【購(gòu)房指南】公積金貸款，賬戶(hù)余額影響貸款額度？教你用好公積金，輕松買(mǎi)房！

對(duì)于許多人來(lái)說(shuō)，買(mǎi)房是人生中的一件大事，而如何才能順利地買(mǎi)到心儀的房子，則是購(gòu)房者們最關(guān)心的問(wèn)題。在各種購(gòu)房貸款方式中，公積金貸款以其低利率、長(zhǎng)還款期限等優(yōu)勢(shì)，成為許多購(gòu)房者首選的貸款方式。但是，圍繞著公積金貸款，也存在著許多疑問(wèn)和誤區(qū)。今天，我們就來(lái)全面解析公積金貸款，教你如何用好公積金，輕松買(mǎi)房！

公積金貸款，到底是什么？

公積金貸款，是國(guó)家為緩解職工住房資金壓力，由住房公積金管理中心運(yùn)用職工住房公積金資金，委托銀行向參加住房公積金制度的職工發(fā)放的，專(zhuān)項(xiàng)用于購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房的抵押貸款。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，參加工作并繳納公積金的職工，在購(gòu)買(mǎi)自住住房時(shí)，可以選擇使用公積金貸款。公積金貸款的資金來(lái)源是職工本人和單位每月繳存的公積金，貸款后，職工需要按期償還貸款本息。

公積金貸款，為什么受到購(gòu)房者的青睞？

首先，公積金貸款的利率較低。與商業(yè)貸款相比，公積金貸款的利率通常只有商業(yè)貸款的70%左右，這意味著購(gòu)房者可以節(jié)省一大筆利息支出。舉例來(lái)說(shuō)，如果購(gòu)房者貸款100萬(wàn)元，按照商業(yè)貸款利率4.9%計(jì)算，20年需要償還利息約58.4萬(wàn)元；而如果按照公積金貸款利率3.25%計(jì)算，20年需要償還利息約39.2萬(wàn)元，能夠節(jié)省近20萬(wàn)元。

其次，公積金貸款的還款期限較長(zhǎng)。公積金貸款的還款期限最長(zhǎng)可以達(dá)到30年，而商業(yè)貸款通常只有20年，這大大減輕了購(gòu)房者的還款壓力。繼續(xù)上面的例子，如果購(gòu)款100萬(wàn)元，按照商業(yè)貸款最長(zhǎng)20年期限計(jì)算，每月需要還款約6300元；而如果按照公積金貸款最長(zhǎng)30年期限計(jì)算，每月需要還款約4200元，能夠減少2000元的月供壓力。

再次，公積金貸款的申請(qǐng)條件較為寬松。對(duì)于許多首套房購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，公積金貸款的申請(qǐng)條件更為寬松，首付比例通常只有20%，而商業(yè)貸款的首付比例通常在30%以上。此外，公積金貸款在審批過(guò)程中，對(duì)購(gòu)房者的資質(zhì)審核也較為寬松，給許多購(gòu)房者提供了更大的便利。

公積金貸款，如何影響購(gòu)房者的貸款額度？

影響購(gòu)房者貸款額度的因素主要有以下幾點(diǎn)：

賬戶(hù)余額。這是許多購(gòu)房者關(guān)心的問(wèn)題。賬戶(hù)余額是指購(gòu)房者在申請(qǐng)貸款時(shí)，其公積金賬戶(hù)中的存款余額。一般來(lái)說(shuō)，賬戶(hù)余額越高，貸款額度越高。這是因?yàn)橘~戶(hù)余額可以反映出購(gòu)房者的還款能力，銀行會(huì)認(rèn)為余額高的購(gòu)房者有較強(qiáng)的償還能力，從而給予更高的貸款額度。但是，這并不意味著購(gòu)房者需要在賬戶(hù)中存入大量的資金。通常情況下，銀行會(huì)根據(jù)購(gòu)房者的月繳存額和貸款成數(shù)來(lái)計(jì)算可貸額度，賬戶(hù)余額只是作為一項(xiàng)參考指標(biāo)。

月繳存額。月繳存額是指購(gòu)房者及其單位每月繳存到公積金賬戶(hù)中的金額。一般來(lái)說(shuō)，月繳存額越高，貸款額度越高。這是因?yàn)樵吕U存額可以反映出購(gòu)房者的經(jīng)濟(jì)情況和還款能力。銀行會(huì)認(rèn)為繳存額高的購(gòu)房者有較穩(wěn)定的收入來(lái)源和較強(qiáng)的償還能力，從而給予更高的貸款額度。因此，在申請(qǐng)公積金貸款前，購(gòu)房者可以考慮增加月繳存額，這樣不僅可以提高貸款額度，也能夠在購(gòu)房時(shí)享受更大的優(yōu)惠。

貸款成數(shù)。貸款成數(shù)是指銀行允許購(gòu)房者貸款金額占房屋總價(jià)的比例。一般來(lái)說(shuō)，貸款成數(shù)越高，貸款額度越高。以北京為例，首套房公積金貸款最高額度為120萬(wàn)元，貸款成數(shù)根據(jù)房屋面積和房屋總價(jià)的不同而有所區(qū)別。如果房屋面積在90平方米以下，貸款成數(shù)最高可達(dá)90%；如果房屋面積在90平方米以上，房屋總價(jià)在160萬(wàn)元以下，貸款成數(shù)最高可達(dá)80%；如果房屋面積在90平方米以上，房屋總價(jià)在160萬(wàn)元以上，貸款成數(shù)最高可達(dá)70%。因此，購(gòu)房者在選擇房屋時(shí)，需要考慮貸款成數(shù)的影響，選擇適合自己的房屋。

還款能力。還款能力是指購(gòu)房者償還貸款本息的能力。銀行在審批貸款時(shí)，會(huì)綜合考慮購(gòu)房者的收入來(lái)源、經(jīng)濟(jì)狀況、家庭支出等因素，來(lái)判斷購(gòu)房者的還款能力。如果購(gòu)房者有較穩(wěn)定的收入來(lái)源，且沒(méi)有過(guò)多的家庭支出，銀行會(huì)認(rèn)為其還款能力較強(qiáng)，從而給予更高的貸款額度。因此，購(gòu)房者在申請(qǐng)貸款時(shí)，需要提供收入證明、銀行流水等材料，以證明自己的還款能力。

除了以上因素外，購(gòu)房者所在城市的公積金政策、購(gòu)房者是否有其他貸款等因素，也會(huì)影響到貸款額度。因此，購(gòu)房者需要提前了解當(dāng)?shù)氐墓e金政策，并合理規(guī)劃自己的貸款方案。

如何用好公積金，輕松買(mǎi)房？

首先，了解當(dāng)?shù)氐墓e金政策。不同的城市，公積金政策會(huì)有不同。購(gòu)房者需要了解當(dāng)?shù)氐墓e金繳存比例、貸款額度、貸款期限、首付比例等政策，這樣才能更好地利用公積金買(mǎi)房。例如，一些城市會(huì)規(guī)定公積金貸款的最高額度，購(gòu)房者需要知道這個(gè)額度，才能夠合理規(guī)劃自己的購(gòu)房預(yù)算。

其次，合理規(guī)劃，提高貸款額度。如上文所述，賬戶(hù)余額、月繳存額、貸款成數(shù)等因素都會(huì)影響購(gòu)房者的貸款額度。購(gòu)房者可以通過(guò)增加月繳存額、選擇貸款成數(shù)更高的房屋等方式，來(lái)提高貸款額度。此外，購(gòu)房者也可以考慮夫妻雙方共同貸款，這樣可以進(jìn)一步提高貸款額度。

再次，做好資金規(guī)劃，靈活運(yùn)用。購(gòu)房者需要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況和還款能力，做好資金規(guī)劃。如果購(gòu)房者有足夠的資金，可以選擇全款買(mǎi)房，這樣可以避免貸款帶來(lái)的利息負(fù)擔(dān)。如果選擇貸款買(mǎi)房，購(gòu)房者需要計(jì)算好每月還款額，確保自己有足夠的還款能力。此外，購(gòu)房者也可以靈活運(yùn)用公積金，例如用公積金租房、提取公積金等方式，來(lái)減輕購(gòu)房壓力。

最后，關(guān)注公積金動(dòng)態(tài)，及時(shí)調(diào)整方案。公積金政策會(huì)隨著市場(chǎng)變化而有所調(diào)整，購(gòu)房者需要及時(shí)關(guān)注當(dāng)?shù)氐墓e金動(dòng)態(tài)，這樣才能確保自己的購(gòu)房方案符合政策要求。例如，一些城市可能會(huì)提高公積金貸款額度，購(gòu)房者可以借此機(jī)會(huì)調(diào)整自己的購(gòu)房計(jì)劃，選擇更好的房屋。

總之，公積金貸款是購(gòu)房者買(mǎi)房的一項(xiàng)有力工具，了解公積金貸款，用好公積金政策，能夠幫助購(gòu)房者以更低的成本實(shí)現(xiàn)買(mǎi)房夢(mèng)想。希望通過(guò)今天的解析，能夠幫助廣大購(gòu)房者更好地利用公積金，輕松買(mǎi)到心儀的房子！

以上就是本期【購(gòu)房指南】的全部?jī)?nèi)容，感謝您的閱讀，我們下期再見(jiàn)！