近年來(lái)，中國(guó)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，為了進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級(jí)和農(nóng)民收入增加，相關(guān)部門(mén)出臺(tái)了一系列支持措施。而其中最引人關(guān)注的便是針對(duì)鄉(xiāng)村金融領(lǐng)域的新政策——在國(guó)家層面上鼓勵(lì)并規(guī)范農(nóng)村信用社提供小額貸款服務(wù)。

這項(xiàng)新政策被視為促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個(gè)體工商戶以及種植養(yǎng)殖等各類(lèi)涉及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)主體快速發(fā)展的重要舉措。通過(guò)向有創(chuàng)業(yè)意愿但缺少資金來(lái)源和擔(dān)保品的群眾開(kāi)放更多渠道獲取低息借貸機(jī)會(huì)，并降低其風(fēng)險(xiǎn)成本，將極大地改善當(dāng)?shù)卣w經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

作為實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”問(wèn)題有效治理與扶持目標(biāo)之一，在全國(guó)范圍內(nèi)推行該項(xiàng)政策已取得顯著效果。據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在過(guò)去兩年中共設(shè)立超過(guò)1000家縣級(jí)以上聯(lián)合銀行或者股份制銀行分支機(jī)構(gòu)，涉及到的小額貸款業(yè)務(wù)總量達(dá)數(shù)十億元。

那么，農(nóng)村信用社提供小額貸款具體有哪些條件呢？首先，在申請(qǐng)人方面，政策明確要求借款者必須是合法穩(wěn)定居住在當(dāng)?shù)氐淖匀蝗嘶蜃?cè)登記并經(jīng)營(yíng)良好的企事業(yè)單位。此外，個(gè)體工商戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和家庭農(nóng)場(chǎng)等也可以作為借款主體進(jìn)行申請(qǐng)。對(duì)于這一點(diǎn)，《解析》采訪了多位相關(guān)部門(mén)官員以及從事金融服務(wù)行業(yè)多年的專(zhuān)家。

其中一位來(lái)自銀監(jiān)會(huì)下屬機(jī)構(gòu)的高級(jí)職員表示：“新政策針對(duì)不同類(lèi)型客戶設(shè)立了相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，并且強(qiáng)調(diào)公平透明原則?！彼€進(jìn)一步補(bǔ)充道，“比如說(shuō)我們鼓勵(lì)發(fā)展鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈條上各環(huán)節(jié)中潛力較大但缺少資金支持渠道的項(xiàng)目，這類(lèi)情況下將更加關(guān)注其創(chuàng)新性、前景以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力?！?br>
而就目前來(lái)看，在審批過(guò)程中最受重視便是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與擔(dān)保方式問(wèn)題。“由于征信系統(tǒng)建設(shè)尚未完善，并非所有群眾都能夠提供足夠的資信證明，因此我們更多地依賴(lài)于抵質(zhì)押物作為擔(dān)保手段?！币晃晦r(nóng)村信用社工作人員透露。

他進(jìn)一步解釋說(shuō)：“根據(jù)政策文件規(guī)定，在小額貸款中，借款金額在5萬(wàn)元以下可以通過(guò)個(gè)人或者家庭名下不動(dòng)產(chǎn)、車(chē)輛等固定資產(chǎn)進(jìn)行擔(dān)保；而對(duì)于超過(guò)5萬(wàn)元但低于50萬(wàn)元的借款，則需要提供第三方機(jī)構(gòu)出具的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告?！?br>
除了以上條件外，《解析》還發(fā)現(xiàn)新政策鼓勵(lì)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)合作共建利益聯(lián)結(jié)平臺(tái)。這種模式既能幫助企業(yè)獲取到所需資金支持，同時(shí)也將促使其積極參與到公益事業(yè)和扶貧攻堅(jiān)中去?！爸挥姓嬲龑?shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效果雙豐收，才是可行之道。”該高級(jí)職員強(qiáng)調(diào)道。

然而，并非所有相關(guān)部門(mén)代表都對(duì)新政策充滿期待。其中一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題就是如何確保小額貸款流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域以及防范風(fēng)險(xiǎn)？《解析》記者采訪了國(guó)內(nèi)知名金融專(zhuān)家王曉東教授，他表示：“政策的目標(biāo)是好的，但執(zhí)行過(guò)程中需要加強(qiáng)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范。否則可能會(huì)有一些鄉(xiāng)村信用社將資金投入到高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域或者個(gè)人消費(fèi)等非生產(chǎn)性方向上。”

針對(duì)這一問(wèn)題，《解析》聯(lián)系了多家農(nóng)村信用社負(fù)責(zé)人進(jìn)行采訪。其中大部分均表達(dá)出應(yīng)該建立嚴(yán)格審查制度以及完善內(nèi)部管理機(jī)制來(lái)保障小額貸款流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)?！拔覀円呀?jīng)意識(shí)到這一點(diǎn)，并通過(guò)設(shè)定借款用途、減少手續(xù)環(huán)節(jié)等方式進(jìn)行規(guī)范。”某地區(qū)農(nóng)村信用社行長(zhǎng)告訴記者。

總之，在新政策鼓勵(lì)下，中國(guó)各地鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民在獲得小額貸款方面擁有更多選擇與便利條件。然而并不容忽視的是，在推動(dòng)鄉(xiāng)村金融發(fā)展進(jìn)程中仍需關(guān)注合理運(yùn)營(yíng)模式、有效監(jiān)管機(jī)制以及提升服務(wù)能力等因素才能確保可持續(xù)發(fā)展。