**公積金買房，貸款額度有幾“算”？**

在房屋購(gòu)買中，公積金貸款作為一項(xiàng)重要的購(gòu)房經(jīng)濟(jì)支持，一直受到廣大購(gòu)房者的歡迎。但許多購(gòu)房者對(duì)公積金貸款的額度計(jì)算方法卻不是很了解，往往在買房時(shí)才發(fā)現(xiàn)自己對(duì)公積金貸款的認(rèn)識(shí)不夠全面，從而影響了購(gòu)房計(jì)劃。那么，公積金貸款額度到底如何計(jì)算？購(gòu)房者又有哪些需要注意的事項(xiàng)呢？

**公積金貸款額度計(jì)算，有公式可循**

一般來說，公積金管理中心在確定貸款人的貸款額度時(shí)，會(huì)從兩個(gè)方面來考慮：一是貸款人的償還能力，二是貸款人的住房需求。

首先，公積金管理中心會(huì)根據(jù)貸款人的月工資收入、住房公積金月繳存額、貸款期限等因素，來計(jì)算貸款人的最高貸款額度。公式為：

> 最高貸款額度 = [（月工資收入+住房公積金月繳存額）×還貸能力系數(shù)-月應(yīng)還款總額]×貸款期限（月）

其中，還貸能力系數(shù)和月應(yīng)還款總額是兩個(gè)關(guān)鍵指標(biāo)。還貸能力系數(shù)是指貸款人每月用于償還貸款本息的資金占其月工資收入的比例，一般來說，還貸能力系數(shù)越高，貸款人可貸到的額度越高。月應(yīng)還款總額是指貸款人每月用于償還貸款本息的資金，包括住房公積金貸款、商業(yè)銀行貸款等。

其次，公積金管理中心會(huì)根據(jù)貸款人購(gòu)買的自住住房套型來確定貸款人的最高貸款額度。公式為：

> 最高貸款額度 = 購(gòu)房套型最高貸款限額 × 貸款成數(shù)

其中，購(gòu)房套型最高貸款限額是指公積金管理中心根據(jù)當(dāng)?shù)刈宰∽》科骄鶅r(jià)格、購(gòu)房人償還貸款能力等因素確定的自住住房貸款最高限額，一般會(huì)根據(jù)房?jī)r(jià)的變化而變化。貸款成數(shù)是指貸款人申請(qǐng)的貸款額度占購(gòu)房總價(jià)的比例，通常第一次使用公積金貸款的貸款成數(shù)為70%，第二次使用公積金貸款的貸款成數(shù)為40%。

需要注意的是，以上兩個(gè)公式計(jì)算出的額度取其最小值，即為貸款人最高可貸額度。

**貸款額度受多方面因素影響**

在具體操作中，購(gòu)房者的公積金貸款額度會(huì)受到多方面因素的影響，包括還貸能力、房?jī)r(jià)、貸款次數(shù)、當(dāng)?shù)卣叩取?br>
首先是還貸能力。公積金管理中心在審核貸款人的還貸能力時(shí)，會(huì)考察貸款人的月工資收入、住房公積金月繳存額、其他債務(wù)等因素。如果貸款人有較多的債務(wù)或月工資收入較低，可能會(huì)影響其還貸能力，從而降低其貸款額度。

其次是房?jī)r(jià)。公積金貸款額度與房?jī)r(jià)息息相關(guān)。在實(shí)際操作中，公積金管理中心會(huì)根據(jù)當(dāng)?shù)胤績(jī)r(jià)的變化，適時(shí)調(diào)整購(gòu)房套型最高貸款限額。如果房?jī)r(jià)上漲，購(gòu)房套型最高貸款限額也會(huì)相應(yīng)提高，貸款人可貸到的額度也會(huì)增加。反之，如果房?jī)r(jià)下跌，貸款人的貸款額度可能會(huì)受到影響。

再次是貸款次數(shù)。一般來說，首次使用公積金貸款的貸款成數(shù)較高，可貸到的額度較多。而第二次使用公積金貸款時(shí)，貸款成數(shù)會(huì)降低，可貸到的額度也會(huì)減少。因此，購(gòu)房者需要考慮好自己的購(gòu)房計(jì)劃，合理利用公積金貸款。

此外，各地的公積金貸款政策也會(huì)有所不同。購(gòu)房者需要關(guān)注當(dāng)?shù)毓e金管理中心的具體規(guī)定，了解當(dāng)?shù)氐淖罡哔J款額度、貸款期限、貸款條件等，以便更好地規(guī)劃自己的購(gòu)房計(jì)劃。

**購(gòu)房者需要注意的事項(xiàng)**

在使用公積金貸款時(shí)，購(gòu)房者需要注意以下幾點(diǎn)：

- 了解當(dāng)?shù)卣撸焊鞯毓e金貸款政策可能存在差異，購(gòu)房者需要及時(shí)關(guān)注當(dāng)?shù)毓e金管理中心的最新規(guī)定，包括最高貸款額度、貸款期限、貸款條件等，避免因政策變化而影響自己的購(gòu)房計(jì)劃。

- 合理規(guī)劃購(gòu)房：購(gòu)房者需要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力和公積金貸款額度來選擇合適的房源。如果購(gòu)房者選擇的房源價(jià)格高于自己的可貸款額度，則需要準(zhǔn)備更多的商業(yè)貸款或自有資金。

- 及時(shí)繳存公積金：公積金貸款額度與貸款人的住房公積金月繳存額直接相關(guān)。如果貸款人希望提高自己的貸款額度，則需要確保自己及配偶的住房公積金按時(shí)、足額繳存。

- 關(guān)注貸款利率：公積金貸款利率通常低于商業(yè)貸款利率，但也會(huì)隨著市場(chǎng)變化而調(diào)整。購(gòu)房者需要及時(shí)關(guān)注公積金貸款利率的變化，合理測(cè)算自己的還款能力和購(gòu)房成本。

- 了解貸款流程：公積金貸款的流程相對(duì)復(fù)雜，包括申請(qǐng)、審批、簽約、放款等多個(gè)環(huán)節(jié)。購(gòu)房者需要提前了解貸款流程，準(zhǔn)備好所需的材料，避免因材料不全或流程不熟悉而影響貸款進(jìn)度。

- 知曉貸款期限：公積金貸款的期限一般為5-30年，不同地區(qū)的貸款期限可能存在差異。購(gòu)房者需要了解當(dāng)?shù)毓e金貸款的期限，合理規(guī)劃自己的還款計(jì)劃。

- 關(guān)注還款方式：公積金貸款的還款方式一般包括等額本息和等額本金兩種。購(gòu)房者需要了解兩種還款方式的區(qū)別，根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力和還款計(jì)劃選擇合適的還款方式。

**合理利用公積金，減輕購(gòu)房壓力**

公積金貸款作為一項(xiàng)重要的購(gòu)房經(jīng)濟(jì)支持，可以有效減輕購(gòu)房者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。購(gòu)房者可以通過了解公積金貸款額度計(jì)算方法、關(guān)注影響因素、合理規(guī)劃購(gòu)房，來更好地利用公積金貸款，減輕購(gòu)房壓力，實(shí)現(xiàn)安居夢(mèng)。

對(duì)于購(gòu)房者來說，公積金貸款是一項(xiàng)重要的購(gòu)房經(jīng)濟(jì)支持。通過了解公積金貸款額度計(jì)算方法，關(guān)注影響貸款額度的因素，合理規(guī)劃購(gòu)房，購(gòu)房者可以更好地利用公積金貸款，減輕購(gòu)房壓力，實(shí)現(xiàn)安居夢(mèng)。同時(shí)，購(gòu)房者也需要及時(shí)關(guān)注公積金貸款政策的變化，做好相應(yīng)的調(diào)整和規(guī)劃，以防影響自己的購(gòu)房計(jì)劃。

此外，購(gòu)房者還需要了解公積金貸款的流程、期限、還款方式等，提前做好準(zhǔn)備，確保順利申請(qǐng)公積金貸款。合理利用公積金貸款，購(gòu)房者可以有效降低購(gòu)房成本，早日實(shí)現(xiàn)安居夢(mèng)。