未成年是否能貸款？專家稱法律有待完善

近日，關(guān)于未成年人是否可以申請(qǐng)貸款的問題引起了廣泛爭議。一些銀行和金融機(jī)構(gòu)表示愿意為18歲以上的青少年提供個(gè)人貸款服務(wù)，但也有不少聲音認(rèn)為這種做法存在風(fēng)險(xiǎn)，并呼吁相關(guān)部門加強(qiáng)監(jiān)管。

目前我國《民法總則》第11條規(guī)定：“十八周歲以下的公民是無事業(yè)能力人?！备鶕?jù)該規(guī)定，在法律上，未滿18周歲的孩子被視為“無事業(yè)能力”，即不能獨(dú)立承擔(dān)債務(wù)或簽署合同等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。然而，在實(shí)踐中卻出現(xiàn)了某些銀行向未成年人發(fā)放信用卡、消費(fèi)分期付款等情況。

對(duì)于此類情況，北京大學(xué)法學(xué)院副教授楊明指出，《民法總則》在禁止給予特殊權(quán)利之外沒有進(jìn)一步限制，“并沒有明確表述說‘十八周歲以下’就絕對(duì)不能與他進(jìn)行交易”。因此雖然當(dāng)前形勢(shì)下許多地方性政府及媒體都曾警告過：小心！防范官員打著名義誘導(dǎo)你購買理財(cái)產(chǎn)品，但也不能因此而認(rèn)為未成年人就不可以購買理財(cái)產(chǎn)品。

然而，一些專家對(duì)于給予未成年人貸款持保留態(tài)度。他們擔(dān)心這種做法可能導(dǎo)致青少年陷入債務(wù)困境，并影響其正常的學(xué)業(yè)和生活發(fā)展。另外，由于缺乏經(jīng)驗(yàn)和責(zé)任感，部分未成年人在使用貸款時(shí)容易出現(xiàn)逾期還款或違約等情況，從而增加了銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。

有關(guān)方面表示，在國內(nèi)尚無明確規(guī)定之前，《民法總則》第11條仍是相關(guān)機(jī)構(gòu)處理類似問題時(shí)參考依據(jù)?！拔覀冃枰M(jìn)一步完善相應(yīng)的立法措施來解決這個(gè)問題?！睏蠲鹘淌谡f道。

目前已有多地政府開始研究制定相關(guān)規(guī)范性文件以限制金融機(jī)構(gòu)向未成年人提供信用服務(wù)。例如上海市正在起草《網(wǎng)絡(luò)小額信貸監(jiān)管辦法》，其中包含禁止向18周歲以下公民放寬網(wǎng)上消費(fèi)分期付款、網(wǎng)絡(luò)信用卡等服務(wù)的內(nèi)容。

與此同時(shí)，在社會(huì)輿論壓力下，某些銀行紛紛調(diào)整自身政策并暫停給予未滿18周歲申請(qǐng)貸款的服務(wù)。一些銀行表示，將加強(qiáng)對(duì)未成年人申請(qǐng)貸款的審核和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并要求在法定監(jiān)護(hù)人或父母親履行連帶責(zé)任。

然而仍有不少家長持支持態(tài)度，認(rèn)為給予青少年適當(dāng)?shù)男庞孟M(fèi)權(quán)利可以培養(yǎng)他們良好的金融管理意識(shí)以及理性消費(fèi)觀念。一位市民表示：“如果孩子能夠正確使用這種機(jī)會(huì)，并學(xué)會(huì)合理規(guī)劃自己的經(jīng)濟(jì)生活，那么從長遠(yuǎn)來看是有益處的?！?br>
總體來說，在未成年是否能夠享受個(gè)人貸款方面，目前我國法律框架存在明顯缺失與模糊之處。專家呼吁相關(guān)部門盡快完善立法措施并制定相應(yīng)政策文件以限制金融機(jī)構(gòu)向未滿18周歲提供個(gè)人貸款等服務(wù)。同時(shí)也需要引導(dǎo)社會(huì)輿論關(guān)注借鑒其他國家和地區(qū)已實(shí)踐出臺(tái)且效果較好、可借鑒參考內(nèi)容, 促進(jìn)保障青少年健康發(fā)展與穩(wěn)步拓寬其經(jīng)濟(jì)權(quán)益范疇。