# 貸款還款，如何算？提前還，更劃算！

在生活中，許多人會遇到各種各樣的貸款，例如購房貸款、汽車貸款、信用卡貸款等。貸款給人們的生活帶來了便利，但同時也增加了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。因此，了解貸款還款的相關(guān)知識，合理規(guī)劃還款方案，提前還款以減少經(jīng)濟(jì)壓力，成為貸款人群的必修課。那么，貸款還款究竟該如何計算？提前還款是否更劃算呢？

我們通過一個案例來分析。

## 案例：購房貸款還款之惑

小王是北京一家互聯(lián)網(wǎng)公司的程序員，月薪2萬元。去年，小王購買了一套總價500萬元的房子，首付了150萬元，剩余350萬元向銀行申請了30年的商業(yè)貸款。銀行給出的年利率為4.65%，每月還款額為15679.87元，30年總共需要支付5644753.2元，其中利息部分高達(dá)2144753.2元。

看到每月近16000元的還款額，小王不禁感到壓力山大。他想知道，除了按照銀行的還款計劃按月還款之外，自己是否還有其他更好的還款選擇？如果將來收入增加，提前還款是否是一個劃算的選擇？

## 貸款還款，如何算？

貸款還款的方式主要有等額本息和等額本金兩種。

- 等額本息還款法是指每月的還款額相同，其中本金和利息的多少會隨著時間的變化而變化，月還款額=（本金x月利率x（1+月利率）^還款月數(shù)）÷（（1+月利率）^還款月數(shù)-1）

- 等額本金還款法是指每月的還款額中，本金相同，利息逐月遞減，月還款額=本金÷還款月數(shù)+本金x月利率

以小王的貸款為例，我們來計算一下兩種還款方式的差別。

### 等額本息還款法

根據(jù)公式，小王每月需還款15679.87元，其中本金和利息的分配如下：

- 第一期：本金15679.87元，利息0元

- 第二期：本金15686.53元，利息15673.34元

- ...

- 第三百六十期：本金15679.87元，利息0.03元

可以看出，在貸款初期，每月還款中利息占大部分，本金占比較小，隨著時間的推移，本金逐漸增加，利息逐漸減少。

### 等額本金還款法

如果小王選擇等額本金還款法，每月需還款20222.22元，其中本金和利息的分配如下：

- 第一期：本金19444.44元，利息877.78元

- 第二期：本金19444.44元，利息855.78元

- ...

- 第三百六十期：本金19444.44元，利息77.78元

從上面的計算可以看出，采用等額本金還款法，每月還款額較高，但總利息支出要比等額本息少，還款總金額也少。

## 提前還，更劃算！

通過上面的計算，我們可以看出，如果小王有能力的話，提前還款是更劃算的選擇。

### 提前還款，如何算？

一般來說，銀行會規(guī)定一個提前還款的時間，比如每年可以提前還款一次，每次還款有上限，比如每次不超過本金金額的20%。那么，小王如果想提前還款，該如何規(guī)劃呢？

假設(shè)小王在貸款后的第5年開始，每年年底提前還款20萬元，我們來看看他的貸款情況會有什么變化。

#### 等額本息還款法

如果小王選擇等額本息還款法，在第5年開始提前還款，在第5年末，他已經(jīng)累計還款940792.2元，其中本金159599.16元，利息781193.04元。此時，他如果提前還款20萬元，那么在第6年開始，他的每月還款額將變?yōu)?1426.44元，貸款期限縮短14年。在第30年末，他累計還款共4603056.84元，其中本金3500000元，利息1103056.84元。

#### 等額本金還款法

如果小王選擇等額本金還款法，在第5年開始提前還款，在第5年末，他已經(jīng)累計還款1213333.2元，其中本金688888.84元，利息524444.36元。此時，他如果提前還款20萬元，那么在第6年開始，他的每月還款額將變?yōu)?7740.74元，貸款期限縮短17年。在第30年末，他累計還款共4301232.64元，其中本金3500000元，利息801232.64元。

從上面的計算可以看出，如果小王選擇等額本息還款法，那么提前還款后，每月還款額減少較多，但總利息支出較多；如果選擇等額本金還款法，每月還款額減少較少，但總利息支出較少。

## 合理規(guī)劃，科學(xué)還款

通過以上的分析，我們可以得出以下幾點結(jié)論：

- 貸款還款，等額本金法總利息支出要少于等額本息法，但每月還款額較高。

- 提前還款可以縮短貸款期限，減少總利息支出。

- 選擇適當(dāng)?shù)倪€款方式和提前還款時間，可以減輕還款壓力，節(jié)省總利息支出。

那么，對于貸款人群來說，如何合理規(guī)劃，科學(xué)還款呢？

- 首先，了解自己的還款能力。根據(jù)自己的收入和支出情況，計算出每月能夠用于還款的最高額度，以此作為選擇還款方式和規(guī)劃提前還款的基礎(chǔ)。

- 其次，選擇合適的還款方式。如果每月有較高額度的還款能力，可以選擇等額本金法，這樣可以減少總利息支出；如果每月還款額度有限，可以選擇等額本息法，這樣可以減輕每月還款壓力。

- 最后，合理規(guī)劃提前還款。如果有額外的資金，可以考慮提前還款以縮短貸款期限，減少總利息支出。一般來說，在貸款初期提前還款效果更好，因為貸款初期的利息支出較大。此外，也可以根據(jù)銀行的規(guī)定，選擇合適的提前還款時間和金額。

## 謹(jǐn)慎對待，規(guī)避風(fēng)險

需要注意的是，貸款是一件謹(jǐn)慎對待的事情，在選擇貸款和規(guī)劃還款時，要充分了解自身的還款能力，不要過度貸款，以免造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。此外，在選擇提前還款時，也要注意是否會產(chǎn)生一定的手續(xù)費(fèi)或違約金，以及是否會影響個人的信用記錄等。

總之，貸款還款是一門學(xué)問，合理規(guī)劃，科學(xué)還款，可以減輕經(jīng)濟(jì)壓力，提高生活質(zhì)量。希望貸款人群能夠謹(jǐn)慎對待，規(guī)避風(fēng)險，享受貸款帶來的便利！