# 小額貸款公司備案合規(guī)經(jīng)營，規(guī)范發(fā)展之路任重道遠(yuǎn)

小額貸款公司，作為金融領(lǐng)域中一個(gè)特殊的群體，它面向的往往是那些無法或很難從傳統(tǒng)銀行獲得貸款服務(wù)的個(gè)體和小微企業(yè)，在一定程度上填補(bǔ)了金融服務(wù)中的空白，成為普惠金融的一支重要力量。然而，小額貸款公司也一直背負(fù)著“高利貸”“暴力催收”等負(fù)面標(biāo)簽，備受爭議。如何轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，走上合規(guī)經(jīng)營的道路，成為小額貸款公司健康可持續(xù)發(fā)展的必由之路。

## 小額貸款公司發(fā)展歷程：從“野蠻生長”到“規(guī)范發(fā)展”

小額貸款公司，是指經(jīng)批準(zhǔn)成立的，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。它起源于英國，19世紀(jì)初，英國出現(xiàn)了一批為貧困人口提供無抵押小額貸款的機(jī)構(gòu)，被稱為“工業(yè)貸款公司”，這是小額貸款公司的雛形。20世紀(jì)70年代，諾貝爾和平獎(jiǎng)獲得者尤努斯創(chuàng)辦了格拉明銀行，將小額貸款引入扶貧領(lǐng)域，小額貸款開始受到廣泛關(guān)注。

小額貸款公司在中國的發(fā)展也經(jīng)歷了從無到有，從混亂到規(guī)范的演變過程。2005年，原銀監(jiān)會(huì)頒布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，小額貸款公司作為新型金融機(jī)構(gòu)開始出現(xiàn)。在之后幾年里，小額貸款公司經(jīng)歷了爆發(fā)式增長，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，到2010年全國已成立超過7000家小額貸款公司，貸款余額超過1000億元。

但在快速發(fā)展的同時(shí)，小額貸款公司也出現(xiàn)了諸多問題，如違法違規(guī)經(jīng)營、變相從事融資租賃業(yè)務(wù)、暴力催收等，引發(fā)了廣泛的社會(huì)爭議。2017年，原銀監(jiān)會(huì)頒布《小額貸款公司監(jiān)督管理辦法（試行）》，對(duì)小額貸款公司進(jìn)行全面規(guī)范，要求小額貸款公司進(jìn)行備案管理，加強(qiáng)監(jiān)管力度。

## 小額貸款公司備案制度：合規(guī)經(jīng)營的“第一步”

小額貸款公司備案制度，是指小額貸款公司經(jīng)地方金融監(jiān)管部門審查后，在全國小額貸款公司監(jiān)管信息系統(tǒng)登記，領(lǐng)取由監(jiān)管部門統(tǒng)一頒發(fā)的《小額貸款公司經(jīng)營許可證》，并納入監(jiān)管體系。備案制度是小額貸款公司合規(guī)經(jīng)營的基礎(chǔ)，也是其能否順利開展業(yè)務(wù)的前提條件。

小額貸款公司申請(qǐng)備案需要滿足一系列條件，包括注冊(cè)資本、股東資質(zhì)、公司高管資質(zhì)、經(jīng)營場所、內(nèi)控制度等方面都要符合監(jiān)管要求。在備案過程中，地方金融監(jiān)管部門會(huì)對(duì)小額貸款公司進(jìn)行嚴(yán)格審查，確保其符合監(jiān)管要求，具備合規(guī)經(jīng)營的能力。

以某地金融監(jiān)管部門公布的小額貸款公司備案流程為例，小額貸款公司備案過程主要包括：提交申請(qǐng)、受理審查、公示、核準(zhǔn)、領(lǐng)取經(jīng)營許可證、納入監(jiān)管體系等環(huán)節(jié)。其中，提交申請(qǐng)時(shí)，小額貸款公司需要提供公司章程、股東資質(zhì)證明、高管任職資格證明、經(jīng)營場所證明等一系列材料。在受理審查環(huán)節(jié)，金融監(jiān)管部門會(huì)對(duì)小額貸款公司進(jìn)行現(xiàn)場檢查，重點(diǎn)審查其是否符合備案條件，是否存在違法違規(guī)行為等。公示環(huán)節(jié)，金融監(jiān)管部門會(huì)在官網(wǎng)上公示擬備案的小額貸款公司名單，接受社會(huì)監(jiān)督。

## 小額貸款公司合規(guī)經(jīng)營：從“他律”到“自律”

小額貸款公司備案制度的建立，為小額貸款公司的合規(guī)經(jīng)營打下了基礎(chǔ)。但僅僅依靠外部監(jiān)管還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，小額Multiplier效應(yīng)貸款公司要想實(shí)現(xiàn)長期健康發(fā)展，還需要從“他律”走向“自律”，將合規(guī)經(jīng)營作為公司發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分。

首先，小額貸款公司要樹立合規(guī)意識(shí)。合規(guī)經(jīng)營是小額貸款公司行穩(wěn)致遠(yuǎn)的根本，公司高管和從業(yè)人員要樹立合規(guī)意識(shí)，將合規(guī)要求內(nèi)化于心，外化于行。合規(guī)意識(shí)的樹立，不僅需要加強(qiáng)對(duì)公司員工的合規(guī)培訓(xùn)，還需要建立健全合規(guī)管理制度，將合規(guī)要求滲透到公司經(jīng)營管理的各個(gè)環(huán)節(jié)。

其次，小額貸款公司要建立健全內(nèi)控制度。內(nèi)控制度是小額貸款公司合規(guī)經(jīng)營的重要保障，公司要根據(jù)監(jiān)管要求和自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，建立健全涵蓋授信、風(fēng)控、催收等各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的內(nèi)控制度，確保公司經(jīng)營有章可循，有規(guī)可依。同時(shí)，公司要加強(qiáng)內(nèi)控執(zhí)行力度，確保內(nèi)控制度能夠真正落地實(shí)施，不流于形式。

再次，小額貸款公司要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。小額貸款公司要樹立“風(fēng)險(xiǎn)為本”的經(jīng)營理念，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和監(jiān)測，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系。同時(shí)，要加強(qiáng)貸后管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高資產(chǎn)質(zhì)量。

最后，小額貸款公司要規(guī)范催收行為。小額貸款公司要樹立“客戶至上”的服務(wù)理念，規(guī)范催收行為，禁止采用暴力、恐嚇、侮辱等手段催收貸款，保護(hù)客戶合法權(quán)益。同時(shí)，公司要加強(qiáng)員工行為管理，建立健全員工行為規(guī)范，杜絕員工違法違規(guī)行為，維護(hù)公司良好形象。

## 小額貸款公司規(guī)范發(fā)展之路：依然任重道遠(yuǎn)

小額貸款公司備案制度的建立，以及小額貸款公司自身合規(guī)意識(shí)的提升，推動(dòng)了小額貸款行業(yè)的規(guī)范發(fā)展。但不可否認(rèn)，小額貸款公司規(guī)范發(fā)展之路依然任重道遠(yuǎn)。

一方面，小額貸款公司備案門檻較高，導(dǎo)致部分小額貸款公司“不備案就經(jīng)營”或“備案后違規(guī)經(jīng)營”。根據(jù)《小額貸款公司監(jiān)督管理辦法（試行）》，小額貸款公司注冊(cè)資本不低于2000萬元，且對(duì)股東資質(zhì)、高管資質(zhì)等方面都有嚴(yán)格要求，這導(dǎo)致部分小額貸款公司為了規(guī)避監(jiān)管，不進(jìn)行備案就開展業(yè)務(wù)，或在備案后仍違法違規(guī)經(jīng)營。

另一方面，小額貸款公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新面臨挑戰(zhàn)。小額貸款公司由于自身規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面往往較為謹(jǐn)慎，難以適應(yīng)當(dāng)前金融科技高速發(fā)展的形勢(shì)。同時(shí)，由于部分小額貸款公司前期“壞賬”較多，導(dǎo)致銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)小額貸款公司存貸業(yè)務(wù)較為謹(jǐn)慎，一定程度上限制了小額貸款公司的發(fā)展。

此外，小額貸款公司人才短缺問題也較為突出。小額貸款公司對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)和合規(guī)意識(shí)要求較高，但目前小額貸款公司從業(yè)人員整體素質(zhì)不高，人才流失嚴(yán)重，制約了小額貸款公司的發(fā)展。

## 破解小額貸款公司規(guī)范發(fā)展難題，還需多方合力

小額貸款公司規(guī)范發(fā)展，關(guān)系到金融市場的穩(wěn)定和普惠金融的推進(jìn)。要破解小額貸款公司規(guī)范發(fā)展難題，還需多方合力，共同推動(dòng)小額貸款公司行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

首先，政府部門要加強(qiáng)政策支持。政府部門要進(jìn)一步完善小額貸款公司相關(guān)法律法規(guī)，降低小額貸款公司備案門檻，為小額貸款公司發(fā)展創(chuàng)造良好的政策環(huán)境。同時(shí)，政府部門要加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管力度，嚴(yán)厲打擊違法違規(guī)行為，維護(hù)市場秩序。

其次，小額貸款公司要加強(qiáng)自律。小額貸款公司要樹立合規(guī)意識(shí)，加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，規(guī)范經(jīng)營行為，主動(dòng)適應(yīng)監(jiān)管要求。同時(shí)，小額貸款公司要加強(qiáng)人才培養(yǎng)，提升從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)和合規(guī)意識(shí)，為公司發(fā)展提供人才保障。

再次，金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的支持。銀行等金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與小額貸款公司的合作，為小額貸款公司提供資金支持和業(yè)務(wù)指導(dǎo)，幫助小額貸款公司提高經(jīng)營管理水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

最后，小額貸款公司要加強(qiáng)創(chuàng)新能力。小額貸款公司要加強(qiáng)金融科技應(yīng)用，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，提升服務(wù)效率和水平，適應(yīng)當(dāng)前金融市場的發(fā)展形勢(shì)。同時(shí)，小額貸款公司要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力，確保公司穩(wěn)健發(fā)展。

小額貸款公司規(guī)范發(fā)展之路任重道遠(yuǎn)，但前景可期。相信在政府部門的政策支持下，在小額貸款公司自身努力下，在社會(huì)各界的共同推動(dòng)下，小額貸款公司將逐步走上規(guī)范發(fā)展之路，為普惠金融事業(yè)貢獻(xiàn)更大力量。