**營業(yè)執(zhí)照的“變現(xiàn)"之路：貸款難題如何破局？**

小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，是中國經(jīng)濟(jì)的“毛細(xì)血管”，也是穩(wěn)就業(yè)、保民生的重要力量。近年來，隨著國家對(duì)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶扶持力度的加大，他們?nèi)谫Y難、融資貴的問題得到了很大改善，但仍有部分商戶因缺乏抵押物等原因，在貸款時(shí)面臨困難。

在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，一些商戶雖然有營業(yè)執(zhí)照，但要將“照”轉(zhuǎn)變?yōu)榭少J款的“資”，并非易事。而這背后，也折射出部分金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶時(shí)，存在“惜貸”“懼貸”等心理，對(duì)小店經(jīng)濟(jì)活力的激發(fā)形成了制約。

那么，如何幫助小微企業(yè)和個(gè)體工商戶破解貸款難題，讓營業(yè)執(zhí)照更好地“變現(xiàn)”？記者就此展開了調(diào)查。

**貸款難題：有“照”不一定有“資”**

在走訪中，記者發(fā)現(xiàn)，部分小微企業(yè)和個(gè)體工商戶雖然有營業(yè)執(zhí)照，但要想獲得貸款，仍面臨不少困難。

“我們小店?duì)I收利潤不高，也沒有房產(chǎn)等抵押物，很難從銀行貸到款。”在某地經(jīng)營餐飲店的個(gè)體工商戶李女士說，她曾經(jīng)嘗試向幾家銀行申請(qǐng)貸款，但都被要求提供抵押物，這讓她感到很為難。

在另外一家餐飲店，店主王先生也表達(dá)了類似觀點(diǎn)?！拔覀冃”窘?jīng)營，房租、水電、人工等成本已經(jīng)占了大部分支出，想擴(kuò)大經(jīng)營卻拿不出錢來。銀行貸款雖然利息低，但門檻也高，要么要抵押物，要么要一大堆材料，我們小店主根本達(dá)不到條件。”王先生無奈地說。

記者在采訪中還發(fā)現(xiàn)，部分小微企業(yè)和個(gè)體工商Coefficient也有“恐貸”心理。他們擔(dān)心貸款后業(yè)務(wù)發(fā)展不暢，無力償還本息，從而造成更大的經(jīng)濟(jì)壓力。因此，他們往往在沒有更好辦法時(shí)，才會(huì)考慮貸款。

**問題剖析：金融機(jī)構(gòu)的“惜貸”“懼貸”心理**

為何小微企業(yè)和個(gè)體工商戶有營業(yè)執(zhí)照，卻仍難獲得貸款？這背后，折射出的是部分金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶時(shí)的“惜貸”“懼貸”心理。

“小微企業(yè)和個(gè)體工商戶規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，往往是一遇危機(jī)就陷入困境，因此金融機(jī)構(gòu)在貸款時(shí)往往比較謹(jǐn)慎?！蹦炽y行工作人員坦言，從銀行的角度來看，小微企業(yè)和個(gè)體工商戶貸款業(yè)務(wù)不夠劃算，一是利潤低，二是風(fēng)險(xiǎn)高，還可能增加很多管理成本。

另外，部分金融機(jī)構(gòu)也擔(dān)心小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的貸款不良率較高，從而影響自身考核指標(biāo)。因此，他們往往會(huì)對(duì)貸款條件設(shè)置較高的門檻，或要求提供抵押物，或要求有較好的征信記錄，或要求有穩(wěn)定的現(xiàn)金流，等等。

“這些條件對(duì)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶來說，往往是難以達(dá)到的。因此，他們即便有營業(yè)執(zhí)照，也難以將‘照’轉(zhuǎn)化為‘資’，獲得貸款。”某金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人說。

**難題破局：多方合力激發(fā)小店經(jīng)濟(jì)活力**

小微企業(yè)和個(gè)體工商戶是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，也是吸納就業(yè)的重要渠道。幫助他們解決貸款難題，不僅能激發(fā)小店經(jīng)濟(jì)活力，也是保就業(yè)、穩(wěn)民生的重要舉措。

為破解貸款難題，近年來，國家出臺(tái)了一系列政策措施，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的信貸支持力度。

一是優(yōu)化考核機(jī)制。不再單純追求貸款利潤，而是更多地關(guān)注貸款的實(shí)際效果，如是否惠及小微企業(yè)和個(gè)體工商戶、是否促進(jìn)了就業(yè)等。

二是創(chuàng)新金融產(chǎn)品。開發(fā)出更多適合小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的金融產(chǎn)品，如無抵押、無擔(dān)保的小額貸款，方便他們獲得資金支持。

三是加強(qiáng)金融科技應(yīng)用。利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，更全面地了解小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的經(jīng)營狀況，從而更準(zhǔn)確地評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)，讓金融機(jī)構(gòu)“敢貸愿貸”。

此外，記者在調(diào)查中也發(fā)現(xiàn)，一些地方的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始探索新的貸款模式，如“流水貸”“稅信貸”等，以解決小微企業(yè)和個(gè)體工商戶貸款難題。

在某地，一家銀行推出“流水貸”產(chǎn)品，以商戶的經(jīng)營流水作為還款來源，無需抵押物，最高可貸50萬元。在該銀行APP上，商戶可以通過線上申請(qǐng)、線上審批、線上放款，最快幾分鐘就能拿到貸款。

在另一些地方，稅務(wù)部門與銀行合作，推出“稅信貸”產(chǎn)品，以商戶的納稅信用等級(jí)作為授信依據(jù)，無需抵押物，最高可貸500萬元。商戶可以在線申請(qǐng)，銀行最快當(dāng)天即可放款。

**專家建議：加強(qiáng)多方合作 創(chuàng)新金融服務(wù)**

為更好地幫助小微企業(yè)和個(gè)體工商戶破解貸款難題，專家們也給出了建議。

一是加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)間的合作。專家建議，可以加強(qiáng)大型銀行與小型銀行、傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行之間的合作，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同服務(wù)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶。大型銀行可以利用自身資源優(yōu)勢(shì)，為小型銀行提供資金支持，小型銀行則可以發(fā)揮靈活優(yōu)勢(shì)，提供更貼合小微企業(yè)和個(gè)體工商戶需求的金融服務(wù)。

二是加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與政府間的合作。專家建議，政府可以利用自身信息優(yōu)勢(shì)，為金融機(jī)構(gòu)提供小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的經(jīng)營數(shù)據(jù)，幫助金融機(jī)構(gòu)更全面地了解他們的經(jīng)營狀況，從而更準(zhǔn)確地評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，政府也可以為金融機(jī)構(gòu)提供一定程度的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，以鼓勵(lì)他們加大對(duì)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的信貸支持力度。

三是加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)間的合作。專家建議，金融機(jī)構(gòu)可以與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，利用平臺(tái)的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，更精準(zhǔn)地評(píng)估小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的經(jīng)營狀況和貸款需求，從而提供更適合他們的金融服務(wù)。

**小店經(jīng)濟(jì)是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，也是城市生活的重要組成部分。**幫助小微企業(yè)和個(gè)體工商戶解決貸款難題，不僅能激發(fā)小店經(jīng)濟(jì)活力，也是保就業(yè)、惠民生的重要舉措。希望通過多方合力，創(chuàng)新金融服務(wù)，讓小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的營業(yè)執(zhí)照更好地“變現(xiàn)”，讓小店經(jīng)濟(jì)更加充滿活力。