# 貸款買房，還款有道：提前還款，利息如何計算？

在房價高企的今天，貸款買房成為許多人實現(xiàn)購房夢的必經(jīng)之路。但貸款買房后，如何規(guī)劃還款方案，減少利息支出，成為購房者頗為關(guān)心的話題。其中，提前還款成為不少人考慮的選項。那么，房貸族若想提前還款，利息該如何計算？在提前還款時，又有哪些注意事項呢？

## 提前還款，利息如何算？

市民李先生最近想提前還房貸："我在2018年貸款100萬元，當時貸款利率是基準利率上浮10%，即5.39% ，分30年還清，等額本息月供5600多元。現(xiàn)在每月除了月供，我還有額外收入，想提前還一部分，這樣可以減少利息。"

專家表示，提前部分還款，剩余貸款的還款期數(shù)、利率不變，貸款總額會相應(yīng)減少，每月月供不變，但其中本金和利息的分配比例會有所調(diào)整，利息部分會減少。

專家為李先生算了一筆賬：如果在貸款5年后，即今年李先生想提前還款50萬元，剩余貸款50萬元，還款期數(shù)還剩25年。按照剩余本金50萬元，剩余25年，年利率5.39%等額本息計算，每月月供約2750元，其中本金約1420元，利息約1330元。

如果不提前還款，按照原計劃，30年后總利息支出約為55.7萬元；如果提前還款50萬元，剩余貸款50萬元，25年后總利息支出約為29.6萬元，相比不提前還款，可減少利息支出約26.1萬元。

專家提醒，以上案例中，提前還款的金額較大，因此節(jié)省的利息也較多。但如果提前還款的金額較少，則對減少總利息支出的效果并不明顯。

此外，不同銀行對提前還款的規(guī)定也有所不同，部分銀行會收取一定的違約金。因此，購房者在考慮提前還款時，要仔細閱讀貸款合同，了解相關(guān)規(guī)定，避免不必要的損失。

## 提前還款，有哪些注意事項？

除了利息計算以外，購房者在提前還款時還有哪些需要注意的事項呢？

**1.了解銀行規(guī)定：** 不同銀行對提前還款的規(guī)定和流程有所不同。部分銀行允許借款人通過網(wǎng)上銀行、手機銀行等渠道直接申請?zhí)崆斑€款，而部分銀行則要求借款人攜帶相關(guān)資料前往網(wǎng)點辦理。因此，購房者應(yīng)提前了解所貸款銀行的規(guī)定和流程，做好相關(guān)準備。

**2.關(guān)注還款時間：** 提前還款通常有時間限制。一般情況下，購房者需要在還款日之后、下一個還款日之前申請?zhí)崆斑€款。如果超過時間限制，可能需要等到下一個還期才能辦理。因此，購Multiplier效應(yīng)者應(yīng)關(guān)注還款時間，避免錯過最佳時機。

**3.評估自身能力：** 提前還款雖然可以減少利息支出，但也會增加每個月的還款壓力。因此，購房者需要評估自身的財務(wù)能力，確保在提前還款后仍有足夠的資金用于生活和投資。此外，購房者還應(yīng)考慮到未來收入是否穩(wěn)定，以免因收入減少而無法按時還款。

**4.選擇合適的還款方式：** 提前還款通常有兩種方式：縮短還款年限和減少每月還款額?？s短還款年限可以更快地還清貸款，減少總利息支出；而減少每月還款額則可以減輕每月還款壓力，增加可支配收入。購房者應(yīng)根據(jù)自身情況，選擇合適的還款方式。

**5.謹慎處理原合同：** 部分銀行在辦理提前還款時，會要求購房者提供原貸款合同。因此，購房者應(yīng)謹慎保管好原合同，避免遺失或損壞。如果發(fā)生上述情況，購房者可能需要承擔一定的補辦費用。

## 合理規(guī)劃，科學還貸

除了提前還款，購房者還可以通過其他方式來優(yōu)化還款方案，減輕還款壓力。

**1.還款方式靈活選：** 等額本息和等額本金是常見的房貸還款方式。等額本息每月還款額固定，但總利息支出較高；等額本金前期還款壓力較大，但總利息支出較低。購房者可根據(jù)自身情況選擇合適的還款方式。此外，部分銀行還推出混合型還款方式，即前期按照等額本息還款，減輕壓力，后期按照等額本金還款，加快還款速度。

**2.合理使用紅利：** 購房者在收到年終獎、紅包等額外收入時，可以考慮將這筆資金用于提前還款，減少貸款總額，從而降低利息支出。

**3.善用公積金貸款：** 使用公積金貸款買房，利率通常較低，可以減輕購房者的還款壓力。此外，部分城市還推出公積金貼息貸款，進一步降低購房者的貸款成本。

**4.關(guān)注利率變化：** 房貸利率通常會隨著宏觀經(jīng)濟環(huán)境和市場變化而調(diào)整。購房者應(yīng)及時關(guān)注利率變化，抓住利率下調(diào)的時機，減少利息支出。

專家建議，購房者應(yīng)根據(jù)自身情況，合理規(guī)劃還款方案。在有能力提前還款時，可適當提前還款，減輕利息負擔。同時，也可結(jié)合自身收入情況，選擇合適的還款方式，減輕還款壓力，提高生活質(zhì)量。

合理規(guī)劃，科學還貸，讓房貸不再成為購房者的負擔，讓安居夢想更加甜美。