# 特別報(bào)道：無錫商業(yè)貸款新動向

## 利率調(diào)整的考量與趨勢

在經(jīng)歷了近兩年的樓市調(diào)控與信貸環(huán)境的變化后，無錫的商業(yè)貸款利率也迎來了新的調(diào)整。此次利率調(diào)整，不僅關(guān)系到購房者的貸款成本，也折射出信貸市場的風(fēng)向變化。那么，此次商業(yè)貸款利率調(diào)整的原因?yàn)楹?？對購房者有何影響？背后又透露出哪些信貸市場的新動向？

為解答這些疑問，我們展開了深入的采訪與調(diào)查。

### 商業(yè)貸款利率調(diào)整原因探析

自2022年起，樓市調(diào)控政策持續(xù)收緊，信貸環(huán)境也日趨緊張。在此背景下，無錫的商業(yè)貸款利率調(diào)整就顯得頗為引人關(guān)注。

此次利率調(diào)整，主要體現(xiàn)在兩方面：一是利率水平上浮，二是放款時(shí)間延長。據(jù)了解，目前無錫多家銀行的商業(yè)貸款利率都上浮了10%-20%，甚至有銀行上浮至30%。與此同時(shí)，放款時(shí)間也從之前的幾個(gè)月延長至半年以上。

探究此次利率調(diào)整的原因，不外乎以下幾點(diǎn)：

- 樓市調(diào)控政策影響。自2022年年初以來，各地樓市調(diào)控政策頻出，力度不斷加大。尤其是針對商業(yè)貸款的調(diào)控，不僅提高了首付比例，也提高了貸款利率下限。以無錫為例，2022年5月，無錫住房公積金管理中心發(fā)布通知，暫停向購買第三套及以上住房職工發(fā)放住房公積金貸款。這意味著購房者需要承擔(dān)更多的商業(yè)貸款，而商業(yè)貸款利率上浮，無疑增加了購房者的貸款成本，一定程度上起到抑制購房需求的效果。

- 信貸資源緊縮。2022年以來，信貸市場整體呈現(xiàn)出緊縮趨勢。銀行信貸額度緊張，導(dǎo)致房貸放款時(shí)間延長，甚至出現(xiàn)“排隊(duì)等放款”的情況。在此情況下，銀行更傾向于將信貸資源投向小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，而非房地產(chǎn)市場。因此，商業(yè)貸款利率上浮，也是銀行控制信貸投放的一種手段。

- 控制金融風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)貸款利率上浮，可以有效降低銀行的資金成本，提高盈利能力，從而增強(qiáng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。尤其是在經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的背景下，通過利率上浮來控制風(fēng)險(xiǎn)，成為銀行的普遍選擇。

### 購房者面臨的利率上浮與放款延遲

利率上浮與放款延遲，是此次商業(yè)貸款調(diào)整帶來的最直接變化。這對購房者產(chǎn)生了怎樣的影響？

- 貸款成本增加。利率上浮無疑增加了購房者的還貸壓力。以貸款100萬元、期限20年、等額本息還款方式為例，利率上浮10%后，購房者需多支付利息約5萬元；若利率上浮20%，則需多支付利息約11萬元。這是一筆不小的支出，尤其對改善型購房者影響較大。

- 購房計(jì)劃受阻。放款時(shí)間延長，打亂了許多購房者的計(jì)劃。一些購房者可能面臨首付已交、貸款未放行的情況，只能等待銀行放款。更有甚者，在等待過程中，可能因個(gè)人征信變化、房價(jià)波動等因素而影響到貸款的最終審批，導(dǎo)致購房計(jì)劃擱淺。

- 房企資金壓力加大。放款時(shí)間的延長，也影響到房企的回款速度，加大了房企的資金壓力。在樓市整體降溫的背景下，房企的資金鏈更加緊張，甚至可能出現(xiàn)資金斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。

### 信貸市場的新動向

此次商業(yè)貸款利率調(diào)整，不僅關(guān)系到購房者，也折射出信貸市場的新動向。

- 個(gè)人住房貸款收緊。在樓市調(diào)控的大背景下，個(gè)人住房貸款持續(xù)收緊。不僅貸款利率上浮，貸款審批也更加嚴(yán)格。以無錫為例，一些銀行要求購房者提供更為齊全的收入證明、資產(chǎn)證明等材料，對購房者的資質(zhì)進(jìn)行更為嚴(yán)格的審核。

- 信貸資源向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)傾斜。在信貸資源緊縮的情況下，銀行更傾向于將信貸資源投向小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。以無錫當(dāng)?shù)匾患毅y行為例，該行在2022年上半年就已將小微企業(yè)貸款利率下調(diào)了20個(gè)基點(diǎn)，以支持小微企業(yè)發(fā)展。這體現(xiàn)出信貸資源正在逐步向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)傾斜。

- 商業(yè)銀行利潤增長承壓。在利率上浮的同時(shí)，銀行的利潤增長也面臨一定壓力。一方面，在經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的背景下，企業(yè)經(jīng)營困難增加，銀行壞賬率可能上升；另一方面，在樓市降溫與信貸收緊的背景下，銀行房貸業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)萎縮。這都將對銀行的利潤增長造成影響。

### 專家建議：謹(jǐn)慎購房，合理規(guī)劃資金

針對此次商業(yè)貸款利率調(diào)整，專家給出了相關(guān)建議。

專家指出，在樓市調(diào)控持續(xù)收緊、信貸環(huán)境緊張的背景下，購房者應(yīng)謹(jǐn)慎出手，合理規(guī)劃資金。

首先，購房者應(yīng)充分了解樓市政策與信貸政策。在購房前，需全面了解當(dāng)?shù)氐臉鞘姓{(diào)控政策，包括限購、限貸、稅收等方面，避免因政策變化而影響到購房計(jì)劃。同時(shí)，也應(yīng)及時(shí)關(guān)注信貸政策的變化，包括貸款利率、首付比例、貸款審批條件等，做好資金規(guī)劃。

其次，購房者應(yīng)量力而行，謹(jǐn)慎選擇貸款方式。在選擇商業(yè)貸款時(shí)，需充分考慮自身的經(jīng)濟(jì)能力，評估還貸壓力。尤其是改善型購房者，在選擇貸款時(shí)更應(yīng)謹(jǐn)慎，避免因利率上浮而增加過多的還貸負(fù)擔(dān)。

此外，購房者還應(yīng)留意房企的資金狀況與項(xiàng)目進(jìn)展。在樓市整體降溫的背景下，房企的資金鏈趨緊，甚至可能出現(xiàn)資金斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。購房者應(yīng)關(guān)注目標(biāo)房企的資金狀況與項(xiàng)目進(jìn)展，避免因房企資金問題而影響到自身的購房權(quán)益。

### 結(jié)語

此次商業(yè)貸款利率調(diào)整，是信貸市場變化的縮影。在樓市調(diào)控持續(xù)收緊、信貸環(huán)境緊張的背景下，購房者應(yīng)謹(jǐn)慎購房，合理規(guī)劃資金。同時(shí)，此次利率調(diào)整也折射出信貸資源向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)傾斜的趨勢，對小微企業(yè)發(fā)展而言無疑是利好消息。展望未來，信貸市場將如何變動？樓市又將走向何方？我們拭目以待。