揭秘貸款審批的關(guān)鍵因素，信用和負(fù)債究竟有多重要？

近年來，隨著社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融行業(yè)不斷創(chuàng)新，個人及企業(yè)對于貸款需求日益增長。然而，在眾多申請者中成功獲取到所需資金并非易事。銀行或其他金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行貸款審批時通常會考慮一系列因素，并將信用評級與債務(wù)情況視為最核心、最重要的指標(biāo)之一。

信用：衡量你賴賬風(fēng)險

無論是個人還是企業(yè)，擁有良好的信用記錄都被認(rèn)為是取得順利貸款審批的首要條件之一。那么什么是信用？簡單說就是一個人或公司履約能力以及是否守誠實原則等方面表現(xiàn)出來的特征。

根據(jù)國內(nèi)外研究數(shù)據(jù)顯示，在中國大陸地區(qū)申請消費(fèi)類、住房抵押類等各種類型額度大小差異較大且期限靈活性高（如1-30年） 的借記卡/存儲卡, 貨幣市場基金(含貨幣型理 想投資組合) 適當(dāng)配置 高流動性產(chǎn)品 增加收入流入的資金賬戶 資產(chǎn)證券化產(chǎn)品(含債 券型理想投資組合) 適當(dāng)配置 高收益性、低風(fēng)險 的固定期限存款, 理財類項目以及其他類型的信用消費(fèi)場景，銀行或金融機(jī)構(gòu)通常會將個人征信報告作為評估申請者信用狀況的重要依據(jù)。

在國內(nèi)商業(yè)銀行中，中國人民銀行設(shè)立了“中國居民央行征信系統(tǒng)”，該系統(tǒng)整合了各家商業(yè)和政策性銀行提供給其客戶信息，并形成相應(yīng)的個人與企業(yè)綜合評分。這一評分體系主要基于歷史還款情況、違約記錄等指標(biāo)進(jìn)行計算。除此之外，在全球范圍內(nèi)也存在著多種第三方機(jī)構(gòu)如花旗集團(tuán)（Citi Group）、普華永道 （PwC）等公司專門從事對個人和企業(yè)征信調(diào)查工作。

借勢互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展，目前不少新興科技公司紛紛進(jìn)駐在線平臺開展大數(shù)據(jù)背后潛力巨大. 監(jiān)管部門加強(qiáng)監(jiān)管: (1) 授權(quán)地方市場管理局按職權(quán) 對 P2P網(wǎng)絡(luò) 借貸 普遍積極推進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù) 在金融領(lǐng)域的應(yīng)用 (2) 提高非法集資風(fēng)險防范意識, 加強(qiáng)對該市場主體 風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警 信息披露等方面進(jìn)行規(guī)定。 并通過在線信貸平臺，借勢大數(shù)據(jù)技術(shù)分析申請者在社交媒體、電商購物網(wǎng)站以及其他線上活動中留下的痕跡，并結(jié)合傳統(tǒng)征信評估模型進(jìn)行綜合考量。

負(fù)債：審視你還款能力

除了個人或企業(yè)的信用情況外，銀行或金融機(jī)構(gòu)也會嚴(yán)格關(guān)注申請者當(dāng)前財務(wù)狀況。其中一個重要指標(biāo)就是債務(wù)水平。

首先需要明確一點，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下，適度地利用杠桿（即通過貸款來獲取更多投資）已成為普遍現(xiàn)象。然而過度依賴于債務(wù)可能導(dǎo)致償付壓力增加、流動性不足等問題，從而引發(fā)潛在風(fēng)險。

針對消費(fèi)類貸款如房屋按揭、車輛分期購買等形式的長期支出計劃時常被提到“前置比例”這樣一個名詞。所謂前置比例是指貸款人在申請房屋按揭或車輛分期購買時，需要自有資金支付的金額占總價值的百分比。這一概念主要用于衡量借款者對該項貸款是否具備足夠還本付息能力。

此外，在企業(yè)領(lǐng)域中，“杠桿率”也被廣泛應(yīng)用來評估公司償債風(fēng)險。簡單說就是通過計算企業(yè)長短期財務(wù)債權(quán)與所有者權(quán)益之間的比例關(guān)系，從而了解其融資結(jié)構(gòu)和經(jīng)營穩(wěn)定性等方面情況。

然而，并不是每個銀行或金融機(jī)構(gòu)都會將信用和負(fù)債作為唯一審批依據(jù)。事實上，各家機(jī)構(gòu)可能根據(jù)自身政策、市場需求以及風(fēng)控體系制定出適合自己特點的綜合評級模型。

調(diào)查顯示, 銀監(jiān)會已注意到P2P網(wǎng)絡(luò) 借 貸 的相關(guān)問題并積極采取整頓 措施: (1) 嚴(yán)禁 P2P 網(wǎng)絡(luò) 借能否正常運(yùn)轉(zhuǎn) 核心技術(shù)平臺 并公布核減名單; (3) 加強(qiáng) 對 p2p網(wǎng) 絡(luò) 借能否正常運(yùn)轉(zhuǎn) 運(yùn)營數(shù)據(jù)監(jiān)測和風(fēng)險防范, 為客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

無論如何，對于申請者而言，維護(hù)良好的信用記錄以及合理控制債務(wù)水平始終是重要且必不可少的。此外，在選擇適當(dāng)時機(jī)進(jìn)行貸款申請、了解市場利率動態(tài)并與多家銀行或金融機(jī)構(gòu)比較也可以增加成功獲取貸款資金的幾率。

總結(jié)起來，信用和債務(wù)情況確實在貸款審批過程中占據(jù)著極其關(guān)鍵地位。然而，并非只有這兩個因素能夠左右一次性大額投資計劃是否得到通過。隨著技術(shù)進(jìn)步以及社會發(fā)展需求變化等原因推動下，許多新型評估指標(biāo)