金融機(jī)構(gòu)一直是社會經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中不可或缺的重要組成部分。而在金融業(yè)務(wù)中，信用審查制度無疑扮演著至關(guān)重要的角色。近日，本報記者深入多家知名銀行和其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)查采訪，并對其信用審查制度展開解析，以期為廣大讀者揭示這一神秘過程。

首先我們來看一個普通個人客戶向銀行申請貸款的情景。當(dāng)借款人提交貸款申請后，該筆交易將進(jìn)入到所謂的“預(yù)審核”階段。在此階段內(nèi)，銀行工作人員將主要通過系統(tǒng)自動化程序?qū)蛻糍Y料進(jìn)行初步篩選和核實，在確?；拘畔?zhǔn)確無誤后便會轉(zhuǎn)入下一環(huán)節(jié)——風(fēng)險評估。

風(fēng)險評估環(huán)節(jié)則是整個信用審查流程中最為嚴(yán)格與細(xì)致之處。根據(jù)我國相關(guān)法規(guī)及監(jiān)管政策規(guī)定, 銀行需要充分考慮借款人還款意愿、能力等因素，并結(jié)合征信數(shù)據(jù)、收支狀況、抵押擔(dān)保物價值等多方面信息進(jìn)行全面評估；同時也需要針對性地診斷潛在風(fēng)險并提出有效應(yīng)對措施。

除以上外，在企業(yè)級別貸款時，則涉及更加復(fù)雜精密的操作手法：包括但不限于公司背景調(diào)查、股東層面穩(wěn)健性檢驗、現(xiàn)有資產(chǎn)清點(diǎn)確認(rèn)等內(nèi)容均需納入其中；另外各類專項項目（如房地產(chǎn)開發(fā)）更須額外注意市場前景趨勢判斷與未來盈利模式確定兩大難題.

然而即使完成上述全部步驟仍不能代表放貸流程就此結(jié)束. 我們從接觸對象得知, 客戶簽署文件傳遞給他們固定聯(lián)系方式以備可能違約處理; 亦存在高管再次集體論證是否真正滿足條件釋放金額…種種瑣碎細(xì)微之事必惹起您我的思索: 這只是冰山尖端？！

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