近日，一份名為《金融機(jī)構(gòu)貸款審批指南》的文件在網(wǎng)絡(luò)上流傳開來(lái)。該文件詳細(xì)列出了各大銀行和其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)于申請(qǐng)個(gè)人或企業(yè)貸款時(shí)所需滿足的條件及要求，并引發(fā)了廣泛關(guān)注和討論。

其中最引人矚目之處就是關(guān)于擔(dān)保人的規(guī)定。根據(jù)這份指南顯示，在某些情況下，借款方需要提供一個(gè)或多個(gè)擔(dān)保人作為額外資信支持。然而，有不少聲音開始對(duì)此表示質(zhì)疑：究竟擔(dān)保人是否真正必須？這樣做會(huì)給借款方帶來(lái)哪些影響？

首先我們需要明確什么是“擔(dān)保”。簡(jiǎn)單地說(shuō)，“擔(dān)?！奔从傻谌剑ㄍǔＪ蔷邆漭^高信用評(píng)級(jí)）向銀行或其他金融機(jī)構(gòu)承諾，在借款方無(wú)法按時(shí)還清欠款時(shí)愿意代其履約并支付剩余金額。

那么問(wèn)題來(lái)了——為何現(xiàn)如今部分金融機(jī)構(gòu)將強(qiáng)制性設(shè)置擔(dān)保條例呢？筆者采訪到幾位相關(guān)專家進(jìn)行解答：

李教授是一位金融學(xué)專家，他表示：“擔(dān)保人的存在可以增加貸款方違約風(fēng)險(xiǎn)的承受能力。銀行或其他金融機(jī)構(gòu)在審查借款申請(qǐng)時(shí)，會(huì)根據(jù)借款人個(gè)人情況、信用記錄以及還款來(lái)源等因素進(jìn)行評(píng)估，并結(jié)合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境和市場(chǎng)變化來(lái)判斷是否需要要求提供擔(dān)保。”

然而，在實(shí)踐中也出現(xiàn)了不少問(wèn)題。有報(bào)道稱某些金融機(jī)構(gòu)濫用此條例，將其作為獲取更多利潤(rùn)的手段之一。對(duì)于那些信譽(yù)良好且具備足夠還貸能力的客戶來(lái)說(shuō)，強(qiáng)制設(shè)置擔(dān)保條件可能被視為過(guò)度限制。

“這樣做無(wú)疑給部分潛在借款者帶來(lái)了困難?！睏盥蓭熤赋?，“特別是對(duì)于初創(chuàng)企業(yè)、小微企業(yè)以及個(gè)體工商戶等群體而言，找到符合資格且愿意充當(dāng)擔(dān)保人并非易事?！?br>
進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在目前中國(guó)各地區(qū)普遍推動(dòng)支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策背景下，《金融機(jī)構(gòu)貸款審批指南》所規(guī)定的必須提供擔(dān)保條件顯得與國(guó)家政策相悖。政府一方面鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的支持力度，另一方面卻限制了部分借款人因擔(dān)保問(wèn)題而無(wú)法順利貸款。

針對(duì)這種情況，不少專家提出建議：應(yīng)該根據(jù)借款人信用狀況及還貸能力來(lái)靈活確定是否需要額外擔(dān)保，并在審批過(guò)程中給予更多透明和公正的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)也有觀點(diǎn)認(rèn)為，銀行或其他金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)增設(shè)合理抵押品、完善風(fēng)控體系等方式來(lái)降低違約風(fēng)險(xiǎn)。

值得注意的是，在國(guó)內(nèi)已存在著以小微企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象、推動(dòng)普惠金融發(fā)展的“非傳統(tǒng)”金融機(jī)構(gòu)——網(wǎng)商銀行、支付寶花唄等平臺(tái)上線運(yùn)營(yíng)近年取得成功并備受關(guān)注。他們采用數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)技術(shù)手段進(jìn)行客戶征信評(píng)估與風(fēng)控管理，并實(shí)現(xiàn)全流程在線化操作，“零紙張”的模式使其具備較高效率且便捷性。

從目前看，《金融機(jī)構(gòu)貸款審批指南》引起了廣泛討論和反思，各界人士紛紛呼吁加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部監(jiān)管和規(guī)范，同時(shí)也期待相關(guān)政策能更好地與實(shí)際需求相結(jié)合。未來(lái)，希望在保證風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，借款方能夠享受到更為靈活、便捷且公正透明的貸款服務(wù)。