# 貸款延期，銀行如何應對？

在經(jīng)濟周期波動的影響下，貸款延期一直都是銀行需要面臨和解決的難題。近期，隨著貸款延期規(guī)模的不斷擴大，這給銀行的風險管理和盈利能力帶來了新的挑戰(zhàn)。銀行如何應對貸款延期，成為業(yè)內(nèi)關(guān)注的熱點話題。

## 貸款延期規(guī)模擴大，銀行風險管理面臨考驗

在經(jīng)濟下行壓力加大的背景下，企業(yè)和個人的償債能力減弱，貸款延期情況愈發(fā)常見。根據(jù)央行最新公布的數(shù)據(jù)，截至2023年一季度末，金融機構(gòu)人民幣貸款延期本金7400億元，較年初增加4663億元，增幅達167.9%。貸款延期規(guī)模的不斷擴大，給銀行的風險管理帶來了新的挑戰(zhàn)。

從貸款延期的行業(yè)分布來看，受疫情沖擊較大的行業(yè)，如餐飲、旅游、零售、交通運輸?shù)?，貸款延期的情況較為突出。這些行業(yè)的企業(yè)在疫情影響下營業(yè)收入減少，甚至面臨停工停產(chǎn)的困境，導致其償債能力下降，無法按時償還貸款本息。此外，一些高負債經(jīng)營的企業(yè)，在經(jīng)濟下行周期中也面臨較大的償債壓力，容易出現(xiàn)貸款延期的情況。

貸款延期的規(guī)模和行業(yè)分布特點，給銀行的風險管理帶來了新的考驗。銀行需要及時識別和評估貸款延期帶來的信用風險，并采取有效的風險管理措施，防止風險的進一步擴大。

## 貸款延期影響銀行盈利，資產(chǎn)質(zhì)量管理面臨壓力

貸款延期直接影響銀行的盈利能力和資產(chǎn)質(zhì)量。當貸款延期后，銀行需要承擔更高的信用風險，并可能面臨壞賬損失。同時，貸款延期也會影響銀行的利息收入，導致銀行的盈利能力下降。

根據(jù)銀行業(yè)金融機構(gòu)人民幣信貸收支表的數(shù)據(jù)，2023年一季度，商業(yè)銀行累計實現(xiàn)凈利潤6595億元，同比下降7.7%。凈利潤的下降，在一定程度上也受到了貸款延期的影響。

在資產(chǎn)質(zhì)量方面，貸款延期將影響銀行的資產(chǎn)分類和不良貸款率。根據(jù)銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款分類指引，貸款延期后，銀行需要根據(jù)借款人的償債能力和貸款抵押物的狀況，對貸款進行分類。如果借款人出現(xiàn)還本付息困難，貸款將被調(diào)整為關(guān)注類或不良貸款，這將直接影響銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。

## 銀行多舉措應對貸款延期，防范化解金融風險

面對貸款延期帶來的挑戰(zhàn)，銀行積極采取多種舉措，加強風險管理，維護金融穩(wěn)定。

首先，銀行加強貸前調(diào)查，嚴把貸款準入關(guān)。在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，銀行重點關(guān)注借款人的償債能力和信用記錄，充分評估借款人的還款來源和還款保障。通過嚴格執(zhí)行貸款準入標準，從源頭上把控貸款風險，降低貸款延期發(fā)生的可能性。

其次，銀行加強貸后管理，密切關(guān)注貸款動向。在貸后管理環(huán)節(jié)，銀行加強對貸款的跟蹤監(jiān)測，及時了解借款人的經(jīng)營狀況和財務情況，及早發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)的財務困難或風險隱患。對于存在還款困難的借款人，銀行將采取適當?shù)拇胧?，如調(diào)整還款計劃、展期、續(xù)貸等，幫助借款人渡過難關(guān)，同時降低貸款損失。

此外，銀行還加強風控體系建設，提升風險管理能力。銀行通過完善風險管理制度，加強內(nèi)部控制，提升風險識別、評估和控制能力。同時，銀行還加強員工培訓，提高員工的風險意識和專業(yè)能力，增強銀行整體風險管理水平。

## 銀行完善信貸結(jié)構(gòu)，提升服務實體經(jīng)濟能力

在應對貸款延期帶來的風險挑戰(zhàn)的同時，銀行也不斷完善信貸結(jié)構(gòu)，提升服務實體經(jīng)濟的能力。

銀行加大對重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，優(yōu)化信貸資源配置。在信貸投放方面，銀行重點支持制造業(yè)、科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展等領域，加大對小微企業(yè)、民營企業(yè)的信貸支持力度，幫助企業(yè)紓困解難。同時，銀行還積極參與債券融資支持工具，通過購買企業(yè)債券、股權(quán)投資等方式，拓寬企業(yè)融資渠道，降低企業(yè)融資成本。

在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整方面，銀行優(yōu)化貸款期限結(jié)構(gòu)，加大中長期貸款投放力度，滿足企業(yè)長期資金需求。同時，銀行還創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，推出供應鏈金融、貿(mào)易融資等產(chǎn)品，為企業(yè)提供一攬子金融解決方案，更好地滿足企業(yè)多樣化的融資需求。

## 銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升風險管理效率

在貸款延期風險管理中，銀行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，通過金融科技手段提升風險管理效率。

銀行通過大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術(shù)，搭建智能風控體系，實現(xiàn)貸前、貸中、貸后全流程的智能風險管理。在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，銀行利用大數(shù)據(jù)分析借款人的信用記錄、財務狀況和經(jīng)營情況，準確評估借款人的償債能力和信用風險。在貸中審批環(huán)節(jié)，銀行通過智能審批模型，自動分析借款人的申請信息，快速做出審批決策。在貸后管理環(huán)節(jié)，銀行利用大數(shù)據(jù)監(jiān)測借款人的經(jīng)營和財務動態(tài)，及時發(fā)現(xiàn)風險隱患，并采取適當?shù)娘L險管理措施。

此外，銀行還通過區(qū)塊鏈、生物識別等技術(shù)加強身份認證和信息安全，防范欺詐風險，提升風險管理水平。數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅提升了銀行的風險管理效率，也改善了客戶體驗，增強了銀行的市場競爭力。

## 銀行加強內(nèi)部管理，提升全面風險管理水平

在貸款延期風險管理的實踐中，銀行也重視加強內(nèi)部管理，提升全面風險管理水平。

銀行通過完善內(nèi)部控制制度，加強員工行為管理，防范道德風險。同時，銀行還加強風險文化建設，增強員工的風險意識和合規(guī)意識，自覺遵守風險管理制度和流程。

此外，銀行還加強審計監(jiān)督，對風險管理工作進行全面評估，及時發(fā)現(xiàn)和糾正風險管理中的問題和不足。通過不斷加強內(nèi)部管理，銀行提升了全面風險管理水平，為應對貸款延期帶來的風險挑戰(zhàn)提供了有力保障。

## 銀行加強與監(jiān)管部門合作，維護金融穩(wěn)定

在應對貸款延期帶來的風險挑戰(zhàn)中，銀行也積極與監(jiān)管部門合作，共同維護金融穩(wěn)定。

銀行嚴格落實監(jiān)管要求，執(zhí)行審慎的風險管理政策，加強風險監(jiān)測和預警。同時，銀行還加強與監(jiān)管部門的信息共享和溝通交流，及時報告風險情況，并聽取監(jiān)管部門的意見和建議。

在監(jiān)管部門的指導下，銀行不斷完善風險管理制度和流程，提升風險管理能力，有效防范和化解金融風險。通過與監(jiān)管部門的合作，銀行為維護金融穩(wěn)定和促進經(jīng)濟發(fā)展做出了積極貢獻。

## 結(jié)語

貸款延期是銀行在經(jīng)濟周期波動中面臨的常見問題。面對貸款延期帶來的風險和挑戰(zhàn)，銀行采取多種舉措加強風險管理，包括加強貸前調(diào)查、貸后管理、風控體系建設等，同時完善信貸結(jié)構(gòu)，提升服務實體經(jīng)濟能力，并通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升風險管理效率。此外，銀行還加強內(nèi)部管理，提升全面風險管理水平，并與監(jiān)管部門合作，共同維護金融穩(wěn)定。在貸款延期風險管理的實踐中，銀行不斷提升風險管理能力，為維護金融穩(wěn)定和促進經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了重要作用。