要支付該項(xiàng)成本。

此外，“銀監(jiān)會(huì)”的相關(guān)政策文件要求各大商業(yè)銀行必須允許最早五年后申請(qǐng)全部或者部分歸還已放出但仍處于有效狀態(tài)、并且超過(guò)5萬(wàn)元以上的住房抵押類(lèi)信托產(chǎn)品?！皣?guó)務(wù)院辦公廳”也表示鼓勵(lì)開(kāi)展支持小微企業(yè)發(fā)展等創(chuàng)新型普惠性服務(wù)活動(dòng)以及拓寬民間資金投向領(lǐng)域?！爸袊?guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)”也明確表示，任何機(jī)構(gòu)都不得以提前還款為由單方面收取高額費(fèi)用。

對(duì)此，《財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》特邀請(qǐng)到了一位匿名的業(yè)內(nèi)專(zhuān)家進(jìn)行解讀。該專(zhuān)家指出：“農(nóng)行這種做法實(shí)際上是違反相關(guān)政策和監(jiān)管要求的。”他認(rèn)為，“銀行作為國(guó)有大型商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)更加注重社會(huì)責(zé)任感，并且在制定各類(lèi)規(guī)章制度時(shí)需要充分考慮客戶利益。”

記者隨后向農(nóng)行發(fā)去采訪函并致電其總部媒體公關(guān)部門(mén)尋求回應(yīng)，但截至目前未能得到正式回復(fù)。然而，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上已涌現(xiàn)出眾多借款者抱怨自己因提前清算或歸還住房按揭貸款遭受了較高費(fèi)用損失。

針對(duì)以上情形，《中國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)》也曾發(fā)布通告稱(chēng)將調(diào)查個(gè)人住房按揭貸款市場(chǎng)中存在的問(wèn)題，并督促各大商業(yè)銀行合理設(shè)置違約金標(biāo)準(zhǔn)、優(yōu)化服務(wù)流程等措施來(lái)維護(hù)廣大借款人合法權(quán)益。

盡管如此，仍然有很多借款者因?yàn)槿狈ω?cái)務(wù)知識(shí)和專(zhuān)業(yè)咨詢而對(duì)此類(lèi)費(fèi)用一無(wú)所知。有分析師指出，銀行在制定合同時(shí)應(yīng)當(dāng)更加明確地告知客戶提前還款相關(guān)的具體條款，并且公開(kāi)透明地列示所有可能產(chǎn)生的違約金及其計(jì)算方式。

總結(jié)起來(lái)，農(nóng)行作為國(guó)內(nèi)重要商業(yè)銀行之一，在個(gè)人住房按揭貸款市場(chǎng)上占據(jù)著相當(dāng)大的份額。然而，其收取高昂違約金引發(fā)了廣泛關(guān)注與爭(zhēng)議。盡管監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)發(fā)布政策文件規(guī)范該項(xiàng)服務(wù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)不得超過(guò)1%，但農(nóng)行仍存在限制和收費(fèi)問(wèn)題。這種做法被認(rèn)為是違反相關(guān)政策和監(jiān)管要求，并且需要進(jìn)一步改善以維護(hù)廣大借款人權(quán)益。

隨著輿論持續(xù)發(fā)酵，《中國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)》將展開(kāi)調(diào)查并敦促各大商業(yè)銀行優(yōu)化服務(wù)流程、合理設(shè)置違約金標(biāo)準(zhǔn)等措施來(lái)保障借方利益。同時(shí)也呼吁全社會(huì)加強(qiáng)對(duì)于個(gè)人住房按揭貸款合同內(nèi)容的宣傳與解讀工作，提升借款者對(duì)于金融知識(shí)的了解程度，以便更好地保護(hù)自身權(quán)益。