**“執(zhí)照變現(xiàn)”: 揭秘營(yíng)業(yè)執(zhí)照貸款背后的灰色鏈條**

在創(chuàng)業(yè)的路上，資金往往是許多創(chuàng)業(yè)者面臨的第一道坎。市場(chǎng)上也涌現(xiàn)出各種各樣的貸款方式，旨在為創(chuàng)業(yè)者提供便捷的資金支持。然而，一些不法分子卻將目光投向了創(chuàng)業(yè)者的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，由此衍生出一種名為“執(zhí)照貸”的貸款方式。

“執(zhí)照貸”指的是以營(yíng)業(yè)執(zhí)照作為抵押物來(lái)獲取貸款的行為。近幾年，一些小微企業(yè)主或個(gè)體工商戶因資金周轉(zhuǎn)困難，選擇將營(yíng)業(yè)執(zhí)照抵押給貸款機(jī)構(gòu)或個(gè)人，以獲得短期資金支持。這本是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下正常的融資行為，但一些不法分子卻利用貸款者的急切心理和信息不對(duì)稱，將“執(zhí)照貸”變成了一個(gè)灰色的產(chǎn)業(yè)鏈，讓貸款者陷入債務(wù)泥潭，也擾亂了正常的金融秩序。

那么，這個(gè)灰色鏈條是如何運(yùn)作的？貸款者又將面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？

**快速貸款：幾天內(nèi)完成，無(wú)需繁瑣手續(xù)**

“無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、無(wú)訪查，只要有營(yíng)業(yè)執(zhí)照就能貸到款。”這樣的廣告語(yǔ)往往是“執(zhí)照貸”吸引貸款者的第一步。在線上，各種貸款A(yù)PP或貸款中介平臺(tái)都會(huì)以類(lèi)似的宣傳語(yǔ)來(lái)吸引小微企業(yè)主或個(gè)體工商戶。他們通常以“執(zhí)照貸”“執(zhí)照變現(xiàn)”等關(guān)鍵詞在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行推廣，通過(guò)彈窗廣告、網(wǎng)站鏈接等方式引導(dǎo)有貸款需求的人群。

當(dāng)貸款者點(diǎn)進(jìn)這些廣告或鏈接時(shí)，就會(huì)看到各種誘人的貸款條件：貸款額度高，放款速度快，手續(xù)簡(jiǎn)單，無(wú)需抵押擔(dān)保，只需提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照和身份證即可。一些貸款中介甚至承諾“24小時(shí)內(nèi)放款”。

在實(shí)際操作中，貸款者只需在線上填寫(xiě)一些基本信息，上傳營(yíng)業(yè)執(zhí)照和身份證照片，然后等待貸款機(jī)構(gòu)或中介的審核結(jié)果。如果審核通過(guò)，貸款者就會(huì)收到一份貸款合同，確認(rèn)后，貸款機(jī)構(gòu)就會(huì)將錢(qián)打到貸款者的賬戶上。

整個(gè)流程看似簡(jiǎn)單快捷，但實(shí)際上卻隱藏著許多風(fēng)險(xiǎn)。

**隱形高利貸：日利率高達(dá)0.5%**

首先， “執(zhí)照貸”的貸款機(jī)構(gòu)或中介往往會(huì)收取高額的服務(wù)費(fèi)或管理費(fèi)。在貸款者提交貸款申請(qǐng)后，他們會(huì)以各種名義收取高額費(fèi)用，比如“貸款管理費(fèi)”“檔案管理費(fèi)”“保證金”等。這些費(fèi)用往往高達(dá)貸款額度的10%-20%，甚至更高。也就是說(shuō)，貸款者需要提前支付一筆高額費(fèi)用才能獲得貸款。

其次， “執(zhí)0.5%息”的利率往往是 “執(zhí)照貸”機(jī)構(gòu)或中介承諾的利率，但這往往只是名義利率，實(shí)際的年化利率往往高達(dá)36%甚至更高。一些貸款機(jī)構(gòu)或中介還會(huì)以“逾期管理費(fèi)”“展期費(fèi)”等名義收取高額費(fèi)用，進(jìn)一步增加貸款者的還款壓力。

以一位貸款者為例，他申請(qǐng)了50萬(wàn)元的“執(zhí)照貸”，需要支付5萬(wàn)元的“貸款管理費(fèi)”，日利率為0.5%。如果不能按時(shí)還款，還需要支付每天2500元的“逾期管理費(fèi)”。也就是說(shuō)，如果貸款者無(wú)法按時(shí)還款，每天需要支付高達(dá)5000元的費(fèi)用。

此外，一些“執(zhí)照貸”機(jī)構(gòu)或中介還會(huì)要求貸款者提供房產(chǎn)證、車(chē)輛登記證等其他資產(chǎn)作為抵押，進(jìn)一步加大了貸款者的風(fēng)險(xiǎn)。

**套路貸：貸款者陷入債務(wù)泥潭**

在 “執(zhí)照貸”的灰色鏈條中，貸款者往往陷入一種“套路貸”的陷阱。他們往往在貸款時(shí)并不清楚實(shí)際的還款金額，等到需要還款時(shí)才發(fā)現(xiàn)還款金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出自己的預(yù)期。

一些貸款機(jī)構(gòu)或中介還會(huì)采用各種手段拖延還款時(shí)間，比如以“展期費(fèi)”的名義收取高額費(fèi)用，讓貸款者無(wú)法按時(shí)還款，進(jìn)而產(chǎn)生高額的“逾期管理費(fèi)”。他們甚至還會(huì)以各種理由拒絕貸款者提前還款，進(jìn)一步增加貸款者的還款壓力。

當(dāng)貸款者無(wú)法按時(shí)還款時(shí)，他們就會(huì)面臨各種威脅和騷擾。一些貸款機(jī)構(gòu)或中介會(huì)采用暴力催收的方式，不斷騷擾貸款者及其家人、朋友，甚至采取非法拘禁、敲詐勒索等手段威脅貸款者還款。

當(dāng)貸款者陷入債務(wù)泥潭時(shí)，他們往往會(huì)選擇“以貸還貸”的方式，從其他貸款機(jī)構(gòu)或中介處獲得貸款來(lái)償還之前的貸款，從而陷入更加嚴(yán)重的債務(wù)危機(jī)。

**灰色鏈條：中介、空殼公司與地下錢(qián)莊**

“執(zhí)照貸”的灰色鏈條往往由貸款中介、空殼公司和地下錢(qián)莊組成。

貸款中介是這個(gè)鏈條中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。他們往往以咨詢公司、金融服務(wù)公司等名義在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行推廣，通過(guò)各種誘人的廣告語(yǔ)來(lái)吸引貸款者。在實(shí)際操作中，他們會(huì)收取高額的中介費(fèi)，并負(fù)責(zé)與空殼公司和地下錢(qián)莊對(duì)接，完成整個(gè)貸款流程。

空殼公司則是這個(gè)鏈條中的重要一環(huán)。他們往往是注冊(cè)不久、沒(méi)有實(shí)際業(yè)務(wù)的小公司，以各種名義與貸款者簽訂貸款合同，并負(fù)責(zé)收取貸款者的各種費(fèi)用。在貸款者無(wú)法按時(shí)還款時(shí)，他們就會(huì)將貸款者推向地下錢(qián)莊。

地下錢(qián)莊則是這個(gè)鏈條中的核心環(huán)節(jié)。他們往往以個(gè)人或小額貸款公司的名義存在，負(fù)責(zé)向貸款者提供資金。他們收取高額的利息和費(fèi)用，并采用各種手段催收貸款，甚至不惜采用非法拘禁、暴力威脅等手段。

在這個(gè)灰色鏈條中，貸款中介、空殼公司和地下錢(qián)莊相互勾結(jié)，通過(guò)各種手段誘導(dǎo)貸款者陷入債務(wù)危機(jī)，從而從中牟取暴利。

**監(jiān)管難題：如何保護(hù)貸款者的權(quán)益**

“執(zhí)照貸”的灰色鏈條之所以能夠存在，一方面是因?yàn)槭袌?chǎng)上存在小微企業(yè)主或個(gè)體工商戶的融資需求，他們往往因?yàn)殂y行貸款門(mén)檻高而選擇其他貸款方式；另一方面，也因?yàn)楸O(jiān)管存在一定難度。

首先， “執(zhí)照貸”往往以民間借貸的形式存在，貸款機(jī)構(gòu)或中介以個(gè)人或小額貸款公司的名義與貸款者簽訂合同，不易被監(jiān)管部門(mén)發(fā)現(xiàn)和查處。

其次，貸款中介、空殼公司和地下錢(qián)莊往往通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行推廣和對(duì)接，他們頻繁更換網(wǎng)站域名和服務(wù)器，不易被追蹤和監(jiān)控。

此外，貸款者往往因?yàn)榧毙栀Y金而選擇 “執(zhí)照貸”，等到陷入債務(wù)危機(jī)時(shí)才意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)，但為時(shí)已晚。

那么，如何保護(hù)貸款者的權(quán)益，防范 “執(zhí)照貸”的風(fēng)險(xiǎn)呢？

首先，貸款者自身要提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，謹(jǐn)慎選擇貸款方式，不要輕信網(wǎng)絡(luò)上的廣告和宣傳，要仔細(xì)閱讀貸款合同，了解還款金額和還款方式，避免陷入“套路貸”的陷阱。

其次，監(jiān)管部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)貸款中介、空殼公司和地下錢(qián)莊的監(jiān)管和打擊力度，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和查處違法違規(guī)行為，維護(hù)貸款者的合法權(quán)益。

此外，銀行和金融機(jī)構(gòu)也要積極創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，為小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶提供更加便捷和安全的融資渠道，填補(bǔ)市場(chǎng)空白，減少“執(zhí)照貸”的生存空間。

總之， “執(zhí)照貸”的灰色鏈條侵害了貸款者的權(quán)益，擾亂了正常的金融秩序，必須予以重視和整治。在打擊 “執(zhí)照貸”的同時(shí)，也要積極探索合法合規(guī)的融資渠道，滿足小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶的融資需求，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。