**銀行貸款風(fēng)險管理：五級分類新規(guī)下，如何保障資產(chǎn)質(zhì)量？**

在銀行業(yè)，貸款風(fēng)險管理一直都是行業(yè)發(fā)展的焦點和核心。近年來，隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，銀行貸款風(fēng)險也日益凸顯。在此背景下，銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)于近期發(fā)布了《銀行貸款風(fēng)險五級分類管理指導(dǎo)意見（征求意見稿）》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），對銀行貸款風(fēng)險分類標(biāo)準(zhǔn)和管理要求進(jìn)行了進(jìn)一步完善。

《指導(dǎo)意見》的發(fā)布，不僅是監(jiān)管層面對銀行業(yè)貸款風(fēng)險管理提出的新要求，也體現(xiàn)了監(jiān)管層面對當(dāng)前銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險管控的關(guān)注。那么，在五級分類新規(guī)下，銀行該如何保障資產(chǎn)質(zhì)量呢？

首先，我們需要了解什么是貸款風(fēng)險五級分類管理。貸款風(fēng)險五級分類管理是國際通行的銀行貸款風(fēng)險管理體系，它將貸款分為五級，分別為：正常、關(guān)注、次級、可疑和損失。其中，正常級表示借款人和擔(dān)保人的償債能力強(qiáng)，相關(guān)貸款合同條款未遭違反；關(guān)注級表示借款人或擔(dān)保人償債能力可能下降，但貸款合同條款尚未遭到違反；次級表示借款人或擔(dān)保人償債能力已下降，貸款合同條款已遭違反，但相關(guān)貸款仍有較大可能性被償還；可疑表示借款人償還貸款的可能性很??；損失表示貸款已無法收回，應(yīng)核銷。

五級分類管理體系旨在通過對貸款風(fēng)險的識別、評估和監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)和處置問題貸款，防范化解貸款風(fēng)險，維護(hù)銀行業(yè)的穩(wěn)定和健康發(fā)展。

那么，五級分類新規(guī)對銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量有何影響呢？此次《指導(dǎo)意見》的發(fā)布，對銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量管理提出了更高的要求。首先，它強(qiáng)調(diào)了銀行需加強(qiáng)對貸款風(fēng)險的識別和評估。銀行應(yīng)根據(jù)借款人或擔(dān)保人的財務(wù)狀況、經(jīng)營情況、信用歷史等因素，對貸款風(fēng)險進(jìn)行全面評估，并根據(jù)風(fēng)險程度進(jìn)行分類管理。這要求銀行需加強(qiáng)風(fēng)險識別能力，建立完善的風(fēng)險評估體系。

此外，《指導(dǎo)意見》還對貸款風(fēng)險分類標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了進(jìn)一步細(xì)化和完善。例如，在關(guān)注類貸款中，新增了“貸款資金被挪用”和“借款人財務(wù)狀況惡化”兩項標(biāo)準(zhǔn)；在次級類貸款中，新增了“借款人發(fā)生嚴(yán)重違約行為，但貸款仍有較大可能性被償還”的標(biāo)準(zhǔn)。這些調(diào)整旨在更加準(zhǔn)確地識別和反映貸款風(fēng)險，提高銀行業(yè)風(fēng)險管理水平。

《指導(dǎo)意見》對銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量管理提出了更高的要求，銀行該如何應(yīng)對呢？首先，銀行需加強(qiáng)風(fēng)險管理體系建設(shè)。銀行應(yīng)建立健全的風(fēng)險管理組織架構(gòu)，明確風(fēng)險管理職責(zé)，并加強(qiáng)風(fēng)險管理人才隊伍建設(shè)，提高風(fēng)險管理能力。此外，銀行還應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險管理制度建設(shè)，制定和完善風(fēng)險管理制度，并確保制度得到有效執(zhí)行。

其次，銀行需加強(qiáng)對貸款的監(jiān)測和管理。銀行應(yīng)加強(qiáng)對貸款資金流向的監(jiān)測，確保貸款資金用于約定的用途，防止貸款資金被挪用。此外，銀行還應(yīng)加強(qiáng)對借款人財務(wù)狀況和經(jīng)營情況的監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)借款人財務(wù)狀況惡化或經(jīng)營情況變差等風(fēng)險隱患，并采取相應(yīng)的風(fēng)險管控措施。

再次，銀行需加強(qiáng)貸款核銷和清收工作。對于已確認(rèn)無法收回的貸款，銀行應(yīng)及時核銷，避免壞賬進(jìn)一步擴(kuò)大。同時，銀行還應(yīng)加強(qiáng)貸款清收工作，通過多種渠道和方式，依法合規(guī)地追償貸款本息，最大限度地減少損失。

最后，銀行需加強(qiáng)與監(jiān)管部門的溝通和合作。銀行應(yīng)及時向監(jiān)管部門報告資產(chǎn)質(zhì)量情況和風(fēng)險管理工作進(jìn)展，并積極配合監(jiān)管部門的檢查和監(jiān)督，共同維護(hù)銀行業(yè)的穩(wěn)定和健康發(fā)展。

在五級分類新規(guī)下，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量管理將面臨新的挑戰(zhàn)和要求。銀行需加強(qiáng)風(fēng)險管理體系建設(shè)，提高風(fēng)險識別和評估能力，加強(qiáng)對貸款的監(jiān)測和管理，并加強(qiáng)貸款核銷和清收工作。此外，銀行還應(yīng)與監(jiān)管部門保持密切溝通和合作，共同維護(hù)銀行業(yè)的穩(wěn)定和健康發(fā)展。

在加強(qiáng)貸款風(fēng)險管理的同時，銀行業(yè)也應(yīng)注重貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展。銀行應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢和市場需求，創(chuàng)新貸款產(chǎn)品和服務(wù)，滿足實體經(jīng)濟(jì)多樣化的融資需求。同時，銀行還應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險控制，確保貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，避免過度創(chuàng)新帶來新的風(fēng)險。

近年來，銀行業(yè)在貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面取得了不少成績。例如，在服務(wù)小微企業(yè)方面，銀行推出了多種創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，如線上貸款、供應(yīng)鏈金融、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款等，有效地緩解了小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。在服務(wù)“三農(nóng)”方面，銀行也推出了多種創(chuàng)新產(chǎn)品，如惠農(nóng)貸款、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押貸款等，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了有力支持。

在貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，銀行還需不斷探索和進(jìn)步。銀行應(yīng)加強(qiáng)對市場需求的研判，推出更多符合實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。同時，銀行還應(yīng)加強(qiáng)科技賦能，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，提升貸款業(yè)務(wù)的效率和風(fēng)控水平。

在五級分類新規(guī)下，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量管理將面臨新的挑戰(zhàn)。銀行需加強(qiáng)風(fēng)險管理和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，確保貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，為實體經(jīng)濟(jì)提供有力支持。在此過程中，銀行也需與監(jiān)管部門、地方政府、企業(yè)等多方加強(qiáng)合作，共同維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

總的來說，銀行業(yè)貸款風(fēng)險管理任重而道遠(yuǎn)。在五級分類新規(guī)下，銀行需加強(qiáng)風(fēng)險管理體系建設(shè)，提高風(fēng)險識別和評估能力，加強(qiáng)對貸款的監(jiān)測和管理，并加強(qiáng)貸款核銷和清收工作。同時，銀行業(yè)也應(yīng)注重貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展，推出更多符合市場需求的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，為實體經(jīng)濟(jì)提供有力支持。在此過程中，銀行業(yè)需與監(jiān)管部門、地方政府、企業(yè)等多方加強(qiáng)合作，共同維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。