小微企業(yè)融資新出路
銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新助力發(fā)展

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下,小微企業(yè)融資一直是一個(gè)棘手的難題。傳統(tǒng)銀行貸款渠道往往難以滿足小微企業(yè)的融資需求,而且審批流程繁瑣,獲貸難度大。然而,近年來銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的不斷推進(jìn),為小微企業(yè)融資開辟了新的出路。

一、銀行主動(dòng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式,滿足小微企業(yè)多元化融資需求

隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化調(diào)整,小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位日益重要。但由于自身規(guī)模小、抵押物少等特點(diǎn),小微企業(yè)長(zhǎng)期以來面臨融資難、融資貴的問題。為此,銀行業(yè)主動(dòng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式,不斷推出針對(duì)小微企業(yè)的創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。

1. 推出無抵押、無擔(dān)保的信用貸款產(chǎn)品

傳統(tǒng)銀行貸款往往要求企業(yè)提供相應(yīng)的抵押物或擔(dān)保人,這對(duì)于大部分小微企業(yè)來說是一大障礙。為此,許多銀行開始推出無抵押、無擔(dān)保的信用貸款產(chǎn)品,僅憑企業(yè)的信用狀況和經(jīng)營(yíng)情況即可申請(qǐng)貸款。這種貸款模式大大降低了小微企業(yè)的融資門檻,極大地滿足了其資金需求。

例如,某大型商業(yè)銀行推出的"小微e貸"產(chǎn)品,采用大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型,無需抵押擔(dān)保即可為小微企業(yè)提供最高300萬元的貸款額度,貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)3年。該行還針對(duì)不同行業(yè)的小微企業(yè)推出了特色信用貸款產(chǎn)品,如針對(duì)餐飲行業(yè)的"餐飲貸"、針對(duì)醫(yī)療行業(yè)的"醫(yī)療貸"等,進(jìn)一步滿足了小微企業(yè)的差異化融資需求。

2. 創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融服務(wù)

供應(yīng)鏈金融是銀行業(yè)近年來重點(diǎn)發(fā)展的一個(gè)領(lǐng)域。通過對(duì)供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的信用評(píng)估和資金需求分析,銀行可以為產(chǎn)業(yè)鏈上的小微企業(yè)提供定制化的融資服務(wù),如應(yīng)收賬款融資、訂單融資等。這不僅解決了小微企業(yè)的融資難題,也促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)鏈的良性運(yùn)轉(zhuǎn)。

某股份制商業(yè)銀行就推出了"供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)",為產(chǎn)業(yè)鏈上的中小企業(yè)提供應(yīng)收賬款融資、預(yù)付款融資等創(chuàng)新產(chǎn)品。該行還與電商平臺(tái)合作,為電商賣家提供無抵押貸款服務(wù),進(jìn)一步拓展了供應(yīng)鏈金融的應(yīng)用場(chǎng)景。

3. 發(fā)展線上金融服務(wù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展,越來越多的銀行開始嘗試通過線上渠道為小微企業(yè)提供金融服務(wù)。一方面,銀行利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù),建立了智能化的風(fēng)控模型,大幅提高了小微企業(yè)貸款的審批效率;另一方面,銀行還開發(fā)了手機(jī)APP、小程序等線上平臺(tái),讓小微企業(yè)足不出戶即可享受便捷的金融服務(wù)。

某全國(guó)性股份制銀行就推出了專門針對(duì)小微企業(yè)的線上貸款產(chǎn)品"e小貸",通過手機(jī)APP即可在線申請(qǐng)貸款,最快30分鐘即可放款。該行還與電商平臺(tái)深度合作,為電商賣家提供"電商貸"等定制化金融服務(wù),進(jìn)一步拓展了小微企業(yè)的融資渠道。

二、銀行積極探索科技賦能,提升小微金融服務(wù)效率

近年來,銀行業(yè)積極運(yùn)用科技手段,不斷提升小微金融服務(wù)的效率和精準(zhǔn)度。

1. 大數(shù)據(jù)風(fēng)控提高貸款審批效率

傳統(tǒng)的小微企業(yè)貸款審批往往需要大量的人工審核和現(xiàn)場(chǎng)盡調(diào),流程繁瑣、效率低下。而如今,銀行利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù),建立起智能化的風(fēng)控模型,可以快速評(píng)估企業(yè)的信用狀況和還款能力,大幅縮短了貸款審批時(shí)間。

某城商行就建立了基于大數(shù)據(jù)的小微企業(yè)貸款風(fēng)控系統(tǒng),通過對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、行業(yè)特征、信用記錄等多維度信息的分析,實(shí)現(xiàn)了對(duì)小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)識(shí)別和評(píng)估。該行的小微企業(yè)貸款審批時(shí)間平均縮短至3個(gè)工作日,大大提高了服務(wù)效率。

2. 人工智能賦能線上金融服務(wù)

隨著人工智能技術(shù)的不斷進(jìn)步,銀行將其應(yīng)用于線上金融服務(wù)中,進(jìn)一步提升了小微企業(yè)的獲貸體驗(yàn)。比如,一些銀行開發(fā)了智能客服系統(tǒng),能夠?qū)崟r(shí)回答客戶提出的各類問題,大大降低了人工服務(wù)成本。同時(shí),銀行還利用自然語言處理和圖像識(shí)別等技術(shù),實(shí)現(xiàn)了線上貸款申請(qǐng)的自動(dòng)化審核,進(jìn)一步縮短了小微企業(yè)的獲貸時(shí)間。

某全國(guó)性商業(yè)銀行就在其線上貸款平臺(tái)上應(yīng)用了人工智能技術(shù),通過智能客服系統(tǒng)為小微企業(yè)客戶提供7*24小時(shí)的咨詢服務(wù),解答各類貸款問題。該行還利用人工智能進(jìn)行貸款申請(qǐng)材料的自動(dòng)審核,大幅提高了審批效率。

3. 金融科技賦能線下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)

除了線上服務(wù),銀行也在不斷利用金融科技手段優(yōu)化線下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn),提升小微企業(yè)的獲貸體驗(yàn)。比如,一些銀行在網(wǎng)點(diǎn)引入了自助貸款機(jī)、智能柜員機(jī)等自助設(shè)備,讓小微企業(yè)客戶可以自主完成貸款申請(qǐng)、材料上傳等操作,大大縮短了等待時(shí)間。同時(shí),銀行還在網(wǎng)點(diǎn)配備了專業(yè)的小微企業(yè)金融顧問,為客戶提供個(gè)性化的金融咨詢和方案設(shè)計(jì)。

某股份制商業(yè)銀行在其網(wǎng)點(diǎn)布設(shè)了智能自助設(shè)備,小微企業(yè)客戶可以通過自助終端快速完成貸款申請(qǐng)、合同簽署等操作。該行還在網(wǎng)點(diǎn)配備了專門的小微企業(yè)金融顧問團(tuán)隊(duì),為客戶提供專業(yè)的金融服務(wù)和方案定制,大大提升了小微企業(yè)的獲貸體驗(yàn)。

三、銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)深度合作,拓展小微企業(yè)融資新渠道

近年來,銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的深度合作,也為小微企業(yè)融資開辟了新的出路。

1. 銀行與電商平臺(tái)聯(lián)手,為電商賣家提供貸款服務(wù)

隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展,越來越多的小微企業(yè)選擇在電商平臺(tái)上開店經(jīng)營(yíng)。為滿足這些電商賣家的融資需求,銀行紛紛與電商平臺(tái)展開合作,為其提供針對(duì)性的貸款服務(wù)。

某全國(guó)性商業(yè)銀行就與某知名電商平臺(tái)深度合作,針對(duì)平臺(tái)賣家的特點(diǎn)推出了"電商貸"產(chǎn)品。該行利用電商平臺(tái)的交易數(shù)據(jù),結(jié)合自身的風(fēng)控模型,為賣家提供無抵押、快速的貸款服務(wù),大大縮短了貸款審批時(shí)間。同時(shí),銀行還與平臺(tái)共享客戶信息,實(shí)現(xiàn)了精準(zhǔn)營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)管控,提升了雙方的合作效率。

2. 銀行與小微企業(yè)服務(wù)平臺(tái)聯(lián)手,為企業(yè)提供綜合金融服務(wù)

除了與電商平臺(tái)合作,銀行還積極與各類小微企業(yè)服務(wù)平臺(tái)展開深度合作,為廣大小微企業(yè)提供更加全面的金融服務(wù)。

某股份制銀行就與某知名小微企業(yè)服務(wù)平臺(tái)達(dá)成戰(zhàn)略合作,在該平臺(tái)上設(shè)立了專屬的小微金融服務(wù)專區(qū)。通過整合雙方的資源和優(yōu)勢(shì),該行為平臺(tái)上的小微企業(yè)提供了包括貸款、保理、供應(yīng)鏈金融等在內(nèi)的綜合金融解決方案,大大拓展了小微企業(yè)的融資渠道。同時(shí),銀行還利用平臺(tái)的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì),不斷完善自身的風(fēng)控體系,提升了小微金融服務(wù)的精準(zhǔn)性。

總的來說,在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下,銀行業(yè)正在不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式和服務(wù)手段,努力滿足小微企業(yè)多樣化的融資需求。從無抵押信用貸款、供應(yīng)鏈金融到線上線下服務(wù)創(chuàng)新,再到與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的深度合作,銀行業(yè)正在為小微企業(yè)融資開辟新的出路,為促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)力量。