## 無(wú)錫商業(yè)貸款新政：利率動(dòng)態(tài)調(diào)整 放貸更靈活

在經(jīng)歷了年初的“樓市小陽(yáng)春”后，房地產(chǎn)市場(chǎng)的關(guān)注度逐漸下降，但這并不意味著樓市已經(jīng)“熄火”。近日，無(wú)錫出臺(tái)了新的商業(yè)貸款政策，對(duì)商業(yè)性個(gè)人住房貸款的利率和放貸方式進(jìn)行了動(dòng)態(tài)調(diào)整，這對(duì)購(gòu)房者和房地產(chǎn)市場(chǎng)將產(chǎn)生怎樣的影響，值得我們關(guān)注。

此次無(wú)錫出臺(tái)的商業(yè)貸款新政主要包括兩方面內(nèi)容：一是利率調(diào)整，二是放貸方式的變化。

先說(shuō)利率調(diào)整。此次新政明確，對(duì)已簽訂網(wǎng)簽合同并已發(fā)放商業(yè)性個(gè)人住房貸款的，執(zhí)行貸款合同約定的定價(jià)方式和利率；對(duì)新發(fā)放商業(yè)性個(gè)人住房貸款，執(zhí)行貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率定價(jià)方式，以貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成，首套商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限LPR，二套商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限LPR加60個(gè)基點(diǎn)。

這意味著，未來(lái)無(wú)錫的商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率將不再是固定的，而是會(huì)隨著LPR的變化而動(dòng)態(tài)調(diào)整。LPR是中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心于每月20日左右公布的，它由18家報(bào)價(jià)行在公開(kāi)市場(chǎng)操作利率的基礎(chǔ)上加點(diǎn)報(bào)價(jià)計(jì)算得出，目前包括1年期和5年期以上兩個(gè)期限品種。自2019年8月LPR改革以來(lái)，1年期LPR已下調(diào)3次，累計(jì)下調(diào)16個(gè)基點(diǎn)；5年期以上LPR下調(diào)2次，累計(jì)下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)。

新的利率定價(jià)方式下，購(gòu)房者將面臨兩種可能的情況：一種是LPR下調(diào)，則購(gòu)房者實(shí)際承擔(dān)的貸款利率也會(huì)相應(yīng)下降，減輕還款壓力；另一種是LPR上調(diào)，購(gòu)房者實(shí)際承擔(dān)的貸款利率也會(huì)相應(yīng)提高，還款壓力將增大。當(dāng)然，LPR的變化不僅影響到新購(gòu)房者，也將影響到已購(gòu)房者。根據(jù)新政，對(duì)于已簽訂網(wǎng)簽合同并已發(fā)放商業(yè)性個(gè)人住房貸款的，將執(zhí)行貸款合同約定的定價(jià)方式和利率。這意味著，如果購(gòu)房者之前簽訂的貸款合同是按照固定利率來(lái)執(zhí)行的，那么在LPR改革后，該購(gòu)房者將繼續(xù)按照固定的利率還款，不會(huì)受到LPR變動(dòng)的影響。但如果購(gòu)房者之前簽訂的貸款合同是按照浮動(dòng)利率來(lái)執(zhí)行的，那么在LPR改革后，該購(gòu)房者將隨著LPR的變動(dòng)而調(diào)整還款利率，從而影響到每月還款額的多少。

總的來(lái)說(shuō)，新的利率定價(jià)方式下，購(gòu)房者將面臨更大的利率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，也意味著更大的不確定性。但同時(shí)，這也給購(gòu)房者提供了一個(gè)降低利息支出的機(jī)會(huì)。如果LPR下調(diào)，那么購(gòu)房者實(shí)際承擔(dān)的貸款利率也會(huì)下降，每月還款額減少，總利息支出也會(huì)降低。因此，購(gòu)房者在選擇貸款時(shí)，不僅要關(guān)注貸款的額度和期限，也要關(guān)注貸款的利率定價(jià)方式，綜合考慮自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和還款能力，做出謹(jǐn)慎的選擇。

除了利率調(diào)整外，此次無(wú)錫出臺(tái)的商業(yè)貸款新政還對(duì)放貸方式進(jìn)行了變化。新政明確，對(duì)符合條件的居民家庭，商業(yè)性個(gè)人住房貸款購(gòu)買(mǎi)首套普通商品住房，最低首付比例為20%；對(duì)符合條件的居民家庭，商業(yè)性個(gè)人住房貸款購(gòu)買(mǎi)第二套普通商品住房，最低首付比例為30%。與以往政策相比，新政將首套房和二套房的首付比例都下調(diào)了，這在一定程度上降低了購(gòu)房者的首付壓力，有助于提升購(gòu)房者的購(gòu)買(mǎi)意愿和能力。

此外，新政還明確，對(duì)新發(fā)放商業(yè)性個(gè)人住房貸款，實(shí)施差異化住房信貸政策，合理確定商業(yè)性個(gè)人住房貸款額度。這意味著，在實(shí)際操作中，銀行將根據(jù)購(gòu)房者的信用記錄、還款能力、房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值等因素，合理確定貸款額度，不再“一刀切”。這種差異化信貸政策，在一定程度上體現(xiàn)了“房住不炒”的調(diào)控原則，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，滿(mǎn)足合理的購(gòu)房需求，也有利于促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)的平穩(wěn)健康發(fā)展。

需要注意的是，此次新政還對(duì)貸款的審核提出了更高的要求。新政明確，對(duì)新發(fā)放商業(yè)性個(gè)人住房貸款，貸款審核時(shí)間原則上不超過(guò)15個(gè)工作日，貸款資金發(fā)放時(shí)間原則上不超過(guò)10個(gè)工作日。這意味著，銀行在審核貸款時(shí)將更加嚴(yán)格，貸款審核時(shí)間和貸款發(fā)放時(shí)間都將受到限制。因此，購(gòu)房者在提交貸款申請(qǐng)時(shí)，要提前做好準(zhǔn)備，提供齊全的材料，以免因材料不全或手續(xù)不完善而影響貸款審核和發(fā)放進(jìn)度。

總的來(lái)說(shuō)，此次無(wú)錫出臺(tái)的商業(yè)貸款新政，體現(xiàn)了“因城施策”的樓市調(diào)控原則，對(duì)商業(yè)性個(gè)人住房貸款的利率和放貸方式進(jìn)行了動(dòng)態(tài)調(diào)整，有利于促進(jìn)無(wú)錫房地產(chǎn)市場(chǎng)的平穩(wěn)健康發(fā)展。新的利率定價(jià)方式下，購(gòu)房者將面臨更大的利率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，也意味著更大的不確定性。但同時(shí)，這也給購(gòu)Multiplier效應(yīng)帶來(lái)了降低利息支出的機(jī)會(huì)。新的放貸方式下，首付比例和貸款額度的調(diào)整，在一定程度上降低了購(gòu)房者的首付壓力和貸款壓力，有助于提升購(gòu)房者的購(gòu)買(mǎi)意愿和能力。當(dāng)然，購(gòu)房者也要注意貸款審核的嚴(yán)格要求，提前做好準(zhǔn)備，以免影響貸款審核和發(fā)放進(jìn)度。

對(duì)于房地產(chǎn)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，此次新政的出臺(tái)，在一定程度上體現(xiàn)了樓市調(diào)控的“松緊變換”。在經(jīng)歷了年初“小陽(yáng)春”后，無(wú)錫房地產(chǎn)市場(chǎng)逐漸回歸平穩(wěn)，但市場(chǎng)仍存在一定風(fēng)險(xiǎn)。此次新政的出臺(tái)，在一定程度上降低了購(gòu)房者的購(gòu)房成本和首付壓力，有助于提升市場(chǎng)活躍度，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)的平穩(wěn)發(fā)展。但同時(shí)，新政也對(duì)貸款利率和放貸方式進(jìn)行了調(diào)整，體現(xiàn)了調(diào)控的“嚴(yán)”和“緊”，這在一定程度上控制了購(gòu)房需求，防止樓市過(guò)熱，也有利于促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

當(dāng)然，樓市調(diào)控是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，需要多方協(xié)同發(fā)力，也需要綜合施策。此次新政的出臺(tái)，只是樓市調(diào)控的一個(gè)方面，并不能完全代表未來(lái)的樓市走向。未來(lái)，樓市調(diào)控仍將堅(jiān)持“房住不炒”的原則，結(jié)合無(wú)錫實(shí)際情況，不斷完善調(diào)控政策，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。