## “身份照” 背后的貸款風(fēng)險(xiǎn)

在日常生活中，我們常常會(huì)聽到或看到一些廣告宣傳，如“無抵押、無擔(dān)保、無征信貸款”，只需提供“身份照”就能快速獲取貸款。這類貸款往往號(hào)稱“門檻低、速度快、額度高”，頗有吸引力。但近年來，由此帶來的貸款糾紛和風(fēng)險(xiǎn)事件也逐漸增多，引發(fā)社會(huì)關(guān)注。

那么，什么是“身份照”貸款？它究竟隱藏著哪些風(fēng)險(xiǎn)？借款人又該如何保護(hù)自身權(quán)益？

### “身份照”貸款揭秘

何為“身份照”貸款？記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這主要是指一些貸款機(jī)構(gòu)推出的“無抵押、無擔(dān)保、無征信”貸款產(chǎn)品，借款人只需提供身份證照片、手機(jī)號(hào)、銀行卡號(hào)等基本信息，即可快速獲得小額貸款。

這類貸款產(chǎn)品往往具有以下特點(diǎn)：

- 申請(qǐng)便捷。借款人只需在網(wǎng)上填寫基本信息，上傳身份證照片，無需提供收入證明、資產(chǎn)證明等材料，也無需抵押房產(chǎn)、汽車等資產(chǎn)。
- 放款快速。貸款機(jī)構(gòu)通常承諾“秒批秒放”，借款人申請(qǐng)后，短時(shí)間內(nèi)就能收到貸款。
- 額度靈活。貸款機(jī)構(gòu)往往會(huì)根據(jù)借款人的基本信息來設(shè)定貸款額度，一般從幾千元到幾萬元不等。
- 費(fèi)用較高。雖然“身份照”貸款的門檻和要求較低，但貸款利率往往較高，還會(huì)收取各種手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等。

業(yè)內(nèi)人士表示，“身份照”貸款主要面向那些無法提供有效抵押物或擔(dān)保、征信記錄較差，但又急需小額資金的群體。這類貸款產(chǎn)品一定程度上滿足了部分群體的融資需求，但也滋生了諸多問題和風(fēng)險(xiǎn)。

### 貸款風(fēng)險(xiǎn)暗藏“隱形套路”

“身份照”貸款看似便捷，卻潛藏諸多風(fēng)險(xiǎn)。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些貸款機(jī)構(gòu)在貸款產(chǎn)品和流程設(shè)計(jì)上暗藏“隱形套路”，讓借款人陷入還貸困境。

北京的李先生就遇到了這樣的困擾。他告訴記者，此前他在某貸款平臺(tái)申請(qǐng)了一筆5000元的貸款，當(dāng)時(shí)只提供了身份證照片和手機(jī)號(hào)，很快就收到了貸款?！暗呛髞砦野l(fā)現(xiàn)，除了本金和正常的利息之外，這個(gè)貸款每個(gè)月還要收取一筆‘服務(wù)費(fèi)’，而且利息和服務(wù)費(fèi)加起來，實(shí)際年化利率已經(jīng)遠(yuǎn)超國(guó)家規(guī)定的上限?！崩钕壬f。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除了高額利息和各種名目的收費(fèi)外，“隱形套路”還表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

- 隱瞞實(shí)際利率。一些貸款機(jī)構(gòu)在宣傳時(shí)只展示日利率或月利率，借款人可能認(rèn)為利息很低，但實(shí)際折算成年化利率卻遠(yuǎn)超預(yù)期。
- 混淆借款金額。有的貸款機(jī)構(gòu)在展示借款金額時(shí)，會(huì)將利息和本金混為一談，讓借款人誤以為可以拿到比實(shí)際更多的資金。
- 誘導(dǎo)過度借貸。一些貸款機(jī)構(gòu)通過電話營(yíng)銷、發(fā)放優(yōu)惠券等方式誘導(dǎo)借款人過度借貸，甚至誘導(dǎo)借款人“以貸還貸”。
- 強(qiáng)制捆綁購(gòu)買。有的貸款機(jī)構(gòu)在放款時(shí)，會(huì)強(qiáng)制要求借款人購(gòu)買保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品等其他服務(wù)，從而增加借款人的還款負(fù)擔(dān)。

此外，貸款機(jī)構(gòu)在借款人逾期后采取的催收手段也引發(fā)廣泛爭(zhēng)議。一些貸款機(jī)構(gòu)或其委托的第三方催收公司，頻繁騷擾借款人及其親友，采用辱罵、威脅、恐嚇等手段催收貸款，嚴(yán)重?cái)_亂了社會(huì)秩序。

### 保護(hù)借款人權(quán)益，規(guī)范貸款市場(chǎng)秩序

“身份照”貸款帶來的風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，不僅損害了借款人的合法權(quán)益，也擾亂了正常的貸款市場(chǎng)秩序。如何有效規(guī)范“身份照”貸款，保護(hù)借款人的合法權(quán)益？

業(yè)內(nèi)人士和法律專家建議：

- 強(qiáng)化信息披露。貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)全面、真實(shí)、準(zhǔn)確地披露貸款產(chǎn)品的息費(fèi)水平、還款方式、逾期處理等信息，避免使用欺詐、隱瞞等方式誘導(dǎo)借款人申請(qǐng)貸款。
- 規(guī)范貸款流程。貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家關(guān)于貸款利率、收費(fèi)等方面的規(guī)定，不得收取非法或不合理費(fèi)用，不得誘導(dǎo)借款人過度借貸。
- 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示。貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)通過線上線下多種方式，加強(qiáng)對(duì)借款人的風(fēng)險(xiǎn)提示和教育，幫助借款人樹立正確的消費(fèi)觀和借貸觀。
- 規(guī)范催收行為。貸款機(jī)構(gòu)及其委托的第三方催收公司，應(yīng)嚴(yán)格遵守《個(gè)人信息保護(hù)法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等法律法規(guī)，不得通過騷擾、恐嚇、侮辱等方式催收貸款。
- 增強(qiáng)借款人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。借款人應(yīng)充分了解貸款產(chǎn)品的條款和息費(fèi)水平，避免過度借貸。在申請(qǐng)貸款時(shí)，應(yīng)選擇正規(guī)的貸款機(jī)構(gòu)，謹(jǐn)慎提供個(gè)人信息，避免落入非法貸款陷阱。
- 加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管。相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊違法違規(guī)行為，維護(hù)貸款市場(chǎng)秩序和借款人的合法權(quán)益。

北京大成律師事務(wù)所合伙人肖颯律師表示，借款人在貸款時(shí)要謹(jǐn)慎對(duì)待，切勿輕信“無抵押、無擔(dān)保、無征信”等宣傳。“借款人要認(rèn)真閱讀合同條款，了解貸款的息費(fèi)水平、還款方式、逾期處理等重要信息，避免落入‘隱形套路’。此外，還要保管好自己的身份證、銀行卡等重要信息，防止被不法分子利用進(jìn)行非法貸款活動(dòng)?！毙わS說。

中國(guó)政法大學(xué)金融法研究中心主任劉少軍教授表示，“身份照”貸款帶來的風(fēng)險(xiǎn)事件，暴露出貸款機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、信息披露、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面存在的問題?！耙?guī)范‘身份照’貸款，需要貸款機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，也需要監(jiān)管部門加強(qiáng)監(jiān)管力度，共同維護(hù)貸款市場(chǎng)秩序和金融穩(wěn)定。”劉少軍說。

總之，規(guī)范“身份照”貸款，保護(hù)借款人合法權(quán)益，需要各方共同努力。借款人要提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，貸款機(jī)構(gòu)要合規(guī)經(jīng)營(yíng)，監(jiān)管部門要加強(qiáng)監(jiān)管，共同打造一個(gè)健康有序的貸款市場(chǎng)環(huán)境。