**“中介信貸”暗藏風(fēng)險(xiǎn)，借貸雙方需謹(jǐn)慎防范**

在當(dāng)今社會，金融信貸已經(jīng)成為人們生活中不可或缺的一部分，它可以幫助人們實(shí)現(xiàn)買房、買車、創(chuàng)業(yè)等夢想。然而，在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之外，一種名為“中介信貸”的借貸方式逐漸興起，它往往隱藏在借貸市場的角落，吸引著那些無法從銀行獲得貸款，卻又急需資金的人們。

“中介信貸”是指借款人通過中介機(jī)構(gòu)，從出借人處獲得貸款的行為。這種借貸方式往往存在更高的風(fēng)險(xiǎn)和成本，卻又因手續(xù)簡便、放款速度快而吸引著眾多借款人。那么，這種借貸方式究竟暗藏哪些風(fēng)險(xiǎn)？借貸雙方又該如何防范呢？

**“中介信貸”的內(nèi)幕與風(fēng)險(xiǎn)**

“無抵押、無擔(dān)保、快速放款！”這樣的廣告語往往是“中介信貸”吸引借款人的噱頭。在現(xiàn)實(shí)中，一些中介機(jī)構(gòu)打著“貸款中介”、“信用貸款”的旗號，聲稱只需提供身份證、收入證明等材料，就能快速辦理大額貸款。然而，當(dāng)借款人興高采烈地拿到貸款時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)陷入了一場精心布局的騙局之中。

風(fēng)險(xiǎn)一：高額手續(xù)費(fèi)和隱形收費(fèi)。一些中介機(jī)構(gòu)往往會在貸款合同中設(shè)置各種名目的收費(fèi)項(xiàng)目，比如“服務(wù)費(fèi)”、“管理費(fèi)”、“咨詢費(fèi)”等，甚至還會以“保證金”、“押金”等名義要求借款人提前支付一定的費(fèi)用。這些費(fèi)用往往高達(dá)貸款額度的30%以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了借款人的預(yù)期。

風(fēng)險(xiǎn)二：超高利息和違約金。除了高額的手續(xù)費(fèi)，中介機(jī)構(gòu)往往還會在貸款合同中設(shè)置超高的利息和違約金。一些中介機(jī)構(gòu)甚至?xí)c借款人簽訂“陰陽合同”，表面上的合同利息符合國家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，而暗中的合同利息卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出借款人的還款能力。一旦借款人無法按時(shí)還款，就會面臨高額的違約金和巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。

風(fēng)險(xiǎn)三：虛假宣傳和誘導(dǎo)借款。一些中介機(jī)構(gòu)通過虛假宣傳，夸大借款人的還款能力，誘導(dǎo)他們申請高于自身還款能力的貸款額度。還有一些中介機(jī)構(gòu)甚至?xí)卧焯摷俨牧?，幫助借款人包裝貸款申請，一旦借款人無法還款，中介機(jī)構(gòu)就會消失得無影無蹤。

風(fēng)險(xiǎn)四：個(gè)人信息泄露。在申請“中介信貸”的過程中，借款人需要向中介機(jī)構(gòu)提供大量的個(gè)人信息和材料，包括身份證復(fù)印件、家庭住址、工作單位、銀行賬戶等。一些不法中介機(jī)構(gòu)可能會出售或泄露借款人的個(gè)人信息，給借款人帶來電信詐騙、騷擾電話等困擾，甚至導(dǎo)致借款人陷入“套路貸”或“黑灰產(chǎn)”的陷阱。

**“中介信貸”的受害者們**

小張是一名剛參加工作一年的大學(xué)生，因急需資金購買一輛汽車，便在網(wǎng)上搜索貸款信息。一家中介機(jī)構(gòu)很快就聯(lián)系了他，聲稱只需提供身份證和收入證明，就能幫他辦理一筆20萬元的貸款。小張雖然對高額的手續(xù)費(fèi)有些疑慮，但中介機(jī)構(gòu)聲稱這是正常的費(fèi)用，并且在短短一周內(nèi)就幫他拿到了貸款。然而，當(dāng)小張拿到貸款合同時(shí)，才發(fā)現(xiàn)合同中設(shè)置了高達(dá)30%的手續(xù)費(fèi)和20%的利息，并且還有各種隱形的違約金條款。小張這才意識到自己已經(jīng)陷入了圈套，但為時(shí)已晚。

而小李的遭遇更加令人心痛。她因創(chuàng)業(yè)失敗，急需一筆資金周轉(zhuǎn)，便在中介機(jī)構(gòu)的誘導(dǎo)下，謊稱自己的月收入達(dá)到2萬元，并偽造了收入證明。中介機(jī)構(gòu)很快就幫她辦理了一筆50萬元的貸款，并收取了高達(dá)15萬元的手續(xù)費(fèi)。然而，小李的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目并沒有成功，她無法按時(shí)還款，中介機(jī)構(gòu)便不斷騷擾威脅她，甚至派出催債人員上門恐嚇。小李在巨大的壓力下，選擇了極端的方式，結(jié)束了自己的生命。

**“中介信貸”的背后推手**

在“中介信貸”的鏈條中，不僅有中介機(jī)構(gòu)的推波助瀾，還有出借人的參與。一些出借人看準(zhǔn)了中介機(jī)構(gòu)的高額利潤，主動(dòng)與中介機(jī)構(gòu)合作，提供資金放貸。他們往往不問用途，不看資質(zhì)，只顧追逐高額的利息回報(bào)。當(dāng)借款人無法還款時(shí)，他們便與中介機(jī)構(gòu)聯(lián)手，通過各種手段催收債務(wù)，甚至不惜使用暴力威脅。

此外，一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也成為“中介信貸”的幫兇。他們打著“信息中介”、“撮合交易”的旗號，為不合格的中介機(jī)構(gòu)和借款人牽線搭橋，從中收取高額服務(wù)費(fèi)。當(dāng)出現(xiàn)糾紛時(shí)，他們卻以“平臺僅提供信息服務(wù)”為借口，規(guī)避自身責(zé)任。

**借貸雙方如何防范風(fēng)險(xiǎn)**

對于急需資金的借款人來說，如何避免陷入“中介信貸”的陷阱，是必須要學(xué)習(xí)的一課。

首先，要提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識。借款人應(yīng)該明白，天下沒有免費(fèi)的午餐，任何借貸行為都存在一定的風(fēng)險(xiǎn)和成本。如果中介機(jī)構(gòu)的收費(fèi)明顯超出同行業(yè)的平均水平，或者承諾“無抵押、無擔(dān)保、快速放款”，那么就很可能存在陷阱。

其次，要仔細(xì)審核貸款合同。借款人在簽訂貸款合同之前，一定要仔細(xì)閱讀合同條款，尤其是涉及收費(fèi)、利息、違約金等方面的內(nèi)容。如果發(fā)現(xiàn)合同中有不明確或不合理的條款，一定要及時(shí)提出疑問，并要求中介機(jī)構(gòu)作出合理的解釋。

再次，要選擇正規(guī)的借貸渠道。借款人應(yīng)該盡量選擇銀行、消費(fèi)金融公司等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行借貸，或者通過正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)行借貸。在提交個(gè)人信息和材料時(shí)，要仔細(xì)核對平臺的資質(zhì)和安全保障措施，避免個(gè)人信息泄露。

最后，要學(xué)會理性消費(fèi)和理財(cái)。年輕人應(yīng)該樹立正確的消費(fèi)觀和理財(cái)觀，量入為出，不要過度借貸。在遇到緊急情況時(shí)，要學(xué)會尋求正規(guī)渠道的幫助，比如向親朋好友借款，或者申請小額信用貸款等。

**中介機(jī)構(gòu)和出借人應(yīng)承擔(dān)的社會責(zé)任**

中介信貸作為金融信貸體系的補(bǔ)充形式，在一定程度上滿足了部分人群的融資需求。然而，中介機(jī)構(gòu)和出借人在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，也應(yīng)承擔(dān)起相應(yīng)的社會責(zé)任，遵守國家的相關(guān)法律法規(guī)。

中介機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)自律，規(guī)范經(jīng)營。中介機(jī)構(gòu)在提供信貸中介服務(wù)時(shí)，應(yīng)遵守《民法典》、《合同法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等相關(guān)法律法規(guī)，不得進(jìn)行虛假宣傳、誘導(dǎo)借款，不得設(shè)置不合理的收費(fèi)項(xiàng)目和利息，不得泄露借款人的個(gè)人信息。此外，中介機(jī)構(gòu)還應(yīng)加強(qiáng)員工培訓(xùn)和管理，提升從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)和道德素養(yǎng)。

出借人也應(yīng)提高風(fēng)險(xiǎn)意識，謹(jǐn)慎出借。出借人在將資金委托給中介機(jī)構(gòu)時(shí)，應(yīng)充分了解中介機(jī)構(gòu)的資質(zhì)和信譽(yù)，仔細(xì)審核貸款人的資質(zhì)和還款能力，避免盲目追逐高利息回報(bào)。此外，出借人還應(yīng)遵守《民間借貸利率司法保護(hù)上限》等規(guī)定，不得收取超出法定標(biāo)準(zhǔn)的利息，并應(yīng)依法納稅。

**監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)規(guī)范和整治**

“中介信貸”作為一種新興的借貸方式，往往游走在監(jiān)管的灰色地帶，給監(jiān)管部門帶來了不小的挑戰(zhàn)。因此，監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對“中介信貸”的規(guī)范和整治，維護(hù)借貸市場的秩序和安全。

首先，要加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)同。金融監(jiān)管部門、市場監(jiān)管部門、公安部門等應(yīng)加強(qiáng)協(xié)同合作，建立信息共享機(jī)制，共同打擊“中介信貸”中的違法違規(guī)行為。此外，還應(yīng)加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管，規(guī)范其經(jīng)營行為，杜絕其成為“中介信貸”的幫兇。

其次，要加大宣傳教育力度。監(jiān)管部門應(yīng)通過各種渠道，加強(qiáng)對借貸風(fēng)險(xiǎn)的宣傳教育，提高公眾的風(fēng)險(xiǎn)防范意識。尤其是要提醒借款人謹(jǐn)慎選擇中介機(jī)構(gòu)，理性評估自身還款能力，避免落入“套路貸”和“高利貸”的陷阱。

再次，要完善相關(guān)法律法規(guī)。目前，我國對于“中介信貸”的監(jiān)管還存在一定的空白和模糊地帶，因此有必要完善相關(guān)法律法規(guī)，明確中介機(jī)構(gòu)和出借人的權(quán)責(zé)關(guān)系，規(guī)范中介機(jī)構(gòu)的收費(fèi)行為和利息標(biāo)準(zhǔn)，保護(hù)借款人的合法權(quán)益。

最后，要加強(qiáng)信用體系建設(shè)。監(jiān)管部門應(yīng)加快建設(shè)和完善社會信用體系，將中介機(jī)構(gòu)和出借人的相關(guān)信息納入信用體系，并及時(shí)向公眾公示。通過信用體系的約束力，規(guī)范中介機(jī)構(gòu)和出借人的行為，促進(jìn)“中介信貸”市場的健康發(fā)展。

**合理引導(dǎo)，促進(jìn)“中介信貸”健康發(fā)展**

“中介信貸”作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充，在一定程度上滿足了部分人群的融資需求，對于促進(jìn)金融市場的繁榮和發(fā)展也起到了積極作用。因此，我們不應(yīng)一味排斥和打擊“中介信貸”，而是要合理引導(dǎo)，促進(jìn)其健康發(fā)展。

首先，要加強(qiáng)行業(yè)自律。中介機(jī)構(gòu)和出借人應(yīng)自覺遵守國家的相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)行業(yè)自律，規(guī)范經(jīng)營行為。中介機(jī)構(gòu)協(xié)會、出借人協(xié)會等行業(yè)組織應(yīng)發(fā)揮監(jiān)督和引導(dǎo)作用，制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和自律公約，并定期開展培訓(xùn)和教育，提升從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)和道德素養(yǎng)。

其次，要加強(qiáng)政府監(jiān)管。監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對“中介信貸”的規(guī)范和引導(dǎo)，建立健全監(jiān)管制度和監(jiān)管體系。尤其是要加強(qiáng)對中介機(jī)構(gòu)資質(zhì)的審核，規(guī)范中介機(jī)構(gòu)的收費(fèi)行為和利息標(biāo)準(zhǔn)，保護(hù)借款人的合法權(quán)益。此外，監(jiān)管部門還應(yīng)加強(qiáng)對違法違規(guī)行為的打擊力度，維護(hù)借貸市場的秩序和安全。

再次，要加強(qiáng)信用體系建設(shè)。加快建設(shè)和完善社會信用體系，將中介機(jī)構(gòu)和出借人的相關(guān)信息納入信用體系，并及時(shí)向公眾公示。通過信用體系的約束力，規(guī)范中介機(jī)構(gòu)的收費(fèi)行為和經(jīng)營行為，促進(jìn)中介機(jī)構(gòu)的誠信經(jīng)營。

最后，要加強(qiáng)金融普惠。監(jiān)管部門應(yīng)鼓勵(lì)和支持正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)更多適合中小微企業(yè)和個(gè)人的金融產(chǎn)品，提高金融服務(wù)的普惠性，滿足不同人群的融資需求。此外，還應(yīng)加強(qiáng)對公眾的金融教育，提升公眾的金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識，引導(dǎo)公眾理性借貸和理財(cái)。

總之，在金融市場日益發(fā)達(dá)的今天，“中介信貸”作為一種新興的借貸方式，有其存在的必要性和合理性。但我們必須要認(rèn)識到其背后存在的各種風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，借貸雙方要提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識，謹(jǐn)慎選擇借貸渠道，避免落入陷阱。同時(shí)，中介機(jī)構(gòu)和出借人也應(yīng)加強(qiáng)自律，規(guī)范經(jīng)營，共同促進(jìn)“中介信貸”市場的健康發(fā)展，為我國的金融市場繁榮和經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)力量。