## 貸款置換，舊債換新心？揭開房屋抵押貸款置換的真相


在房價高企的今天，許多人買房都離不開貸款，而貸款之后，又會面臨各種各樣的還貸壓力。在這種情況下，“貸款置換”逐漸走入了人們的視野，它好像一顆“救命丹”，幫助貸款人減輕還貸壓力，改善生活質(zhì)量。那么，貸款置換到底是什么？它真的能幫助貸款人擺脫債務(wù)困擾嗎？其中又暗藏著哪些風(fēng)險呢？

### 貸款置換，舊債換新心？

貸款置換，通俗來說，就是找一家新的銀行，重新評估房產(chǎn)價值，然后根據(jù)房產(chǎn)的新價值，設(shè)定一個新的貸款金額，用來償還之前在舊銀行的貸款。

小張兩年前買房時，向A銀行貸款了50萬元，年利率為5.5%。現(xiàn)在，他想把貸款置換到B銀行，B銀行評估后，認為小張的房產(chǎn)價值上升了，可以貸款60萬元，年利率是5.2%。這樣，小張就可以用這60萬元先還清A銀行的50萬元貸款，剩余的10萬元可以用于其他消費。

貸款置換看上去很美，它可以幫助貸款人實現(xiàn)多種目的：首先，如果貸款人選擇了利率更低的新貸款，那么可以減輕還貸壓力，每月能節(jié)省一部分開支；其次，如果房產(chǎn)升值，貸款人可以通過置換獲得更多資金，用于其他投資或消費；最后，如果貸款人之前在銀行的信用記錄良好，也可以通過置換獲得一個更長的還貸周期，從而減少每月還貸額。

### 貸款置換的真相：暗藏風(fēng)險，謹慎為上

貸款置換雖然有諸多好處，但它并不是適合每一個人。其中暗藏的風(fēng)險，可能會讓貸款人陷入更大的債務(wù)危機。

#### 風(fēng)險一：手續(xù)繁瑣，易產(chǎn)生新費用

貸款置換看上去只是換了一家銀行，其實不然。貸款置換需要經(jīng)過解押、過戶、重抵押等多個步驟，手續(xù)相當繁瑣。

小李打算將自己5年前在A銀行貸款買的房子做置換，在咨詢了B銀行之后，他才發(fā)現(xiàn)，貸款置換首先要到原來的A銀行辦理提前還貸手續(xù)，然后到不動產(chǎn)登記中心辦理撤銷抵押手續(xù)，之后再到B銀行辦理重新抵押貸款手續(xù)。

“我還被告知，每一步驟都可能會產(chǎn)生一些費用，比如評估費、抵押登記費、擔保費等，這筆費用可不小?！毙±顭o奈地說。

貸款置換過程中產(chǎn)生的費用，可能會讓貸款人不堪重負。一些中介機構(gòu)看到商機，打著“免費置換”的旗號吸引客戶，但實際上，他們可能會在其他環(huán)節(jié)收取高額費用，甚至誘導(dǎo)客戶購買一些高風(fēng)險的理財產(chǎn)品。

#### 風(fēng)險二：貸款利率可能更高

貸款置換看上似是降低了利率，但實際上，新貸款的利率不一定就比舊貸款低。

小王3年前貸款買房，當時年利率為5.6%?，F(xiàn)在，他想置換到一家新銀行，新銀行給他的年利率是5.3%，看起來降低了0.3%，但新銀行要求他購買一份保險，每年要交2000元，保險期限是5年。這樣算下來，小王的還貸壓力不僅沒有減輕，反而增加了。

一些銀行為了吸引客戶，可能會給出較低的利率，但同時會附加一些其他條件，比如強制購買保險、理財產(chǎn)品等。貸款人如果不仔細閱讀合同，很容易落入陷阱，背上更高額的債務(wù)。

#### 風(fēng)險三：貸款周期可能拉長

貸款置換可能會讓貸款人的還貸周期拉長，雖然每月還貸額減少了，但總的還款額可能更多。

小陳5年前貸款買房，選擇了10年的還貸周期，每月還2000元?，F(xiàn)在，小陳想置換到新銀行，新銀行給他的還貸周期是15年，每月還1500元。這樣一來，小陳每個月的還貸壓力確實減輕了，但15年下來，他總的還款額卻比之前多了很多。

還有一些銀行可能會誘導(dǎo)貸款人延長還貸年限，從而收取更多利息。貸款人需要仔細計算，看看自己究竟是縮短還貸年限好，還是延長還貸年限好，千萬不要被銀行的營銷手段迷惑了雙眼。

#### 風(fēng)險四：可能影響個人征信

貸款置換可能會影響個人的征信記錄。如果貸款人之前在A銀行的貸款沒有還清，就去B銀行辦理了新貸款，那么在B銀行的眼中，貸款人就成了“信用不良”的人，個人征信記錄會受到影響。

小劉在A銀行有10萬元的房貸，他想置換到B銀行，但B銀行要求他必須先在A銀行還清貸款。小劉覺得很麻煩，就直接在B銀行辦理了新貸款。沒想到，他的個人征信記錄上出現(xiàn)了“信用不良”的記錄，影響了他以后向銀行貸款。

貸款置換時，貸款人一定要先還清在舊銀行的貸款，再去新銀行辦理新貸款，切不可抱有投機心理，想著“兩頭占便宜”。

### 專家建議：量力而行，謹慎置換

貸款置換有其存在的合理性，但它絕不是一個簡單的“換債”過程，貸款人需要謹慎對待，量力而行。

專家建議，貸款人首先要仔細評估自己的還貸能力，如果只是想減輕還貸壓力，那么可以選擇將還貸周期適當延長一些，這樣每月可以少還一些錢；如果經(jīng)濟條件允許，也可以選擇縮短還貸周期，這樣可以減少總的還款額。

其次，貸款人要仔細閱讀合同，不要被銀行或中介機構(gòu)誘導(dǎo)，購買一些高風(fēng)險的理財產(chǎn)品或保險。貸款置換本身就是一筆新貸款，不要再給自己增加不必要的負擔。

最后，貸款人要有長期的財務(wù)規(guī)劃。如果沒有什么特殊情況，最好不要隨意做貸款置換，因為每一次置換，都會產(chǎn)生一些費用，也會對個人征信記錄產(chǎn)生影響。只有在必要的時候，才去做貸款置換，這樣才能更好地保護自己的權(quán)益。

貸款置換可以減輕貸款人的還貸壓力，但它絕不是一個輕松簡單的過程。貸款人需要謹慎對待，量力而行，切不可盲目跟風(fēng)，以免陷入更大的債務(wù)危機。讓我們遠離債務(wù)困擾，享受輕松自由的生活吧！