**助貸還款，如何提速？**

在當下的互聯(lián)網(wǎng)金融領域，助貸模式的發(fā)展如火如荼。隨著相關政策的不斷完善和行業(yè)的自律規(guī)范，助貸模式逐漸成為金融機構和科技公司開展合作的重要方式之一。然而，在助貸業(yè)務迅猛發(fā)展的背后，也存在一些問題和挑戰(zhàn)，尤其是助貸還款方面的痛點，成為行業(yè)發(fā)展亟需解決的難題。

助貸模式是指金融機構與第三方機構(通常是互聯(lián)網(wǎng)平臺或金融科技公司)合作，由第三方機構提供獲客、風控、貸前貸后管理等服務，金融機構負責放款和資金管理的業(yè)務模式。這種模式能夠發(fā)揮雙方優(yōu)勢，提升金融服務效率和覆蓋面，從而滿足更多群體和企業(yè)的金融需求。

然而，在實際操作中，助貸還款卻成為困擾眾多借款人的難題。一些借款人反映，在助貸平臺借款后，還款時卻遭遇了各種各樣的障礙和困難，無法順利還清貸款，甚至陷入債務危機。這背后折射出助貸行業(yè)在風控管理、資金流轉、用戶權益保護等方面存在的短板和隱患。

那么，助貸還款存在哪些問題？又該如何破局，提速還款流程，保障借款人權益呢？

**助貸還款痛點，為何頻頻遭遇阻礙？**

在助貸模式下，借款人的還款流程變得更加復雜，涉及多個主體，包括金融機構、助貸平臺、支付渠道等。一旦某個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，借款人便可能面臨還款困難。

痛點一：還款流程復雜，易產生糾紛。

在傳統(tǒng)金融模式下，借款人通常直接與銀行或金融機構打交道，還款時直接將資金打入對應賬戶即可。而在助貸模式下，還款流程變得更為繁瑣。借款人需要通過助貸平臺提供的支付渠道還款，或者將資金打到指定的賬戶，由助-貸平臺清分后再轉給金融機構。這導致還款路徑變得復雜，借款人可能面臨還款失敗、資金去向不明等問題，容易產生糾紛。

痛點二：風控管理不足，還款通道不暢。

部分助貸平臺風控管理能力不足，無法對借款人的還款能力進行有效評估，導致出現(xiàn)壞賬或逾期情況。此外，一些助貸平臺為追求利益最大化，故意引導借款人過度借貸，甚至誘導借款人滾動還款、重復借貸，從而導致借款人陷入債務陷阱，無法正常還款。

痛點三：資金流向不明，還款存在隱患。

在助貸還款流程中，借款人還款后，資金可能需要經過多個中轉賬戶才能到達金融機構。這導致借款人無法及時獲知還款狀態(tài)，甚至可能出現(xiàn)資金被挪用、占用等風險。此外，部分助貸平臺與金融機構之間的資金對賬不夠及時、透明，也為還款埋下隱患。

痛點四：用戶權益保障不足，容易引發(fā)投訴。

一些助貸平臺在用戶權益保障方面存在缺失，沒有充分告知借款人還款的注意事項和風險，導致借款人在還款時遭遇各種問題，如還款失敗、重復扣款、退款困難等。此外，部分助貸平臺的用戶服務能力不足，無法及時有效地處理借款人的還款疑問和投訴，導致用戶權益受損。

**破局：多方合力，共建健康有序助貸還款生態(tài)**

助貸還款問題頻發(fā)，不僅損害借款人權益，也影響金融機構和社會對助貸行業(yè)的信任與支持。因此，破解助貸還款難題，需要多方合力，共建健康有序的助貸還款生態(tài)。

破局一：強化風控管理，保障還款來源。

助貸平臺應加強風控管理能力建設，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術手段，精準評估借款人的還款能力和還款意愿，避免過度授信和重復借貸。同時，助貸平臺應加強用戶教育，幫助借款人樹立正確的消費觀念和還款意識，避免過度借貸和盲目借貸。

破局二：簡化還款流程，暢通還款通道。

助貸平臺應優(yōu)化還款流程，減少不必要的中轉環(huán)節(jié)，確保還款路徑清晰透明。同時，助貸平臺應拓寬還款渠道，為借款人提供多樣化、便捷化的還款方式，如銀行轉賬、第三方支付、信用卡還款等，確保借款人能夠順利還款。

破局三：加強資金監(jiān)管，確保還款安全。

金融機構和助貸平臺應加強對還款資金的監(jiān)管，確保借款人還款后，資金能夠及時、足額到達金融機構。同時，金融機構應加強對助貸平臺的資金監(jiān)管，定期審查中轉賬戶和對賬單，確保資金流向透明，防止出現(xiàn)挪用資金、違規(guī)操作等行為。

破局四：提升用戶服務，切實保障權益。

助貸平臺應加強用戶服務能力建設，及時有效地處理借款人的還款疑問和投訴，確保用戶的合理訴求得到解決。同時，助貸平臺應完善用戶告知制度，在借款前明確告知還款注意事項和風險，確保借款人知曉還款流程和風險，避免還款糾紛。

**助力：科技賦能，打造智能化助貸還款體系**

除了多方合力外，科技賦能也是破解助貸還款難題的重要手段。通過利用金融科技，助貸平臺可以打造智能化、高效化的還款體系，提升還款效率，改善用戶體驗。

舉措一：構建智能還款系統(tǒng)，提升還款效率。

助貸平臺可以借助大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等技術，構建智能還款系統(tǒng)。該系統(tǒng)可以自動匹配借款人的還款意愿和能力，并根據(jù)其信用狀況、還款記錄等因素，提供個性化還款方案。同時，智能還款系統(tǒng)可以實時監(jiān)控還款流程，及時發(fā)現(xiàn)并處理還款異常情況，確保還款高效、安全。

舉措二：開發(fā)便捷還款工具，改善用戶體驗。

助貸平臺可以開發(fā)便捷的還款工具，如還款小程序、還款APP等，支持多種還款方式，如掃碼還款、刷臉還款等，讓借款人可以隨時隨地還款。同時，還款工具可以提供還款進度查詢、還款計劃調整等功能，幫助借款人更好地管理還款事宜。

舉措三：利用智能客服，提升用戶服務水平。

助貸平臺可以利用智能客服機器人，為借款人提供7*24小時的在線服務。智能客服可以自動回答借款人的常見問題，并通過自然語言處理技術理解借款人的復雜需求，提供個性化解決方案。同時，智能客服可以與后臺系統(tǒng)對接，實時獲取還款數(shù)據(jù)，幫助借Multiplier Effect算還款疑問，提升用戶服務水平。

**展望：規(guī)范發(fā)展，助貸行業(yè)迎來新機遇**

近年來，隨著監(jiān)管政策的不斷完善和行業(yè)自律的加強，助貸行業(yè)正在逐步走向規(guī)范化發(fā)展的道路。隨著行業(yè)的規(guī)范發(fā)展，助貸還款問題也將得到有效解決，助貸行業(yè)將迎來新的發(fā)展機遇。

一方面，監(jiān)管部門正在不斷完善助貸行業(yè)的政策法規(guī)。2020年7月，銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，對商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務進行規(guī)范，明確要求商業(yè)銀行建立全流程風險管控體系，加強對借款人資信水平、還款能力等方面的審核。這為助貸行業(yè)的健康發(fā)展提供了政策指引。

另一方面，助貸行業(yè)也在不斷加強自律規(guī)范。2020年9月，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務催收自律公約(試行)》，對互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構催收債務行為進行規(guī)范，要求從業(yè)機構不得采取暴力、恐嚇、欺詐等手段催收債務，不得損害借款人的合法權益。這為助貸行業(yè)的有序發(fā)展提供了指引。

隨著監(jiān)管政策的不斷完善和行業(yè)自律的加強，助貸行業(yè)將更加規(guī)范化、透明化，助貸還款問題將得到有效解決。同時，隨著金融科技的不斷發(fā)展，助貸行業(yè)將進一步提升服務效率和覆蓋面，為更多有金融需求的群體和企業(yè)提供便捷、高效的金融服務。

**結語**

助貸還款問題是助貸行業(yè)發(fā)展中必須要解決的難題。通過多方合力，構建健康有序的助貸還款生態(tài)，并借助科技賦能，打造智能化、高效化的還款體系，助貸行業(yè)將迎來新的發(fā)展機遇。助貸平臺、金融機構和監(jiān)管部門應加強合作，共同推動助貸行業(yè)的健康發(fā)展，為金融服務提速，為用戶權益保駕護航。