## 銀行資產(chǎn)質(zhì)量評估制度改革：撥云見日，守穩(wěn)金融肌體免疫力

金融是經(jīng)濟的血脈，銀行是金融體系的支柱，銀行資產(chǎn)質(zhì)量直接關(guān)系到金融體系的穩(wěn)定和健康，也影響著實體經(jīng)濟的血脈通暢。近年來，隨著中國經(jīng)濟進入新常態(tài)，銀行業(yè)面臨著諸多挑戰(zhàn)和考驗，資產(chǎn)質(zhì)量也受到各界關(guān)注。在此背景下，銀行資產(chǎn)質(zhì)量評估制度改革勢在必行，它猶如一場“及時雨”，為銀行業(yè)健康發(fā)展保駕護航，也為金融支持實體經(jīng)濟打通“任督二脈”。

### 資產(chǎn)質(zhì)量評估制度：金融業(yè)健康發(fā)展的“免疫力”

銀行資產(chǎn)質(zhì)量評估制度是金融業(yè)健康發(fā)展的“免疫力”。銀行業(yè)是金融領(lǐng)域的重要組成部分，也是實體經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐。銀行業(yè)通過吸收公眾存款、發(fā)放貸款、提供金融服務(wù)等方式，在促進經(jīng)濟增長、支持實體經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮著不可替代的作用。然而，銀行業(yè)也面臨著諸多風(fēng)險和挑戰(zhàn)，尤其是資產(chǎn)質(zhì)量的良莠，直接關(guān)系到銀行自身的穩(wěn)健運行和金融體系的穩(wěn)定。

資產(chǎn)質(zhì)量是銀行的“生命線”。銀行業(yè)屬于資本密集型行業(yè)，其業(yè)務(wù)主要依靠吸收公眾存款來提供信貸資金，因此資產(chǎn)質(zhì)量是銀行經(jīng)營的根本。一旦銀行資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)問題，將直接影響銀行的盈利能力和資本充足率，甚至威脅到銀行的生存和金融體系的穩(wěn)定。因此，建立科學(xué)合理的資產(chǎn)質(zhì)量評估制度，是維護銀行業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵。

科學(xué)有效的資產(chǎn)質(zhì)量評估制度可以及早發(fā)現(xiàn)銀行潛在風(fēng)險，有效防范和化解金融風(fēng)險。資產(chǎn)質(zhì)量評估制度是銀行識別和衡量資產(chǎn)價值的重要工具，通過對銀行資產(chǎn)的風(fēng)險評估和價值判斷，可以及時發(fā)現(xiàn)銀行潛在的風(fēng)險隱患，采取相應(yīng)的風(fēng)險管理措施，避免風(fēng)險積聚和蔓延。同時，科學(xué)的資產(chǎn)質(zhì)量評估制度也可以為銀行管理層和監(jiān)管機構(gòu)提供決策依據(jù)，幫助銀行合理配置資產(chǎn)和資本，提高銀行業(yè)的整體抗風(fēng)險能力。

### 資產(chǎn)質(zhì)量評估改革：撥云見日，為穩(wěn)健發(fā)展“把脈”

銀行資產(chǎn)質(zhì)量評估制度改革勢在必行。近年來，中國經(jīng)濟進入新常態(tài)，銀行業(yè)面臨的內(nèi)部和外部環(huán)境發(fā)生深刻變化。一方面，中國經(jīng)濟從高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，銀行業(yè)也面臨著經(jīng)濟增速換擋、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等帶來的挑戰(zhàn)和考驗；另一方面，銀行業(yè)自身也存在著一些問題和風(fēng)險，如不良貸款率上升、銀行業(yè)資本充足率下降等，對銀行業(yè)的穩(wěn)健運行和金融穩(wěn)定帶來了不利影響。

在此背景下，銀行資產(chǎn)質(zhì)量評估制度改革成為焦點。改革的目的是建立一個更加科學(xué)、合理和有效的資產(chǎn)質(zhì)量評估體系，通過對銀行資產(chǎn)質(zhì)量的全面評估和動態(tài)監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)和識別風(fēng)險，有效防范和化解金融風(fēng)險，維護銀行業(yè)的穩(wěn)健運行和金融穩(wěn)定。

此次改革的重點是什么？業(yè)內(nèi)人士指出，一是建立全面、系統(tǒng)的資產(chǎn)質(zhì)量評估體系，不僅包括對信貸資產(chǎn)的評估，也包括對銀行投資資產(chǎn)、衍生品等其他類型資產(chǎn)的評估，實現(xiàn)對銀行資產(chǎn)質(zhì)量的全方位把控；二是加強動態(tài)監(jiān)控和管理，不僅關(guān)注靜態(tài)下的資產(chǎn)質(zhì)量，更要關(guān)注資產(chǎn)質(zhì)量的變化趨勢和潛在風(fēng)險，及時采取風(fēng)險管理措施；三是提高資產(chǎn)質(zhì)量評估的透明度和準(zhǔn)確性，通過科學(xué)的評估方法和模型，客觀、準(zhǔn)確地評估銀行資產(chǎn)的風(fēng)險和價值，為銀行管理層和監(jiān)管機構(gòu)提供決策依據(jù)。

### 改革舉措落地生效：為銀行業(yè)健康發(fā)展“開藥方”

銀行資產(chǎn)質(zhì)量評估制度改革自啟動以來，各項舉措逐步落地生效，為銀行業(yè)健康發(fā)展“把脈開方”。

建立健全資產(chǎn)質(zhì)量評估體系。監(jiān)管部門加強頂層設(shè)計，完善資產(chǎn)質(zhì)量評估制度框架，明確評估范圍和評估方法，對銀行資產(chǎn)進行全面、系統(tǒng)的評估，包括對信貸資產(chǎn)、投資資產(chǎn)、衍生品等各類資產(chǎn)的風(fēng)險評估和價值判斷，實現(xiàn)對銀行資產(chǎn)質(zhì)量的全方位把控。

加強動態(tài)監(jiān)控和管理。監(jiān)管部門要求銀行業(yè)金融機構(gòu)加強對資產(chǎn)質(zhì)量的動態(tài)監(jiān)控和管理，不僅關(guān)注靜態(tài)下的資產(chǎn)質(zhì)量，更要關(guān)注資產(chǎn)質(zhì)量的變化趨勢和潛在風(fēng)險。通過建立資產(chǎn)質(zhì)量預(yù)警機制、實施資產(chǎn)質(zhì)量壓力測試等措施，及時發(fā)現(xiàn)和識別風(fēng)險，并采取相應(yīng)的風(fēng)險管理措施，避免風(fēng)險積聚和蔓延。
Multiplier放貸機構(gòu)加強貸后管理，密切關(guān)注借款人經(jīng)營狀況和財務(wù)情況的變化，及時識別和應(yīng)對風(fēng)險。

提高資產(chǎn)質(zhì)量評估的透明度和準(zhǔn)確性。監(jiān)管部門推動銀行業(yè)金融機構(gòu)完善資產(chǎn)質(zhì)量評估方法和模型，采用科學(xué)、客觀、準(zhǔn)確的評估指標(biāo)和評估流程，提高資產(chǎn)質(zhì)量評估的透明度和準(zhǔn)確性，確保資產(chǎn)質(zhì)量評估結(jié)果的客觀性和可信度。同時，加強對資產(chǎn)質(zhì)量評估工作的監(jiān)督和檢查，確保評估工作嚴(yán)格遵守相關(guān)法規(guī)和制度要求。

強化資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管。監(jiān)管部門加強對銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量評估工作的監(jiān)管，通過現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)管等方式，監(jiān)督銀行業(yè)金融機構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行資產(chǎn)質(zhì)量評估制度，準(zhǔn)確評估資產(chǎn)風(fēng)險和價值，并根據(jù)評估結(jié)果采取相應(yīng)的風(fēng)險管理措施。同時，加強對資產(chǎn)質(zhì)量評估工作的考核和問責(zé)，對存在違規(guī)行為的機構(gòu)和個人依法依規(guī)進行處罰。

### 改革成效初顯：穩(wěn)住“基本盤”，守好金融肌體“免疫力”

銀行資產(chǎn)質(zhì)量評估制度改革成效初顯。通過建立健全資產(chǎn)質(zhì)量評估體系、加強動態(tài)監(jiān)控和管理、提高資產(chǎn)質(zhì)量評估的透明度和準(zhǔn)確性等舉措，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量得到有效改善，銀行業(yè)穩(wěn)健運行的基礎(chǔ)更加牢固。

一是不良貸款率穩(wěn)中有降。根據(jù)銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)管報告數(shù)據(jù)，近幾年銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款率總體呈下降趨勢，反映出銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量得到改善，信貸資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險可控。這離不開資產(chǎn)質(zhì)量評估制度改革的功勞。改革通過對銀行資產(chǎn)質(zhì)量的全面評估和動態(tài)監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)和識別風(fēng)險，有效防范和化解了金融風(fēng)險，維護了銀行業(yè)的穩(wěn)健運行。

二是資本充足率穩(wěn)步回升。資本充足率是衡量銀行業(yè)金融機構(gòu)經(jīng)營安全與穩(wěn)健的重要指標(biāo)。近年來，隨著銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量評估制度改革的推進，銀行業(yè)資本充Multiplier率有所回升，這表明銀行業(yè)抵御風(fēng)險的能力增強，為銀行業(yè)的穩(wěn)健運行提供了有力支撐。

三是風(fēng)險抵御能力增強。通過改革，銀行業(yè)金融機構(gòu)加強了資產(chǎn)質(zhì)量管理，優(yōu)化了資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高了風(fēng)險識別和防范能力，從而增強了風(fēng)險抵御能力。同時，監(jiān)管部門也加強了動態(tài)監(jiān)控和管理，及時發(fā)現(xiàn)和化解風(fēng)險，守住了不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的底線。

### 持續(xù)深化改革：以評促管，為金融支持實體經(jīng)濟“通脈絡(luò)”

銀行資產(chǎn)質(zhì)量評估制度改革成效顯著，但仍然任重道遠(yuǎn)。當(dāng)前，中國經(jīng)濟面臨著新的發(fā)展形勢，銀行業(yè)也面臨著新的挑戰(zhàn)和機遇。持續(xù)深化銀行資產(chǎn)質(zhì)量評估制度改革，是維護銀行業(yè)穩(wěn)健運行、促進金融支持實體經(jīng)濟的必然要求。

一是堅持問題導(dǎo)向，持續(xù)完善資產(chǎn)質(zhì)量評估體系。當(dāng)前，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量總體向好，但仍然存在一些問題和風(fēng)險隱患，如部分銀行機構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量不夠穩(wěn)健、風(fēng)險管理能力有待提升等。因此，要堅持問題導(dǎo)向，不斷完善資產(chǎn)質(zhì)量評估體系，加強對銀行機構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量的動態(tài)監(jiān)控和管理，及時發(fā)現(xiàn)和化解風(fēng)險，維護銀行業(yè)穩(wěn)健運行。

二是加強科技賦能，提高資產(chǎn)質(zhì)量評估的精準(zhǔn)性和有效性。隨著金融科技的發(fā)展，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)在資產(chǎn)質(zhì)量評估領(lǐng)域的應(yīng)用日益廣泛。要加快推進資產(chǎn)質(zhì)量評估的數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型，利用金融科技手段加強數(shù)據(jù)采集和分析，提高資產(chǎn)質(zhì)量評估的精準(zhǔn)性和有效性，為銀行管理層和監(jiān)管機構(gòu)提供科學(xué)、準(zhǔn)確的決策依據(jù)。

三是以評促管，推動銀行業(yè)金融機構(gòu)加強風(fēng)險管理。資產(chǎn)質(zhì)量評估是風(fēng)險管理的重要基礎(chǔ)。要以資產(chǎn)質(zhì)量評估改革為契機，推動銀行業(yè)金融機構(gòu)加強風(fēng)險管理，優(yōu)化風(fēng)險管理體系，提高風(fēng)險管理能力，有效防范和化解金融風(fēng)險。同時，監(jiān)管部門要加強對銀行業(yè)金融機構(gòu)風(fēng)險管理的監(jiān)督和檢查，確保風(fēng)險管理制度和措施落到實處。

四是加強動態(tài)監(jiān)管，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的底線。當(dāng)前，國內(nèi)外經(jīng)濟金融形勢復(fù)雜多變，銀行業(yè)面臨的風(fēng)險和挑戰(zhàn)增多。要加強對銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量變化趨勢和潛在風(fēng)險的動態(tài)監(jiān)管，及時發(fā)現(xiàn)和識別風(fēng)險，采取有效措施防范和化解風(fēng)險，維護金融穩(wěn)定和國家安全。

銀行資產(chǎn)質(zhì)量評估制度改革是一項系統(tǒng)性工程，需要各方共同努力，持續(xù)深化改革，以評促管，推動銀行業(yè)健康發(fā)展，為金融支持實體經(jīng)濟“通脈絡(luò)”，助力中國經(jīng)濟行穩(wěn)致遠(yuǎn)。