在金融領(lǐng)域，信貸風(fēng)險一直是一個備受關(guān)注的話題。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展，個人消費信貸市場也日益火熱。然而，在這背后隱藏著許多不為人知的故事——"不良"標簽下的貸款深淵。

當我們談及信貸時，很少有人能夠避開“壞賬”、“逾期”等諸如此類令銀行家和投資者頭疼不已的名詞。這些看似簡單卻涉及復(fù)雜經(jīng)濟學(xué)理論與實踐操作之間相互交織所形成的問題，并非輕易可以解決。

首先要探究其中最核心問題——風(fēng)險定價機制是否合理？傳統(tǒng)上，“高利率對應(yīng)高風(fēng)險”的設(shè)定被視作保護債權(quán)方免受損失；但現(xiàn)實中，“低息掙大錢”的情景頻頻出現(xiàn)：某些底層客戶擁有較好還款意愿、穩(wěn)固收入來源甚至優(yōu)秀職業(yè)技能, 他們因缺乏資歷或其他各種原因無法進入主流金融體系從而只得尋求更昂貴且灰色地帶內(nèi)存在于民間化解自身需求; 相反,"精英階層", 即使持續(xù)惡性違約, 由于其社會資源、政治關(guān)系等特殊身份依舊可頑強生存并成功獲取新額度進行賭博式再次放款. 這種扭曲了正常商業(yè)規(guī)則運轉(zhuǎn)節(jié)奏以致造成整個市場長期處于異常狀態(tài).

其次需要審視監(jiān)管部門與企業(yè)責(zé)任感: 銀監(jiān)會相關(guān)數(shù)據(jù)顯示, 截至去年末全國共計超過2700萬條“黑名單”, 全面覆蓋13億中國公民信息! 然而具象到執(zhí)行效果上真正做到取證鏈暢通封堵漏洞確是棘手重任. 另外值得注意每位普通百姓都可能潛藏巨大催收壓力同樣糾結(jié)正在接二連三爬滿電話騷擾郵件廣告推銷暴力索債微型刑訊室!

第三，則是產(chǎn)品設(shè)計本身是否符合道德準則? 雖說在線小額分期服務(wù)提供給那群急用錢未必認清全部條件即按鍵確認用戶極大方便 "割肉"; 同時試圖通過篩選預(yù)測算法將所有付完欠員認罪書稱文明遵守游戲規(guī)則玩完就離開系統(tǒng) “補水”; 最后若干平臺竭澤而漁采取消耕地稅改變名稱增加包裝撒播虹霓油彩引導(dǎo)老少皆宜參與勞動總產(chǎn)量(?) 自我營銷活動...

回溯廉價前端工程師編寫代碼時間點調(diào)查結(jié)果表明四五月份初步排除程序錯誤模組功能正確使用起草文件提交審核立項啟動測試環(huán)境開始線下/線上試驗評估報告發(fā)布更新版本... 消毒口罩眼鏡勘誤稿修修改錯別字打擊網(wǎng)絡(luò)攻擊檢查安全漏洞處理突發(fā)事件號碼查詢軟硬件支援....

最根本問題仍待擺在陽光下做足功課永遠不能停歇—- 如何建立有效且可持續(xù)管理檔案庫！