【深度】公積金賬戶資金不足? 貸款買房有辦法!

在房屋購買過程中，貸款往往是許多人實現(xiàn)購房夢想的重要一步。而公積金貸款，因其利率較低、償還壓力小等優(yōu)勢，成為許多購房者的首選。但同時，圍繞公積金貸款也存在一些疑問和誤區(qū)。當(dāng)個人公積金賬戶資金不足時，貸款買房是否還能順利進行？購房者又有哪些辦法解決資金不足的問題？今天，我們就來全面解析公積金賬戶資金不足時的貸款政策，為您解疑釋惑。

何為公積金賬戶？為何會出現(xiàn)資金不足？

首先，我們需要了解什么是公積金賬戶。公積金賬戶，全稱為住房公積金賬戶，是住房公積金管理中心為職工開設(shè)的賬戶，用于記錄職工個人住房公積金的繳存、提取和使用情況。每個職工只有一個住房公積金賬戶，由住房公積金管理中心統(tǒng)一管理。

那么，公積金賬戶為何會出現(xiàn)資金不足的情況呢？這主要有兩方面的原因：一方面，有些單位沒有按時、足額繳納職工住房公積金，導(dǎo)致職工的公積金賬戶資金不足；另一方面，購房者自身的原因也可能會導(dǎo)致公積金賬戶資金不足，例如之前曾提取過公積金用于其他支出，或者購房者一直在租房，沒有及時注意公積金的繳存情況等。

公積金賬戶資金不足時，貸款買房有哪些影響？

當(dāng)購房者準(zhǔn)備利用公積金貸款買房時，可能會因為公積金賬戶資金不足而遇到一些問題和困難。

首先，公積金貸款金額可能減少。公積金貸款金額與購房者公積金賬戶的繳存情況直接相關(guān)。一般情況下，購房者可貸款的最高額度為其公積金賬戶繳存余額的10-20倍。如果賬戶資金不足，貸款金額可能會減少，影響購房者的購房計劃。

此外，貸款審批可能遇到困難。公積金管理中心在審批貸款時，會考察購房者的還款能力，其中包括購房者公積金賬戶的月繳存額。如果月繳存額過低，公積金中心可能會認(rèn)為購房者還款能力不足，從而拒絕貸款申請。

了解了公積金賬戶資金不足可能帶來的影響，那么我們該如何解決這一問題，順利申請公積金貸款呢？

解決辦法一：組合貸款

當(dāng)個人公積金賬戶資金不足時，購房者可以考慮申請組合貸款。組合貸款，是指購房者向商業(yè)銀行申請的商業(yè)貸款和住房公積金貸款相結(jié)合的貸款模式。也就是說，購房者可以同時利用商業(yè)貸款和公積金貸款來購買房屋。

組合貸款的優(yōu)勢在于，它可以有效地補充公積金貸款金額不足的問題。購房者可以先用商業(yè)貸款買房，之后再將商業(yè)貸款部分或全部轉(zhuǎn)為公積金貸款。這樣一來，即使個人公積金賬戶資金不足，購方者也可以先利用商業(yè)貸款完成購房，避免錯失心儀房源。

以李先生的購房經(jīng)歷為例。李先生準(zhǔn)備購買一套100萬元的房屋，原本計劃全額使用公積金貸款。但申請貸款時發(fā)現(xiàn)，由于他之前曾提取過公積金用于裝修，目前他的公積金賬戶余額不足，只能申請到50萬元的公積金貸款。李先生便選擇了組合貸款，他先從商業(yè)銀行貸款50萬元，再加上50萬元公積金貸款，順利購得房屋。一年后，李先生將商業(yè)貸款部分轉(zhuǎn)成公積金貸款，這樣他就可以享受全部貸款的公積金低利率了。

需要注意的是，組合貸款中商業(yè)貸款和公積金貸款是兩個獨立的合同，購房者需分別向商業(yè)銀行和公積金中心申請，并分別支付相應(yīng)的利息。

解決辦法二：夫妻雙方貸款

如果購房者是已婚人士，且配偶有足夠的公積金余額，那么可以選擇夫妻雙方共同貸款。

夫妻雙方共同貸款，是指夫妻雙方共同向公積金中心申請貸款，并共同承擔(dān)還款責(zé)任。在這種情況下，雙方的公積金賬戶余額可以合并計算，從而提高貸款額度。

以陳女士的購房經(jīng)歷為例。陳女士計劃購買一套90萬元的房屋，她個人公積金賬戶余額只有2萬元，按照當(dāng)?shù)毓e金貸款政策，她只能貸款40萬元，與她的購房預(yù)算相差甚遠。后來，陳女士選擇了夫妻雙方共同貸款。她的丈夫公積金賬戶余額有6萬元，遠高于陳女士。夫妻雙方共同申請貸款后，他們的貸款額度達到80萬元，順利解決了購房資金問題。

需要注意的是，夫妻雙方共同貸款后，雙方需共同承擔(dān)還款責(zé)任。即使雙方離婚，在貸款還清前，任何一方都無法擺脫還款義務(wù)。

解決辦法三：商轉(zhuǎn)公

如果購房者之前曾使用商業(yè)貸款購買過房屋，那么可以考慮將商業(yè)貸款轉(zhuǎn)為公積金貸款，也就是所謂的“商轉(zhuǎn)公”。

“商轉(zhuǎn)公”是指購房者使用商業(yè)貸款購買房屋后，將商業(yè)貸款的本金余額及相應(yīng)的利息轉(zhuǎn)到公積金中心，由公積金中心代為償還，再按照公積金貸款的規(guī)定重新計算貸款期限和利率。

“商轉(zhuǎn)公”可以減輕購房者的還款壓力。公積金貸款的利率通常低于商業(yè)貸款，因此將商業(yè)貸款轉(zhuǎn)為公積金貸款后，購房者需要支付的利息就會減少，每月可以少還一些錢。

此外，“商轉(zhuǎn)公”也可以延長還款期限。公積金貸款的還款期限通常比商業(yè)貸款更長，最長可達30年。因此，將商業(yè)貸款轉(zhuǎn)為公積金貸款后，每月需要償還的貸款本金會減少，從而減輕了購房者的還款壓力。

以王先生的購房經(jīng)歷為例。王先生于兩年前使用商業(yè)貸款購買了一套房屋，當(dāng)時貸款80萬元，期限20年?，F(xiàn)在，王先生每月需要償還4500元左右的貸款。最近，王先生得知可以“商轉(zhuǎn)公”的消息，便著手將貸款轉(zhuǎn)為公積金貸款。轉(zhuǎn)貸后，王先生的貸款利率從原先的5.6%下降到4.9%，還款期限也延長到了30年，每月只需償還3500元左右，減輕了他的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。

需要注意的是，“商轉(zhuǎn)公”通常需要滿足一定的條件，具體要求各地有所不同。購房者需提前了解當(dāng)?shù)氐南嚓P(guān)政策。

解決辦法四：住房公積金提取

如果購房者有其他住房公積金的提取渠道，也可以通過提取公積金來提高公積金賬戶余額，從而增加貸款額度。

根據(jù)《住房公積金管理條例》規(guī)定，購買、建造、翻建、大修自住住房的；離休、退休的；完全喪失勞動能力，并與單位終止勞動關(guān)系的等情況，都可以提取住房公積金。

以張女士的經(jīng)歷為例。張女士計劃購買一套70萬元的房屋，但她的公積金賬戶余額只有1萬元。后來，張女士了解到她可以提取父母的住房公積金。張女士父母即將退休，他們同意將自己的公積金提取出來幫助女兒購房。張女士順利提取了父母的公積金，加上自己的公積金，共提取了6萬元，她的貸款額度也增加了。

需要注意的是，提取住房公積金需要提供相應(yīng)的材料，并到住房公積金管理中心辦理手續(xù)。購房者需提前了解當(dāng)?shù)刈》抗e金提取的具體規(guī)定。

解決辦法五：提高公積金繳存基數(shù)

如果購房者有能力提高自己的公積金繳存基數(shù)，那么也可以有效地增加公積金賬戶余額，提高貸款額度。

一般情況下，職工住房公積金的月繳存額為其上一年度月平均工資乘以職工住房公積金繳存比例。因此，如果職工上一年度的月平均工資提高了，那么其公積金月繳存額也會相應(yīng)提高。

假設(shè)王女士計劃明年購買一套房屋，她目前的公積金月繳存額為2000元。如果她今年能夠得到升職加薪，將自己的月平均工資提高到8000元，那么她的公積金月繳存額也會提高到3200元（8000元×職工住房公積金繳存比例4%），公積金賬戶余額會大幅增加，從而提高了明年申請公積金貸款的額度。

需要注意的是，提高公積金繳存基數(shù)可能會影響個稅抵扣。根據(jù)現(xiàn)行的個人所得稅法，住房公積金繳存扣除標(biāo)準(zhǔn)為每月不超過人民幣2400元。因此，如果職工的公積金繳存額超過了2400元，超出部分將無法享受個稅抵扣。

此外，提高公積金繳存基數(shù)需要與單位溝通協(xié)調(diào)。單位會根據(jù)職工上一年度的月平均工資來計算公積金繳存額，因此職工需要與單位協(xié)商，提供相關(guān)證明，并按照規(guī)定辦理手續(xù)。

公積金賬戶資金不足時的其他注意事項

除了上述解決辦法之外，購房者還需要注意以下幾點：

- 了解當(dāng)?shù)毓e金政策：公積金貸款政策各地有所不同，在遇到公積金賬戶資金不足的問題時，購房者需先了解當(dāng)?shù)氐木唧w規(guī)定，包括最高貸款額度、最低月繳存額等，從而做出正確的判斷和選擇。

- 關(guān)注還款能力：購房者需要根據(jù)自己的收入水平和支出情況，理性評估自己的還款能力。如果選擇了組合貸款或夫妻共同貸款，那么需要考慮兩種貸款的還款壓力；如果選擇了提高公積金繳存基數(shù)，那么需要考慮提高后是否影響個稅抵扣，以及對自身經(jīng)濟狀況的影響。

- 謹(jǐn)慎選擇貸款機構(gòu)：目前市場上出現(xiàn)了一些聲稱可以提供“公積金貸”“公積金貸款服務(wù)”的機構(gòu)，它們通常收取高額服務(wù)費，甚至可能涉及非法集資。購房者需謹(jǐn)慎對待，避免上當(dāng)受騙。

- 保持良好信用記錄：購房者應(yīng)及時繳納公積金，避免出現(xiàn)斷繳、漏繳等情況，保持良好的信用記錄。良好的信用記錄不僅可以提高公積金貸款的通過率，也是未來其他金融活動的基礎(chǔ)。

- 關(guān)注公積金動態(tài)：公積金政策會根據(jù)市場和經(jīng)濟情況進行調(diào)整，購房者需及時關(guān)注當(dāng)?shù)氐墓e金動態(tài)，以便及時做出應(yīng)對。

總之，公積金賬戶資金不足并不意味著購房者無法獲得公積金貸款。通過組合貸款、夫妻共同貸款、提高公積金繳存基數(shù)等方式，購房者可以有效地提高貸款額度，實現(xiàn)購房夢想。同時，購房者也需理性規(guī)劃，謹(jǐn)慎選擇貸款方式，避免造成不必要的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。

希望這篇文章能幫助您了解公積金賬戶資金不足時的貸款政策，順利申請到公積金貸款。如有任何疑問或建議，歡迎在評論區(qū)留言。謝謝閱讀！