# 貸款延期，銀行如何應(yīng)對？

在經(jīng)濟(jì)周期波動的影響下，貸款延期一直都是銀行需要面臨和解決的難題。近期，隨著貸款延期規(guī)模的不斷擴(kuò)大，這一問題再次成為銀行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)。貸款延期對銀行資產(chǎn)質(zhì)量和流動性管理帶來挑戰(zhàn)，銀行如何應(yīng)對，成為業(yè)內(nèi)熱議的話題。

## 貸款延期規(guī)模擴(kuò)大，原因何在？

近年來，貸款延期規(guī)模不斷擴(kuò)大，已成為銀行需要重視和應(yīng)對的趨勢。根據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，2022年第一季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額2.8萬億元，較年初增加653億元，不良貸款率1.79%，較年初上升0.09個百分點(diǎn)。其中，延期貸款余額1.4萬億元，較年初增加6243億元，成為推動不良貸款上升的重要因素。

貸款延期規(guī)模擴(kuò)大，原因主要包括以下幾方面：

- 經(jīng)濟(jì)下行壓力加大：在復(fù)雜嚴(yán)峻的國內(nèi)外環(huán)境影響下，經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，部分企業(yè)經(jīng)營困難，資金周轉(zhuǎn)不暢，導(dǎo)致貸款償還能力下降，出現(xiàn)貸款延期的情況。

- 監(jiān)管政策調(diào)整：近年來，監(jiān)管部門出臺了一系列支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策措施，包括允許貸款延期、展期，對中小微企業(yè)貸款實(shí)施臨時(shí)性延期還本付息等，這些政策在一定程度上緩解了企業(yè)的資金壓力，但也導(dǎo)致貸款延期規(guī)模擴(kuò)大。

- 銀行風(fēng)控管理加強(qiáng)：隨著銀行風(fēng)險(xiǎn)意識的提升和風(fēng)控管理的加強(qiáng)，銀行更加注重對貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，對存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的貸款采取延期、展期等措施，以避免貸款轉(zhuǎn)為不良，這也在一定程度上推高了貸款延期規(guī)模。

## 貸款延期帶來的挑戰(zhàn)

貸款延期對銀行資產(chǎn)質(zhì)量和流動性管理帶來了不小的挑戰(zhàn)，主要包括以下幾方面：

- 資產(chǎn)質(zhì)量承壓：貸款延期意味著借款人存在一定程度的償債能力不足，銀行需要將這些貸款納入關(guān)注類貸款甚至不良貸款，這將直接影響銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，導(dǎo)致不良貸款率上升，從而影響銀行的盈利能力和資本充足率。

- 流動性管理難度增加：貸款延期將占用銀行的流動性，影響銀行的資金使用效率和流動性管理。特別是當(dāng)貸款延期規(guī)模較大時(shí)，銀行需要增加流動性儲備，以應(yīng)對可能出現(xiàn)的集中還款情況，這無形中增加了銀行的流動性管理難度。

- 風(fēng)險(xiǎn)管理成本上升：貸款延期后，銀行需要加強(qiáng)對這些貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，包括更多的資源投入和更高的管理成本，從而增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理成本。

- 影響銀行信貸投放：貸款延期將占用銀行的信貸額度，影響銀行的信貸投放能力，從而阻礙銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極性。

## 銀行應(yīng)對策略分析

面對貸款延期帶來的挑戰(zhàn)，銀行應(yīng)如何應(yīng)對？業(yè)內(nèi)人士和專家給出了以下幾點(diǎn)建議：

- 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，完善風(fēng)控體系：銀行應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，建立和完善風(fēng)險(xiǎn)防控體系，提高風(fēng)險(xiǎn)識別和預(yù)警能力，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置貸款風(fēng)險(xiǎn)，從源頭上減少貸款延期的發(fā)生。

- 優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)貸后管理：銀行應(yīng)優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，提高對實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小微企業(yè)的貸款比例，同時(shí)加強(qiáng)貸后管理，密切關(guān)注借款人的經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況，及時(shí)采取措施防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。

- 提高資產(chǎn)證券化水平：銀行可通過資產(chǎn)證券化等方式，將貸款轉(zhuǎn)化為流動性較好的證券，在一定程度上緩解貸款延期帶來的流動性壓力。

- 加強(qiáng)與監(jiān)管部門的溝通：銀行應(yīng)加強(qiáng)與監(jiān)管部門的溝通和交流，及時(shí)了解監(jiān)管政策動向，合理運(yùn)用監(jiān)管政策工具，有效防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。

- 提升自身經(jīng)營管理能力：銀行應(yīng)不斷提升自身經(jīng)營管理能力，加強(qiáng)內(nèi)部控制和審計(jì)監(jiān)督，提高風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，增強(qiáng)核心競爭力，從而更好地應(yīng)對貸款延期帶來的挑戰(zhàn)。

## 政策支持，多方合力化解風(fēng)險(xiǎn)

除了銀行自身的努力，監(jiān)管部門的政策支持和引導(dǎo)也至關(guān)重要。近年來，監(jiān)管部門出臺了一系列支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策措施，包括允許貸款延期、展期，對中小微企業(yè)貸款實(shí)施臨時(shí)性延期還本付息等，這些政策在一定程度上緩解了企業(yè)的還款壓力，幫助他們渡過難關(guān)。

同時(shí)，監(jiān)管部門也加強(qiáng)了對銀行業(yè)的監(jiān)督和管理，要求銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，完善內(nèi)控機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。此外，監(jiān)管部門還鼓勵銀行利用資產(chǎn)證券化等工具，提高流動性，化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。

在監(jiān)管部門的政策支持和引導(dǎo)下，銀行業(yè)也在積極行動，多措并舉化解貸款延期帶來的風(fēng)險(xiǎn)。一些銀行加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)管理，優(yōu)化了貸款結(jié)構(gòu)，提高了不良貸款處置能力；一些銀行利用資產(chǎn)證券化等工具，提高了流動性；還有一些銀行加強(qiáng)了與政府部門的合作，共同助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

## 銀行業(yè)健康發(fā)展，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)

貸款延期問題不僅關(guān)系到銀行自身的健康發(fā)展，也關(guān)系到實(shí)體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和發(fā)展。銀行業(yè)作為金融體系的重要組成部分，在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮著關(guān)鍵作用。

在復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢下，銀行業(yè)要堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)屬性，在監(jiān)管部門的政策支持和引導(dǎo)下，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效。同時(shí)，銀行業(yè)也要加強(qiáng)自身建設(shè)，增強(qiáng)核心競爭力，提升經(jīng)營管理水平，從而更好地應(yīng)對各種風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展。

貸款延期帶來的挑戰(zhàn)和機(jī)遇并存，銀行業(yè)要把握機(jī)遇，積極應(yīng)對，在化解風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，不斷提升自身發(fā)展水平，為支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出更大貢獻(xiàn)。

在經(jīng)濟(jì)周期波動的影響下，貸款延期問題將一直伴隨著銀行業(yè)的發(fā)展。銀行要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，在監(jiān)管部門的政策支持下，不斷提升自身發(fā)展水平，實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展，更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)和經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展大局。